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沒辦法取得不查收入固定利率房屋貸款的新移民購屋人，往往會申辦浮動利率房貸，如果不仔細閱讀貸款合約，低利率可能變成高利率，而且會提早還款的罰金不少。簽約前首先要確定合約規(guī)定的上限標準，通常分為利率與付款上限，前者限制利率在特定期間上漲的頂點，后者保證貸款人每月付款的最高金額。

美國的房屋貸款基本上分為兩大類型：最普遍的是固定利率，其次是固定利率與浮動利率結合型。固定利率無論借貸時間多長，利率不會隨著市場的變化而變化，因此稱為“固定利率”，而浮動利率則會根據(jù)市場的變化而浮動。

利率上限，一般多為每年增加不超過一點（1%），最高不超過五點（5%）。但是有些放款機構在合約中會保留在一年內(nèi)貸款利率上漲超過一點時，將超過一點的部分轉移到次年的權利。因此即便次年貸款利率下跌，貸款人的房貸利率仍上漲。最高五點的條文，有時單獨存在，而不與每年增加一點的上限規(guī)定并列；放款機構因而可隨時將房貸利率加上五點。

付款上限乍聽是相當吸引人，放款機構人員可能會告訴消費者們，沒這么美的事！此時全付利息不會減本金，如果還不夠付利息，虧欠部分會加到貸款總額上。有些放款機構會讓消費者延長貸款的期限，當然也意味著消費者要付更多的利息；有些則要求分期付款到期后再補足虧欠部分

獲得低于行情的貸款利率不等于撿到便宜。一般放款機構利率若為4%，有的機構會以2.5%招徠，這時消費者就要小心了。

低于行情的貸款利率，當然能使更多消費者會符合貸款資格，也使當事人誤認為自己能力滿足負擔房貸，但一旦貸款利率跟上甚至超過行情，而收入?yún)s未相對增加，每月支付房貸就成為沉重負擔。

房貸專家也提醒消費者，浮動利率房貸往往有提早付清房貸會遭重罰的規(guī)定，第一年就提早還款，罰金可能高達4%，第二年罰金降為3%，第三年再降至2%，第四年再降至1%，換句話說，這類浮動利率房貸第五年才能還清，若提早還清，2.5%的利率變成6.5%丶5.5%丶4.5%，反而不劃算了。