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潘瑛(Jenny Pan)

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美國貸款買房都有哪些花費?

美國房價在不斷上漲,不少投資人偏向選擇貸款方式購房,以達到杠桿效果和稅務(wù)優(yōu)惠。

在美國,一套房子貸款辦下來,大概需要房價2%-5%的交割費用。在美國,房屋交易是一個復(fù)雜的過程,涉及多方參與者,交割費用便是用于支付相關(guān)的檢查費用、申請費用和保險等,以保證房屋能夠順利合規(guī)的過戶。

據(jù)統(tǒng)計,美國房屋貸款的平均交割費用約4876美金,有的州甚至可達上萬美元。

申請貸款時,貸款公司或銀行會為貸款人提供一份詳細的預(yù)估花費列表,以下是常見的幾種費用,僅供參考:

起始費用(Origination Fee)

這部分費用屬于貸方辦理貸款的行政費用,通常包括辦理費(Processing Fee)和貸款積分(Points)。

辦理費一般為貸款金額的1%,貸款積分與利率相關(guān),借方可以通過支付積分以獲得較低的利率。

其他服務(wù)費用

房屋交易涉及多個參與方,貸方為了降低交易風(fēng)險、評估抵押房屋價值等,需要對借款人、房屋等作出評估,并交由專業(yè)公司處理各項事宜。這部分的費用包括了:

(1)鑒定費(Appraisal Fee):支付給專業(yè)物業(yè)評估公司用于評估房屋公平市場價值,用于確定您的貸款價值(LTV)比率。

(2)信用報告費(Credit Report Fee):貸方需要參考借款人的信用分?jǐn)?shù),一份報告的費用通常為30-50美金,部分貸方可直接獲取,不需要申請人自己花錢。

(3)洪水鑒定費(Flood Certificate):支付給洪水評估員,以確定該物業(yè)是否在洪水區(qū),如果在洪水區(qū),則業(yè)主需要單獨購買洪水保險(與房主的保險單分開)。部分費用包括持續(xù)觀察以監(jiān)測房產(chǎn)洪水狀況的變化。

所有權(quán)證(Title)相關(guān)費用

(1)過戶費用(Closing Fee):也稱為“托管費”,根據(jù)州法律,支付給專門處理過戶的一方,產(chǎn)權(quán)處理公司、托管公司或律師。

(2)產(chǎn)權(quán)保護信(Title Protection Letter Fee):保險公司與貸方之間的協(xié)議費用,如因托管公司不當(dāng)行為造成貸方損失,保險公司將對損失進行賠償。

(3)貸款人的產(chǎn)權(quán)保險(Lender’s Title Insurance):如果所有權(quán)糾紛或留置權(quán)在標(biāo)題搜索中找不到,則支付給所有權(quán)人的一次性的前期費用可以保護貸款人。

(4)公證費(Notary Fee):用于產(chǎn)權(quán)公證。

(5)快遞費(Courier Fee):如果簽署紙質(zhì)合同,則需要自行支付快遞費。如果簽署電子合同,則沒有這項支出。

(6)產(chǎn)權(quán)認可費(Title Endorsement Fee):附加的產(chǎn)權(quán)保險范圍,以適應(yīng)被保險人對特定交易的需求。

稅費和其他政府相關(guān)費用:

1. 記錄費和相關(guān)稅費(Recording Fee and Other Taxes):支付給當(dāng)?shù)卣涗洸块T,用于獲得物業(yè)相關(guān)土地記錄。

2. 轉(zhuǎn)讓稅(Transfer Tax):用于買賣雙方間的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓,一般只需幾美金。

預(yù)付費用(Prepaids)

貸方會要求買房者在交易過戶時提前支付房屋的保險(Insurance Premium)和貸款利息(Interest)。

房屋保險可以一次付清一年或半年的費用,貸款利息只需支付幾天即可。

托管費用(Esrow Payment)

過戶時提前支付的保險費和房產(chǎn)稅,一般為兩個月的費用。

其他選擇性費用

買方可以為自己購買產(chǎn)權(quán)保險等服務(wù)。

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