隨著時代的發展、社會的進步以及醫療的完善,人的壽命也在不斷增加。老齡化社會形態的不斷加重,給政府帶來的社會福利壓力也與日俱增。據不完全數字統計,目前4.5個在職員工需要贍養一位退休者。
而到了2030年,這個指標將達到2.4個在職員工去贍養一位退休者。可見,政府的社會福利壓力是如此巨大。同時我們所能預見的是,政府要不斷增加稅收來提高政府收入,以便維持相應的社會福利。
那么問題來了,到我們老了的時候,政府還有足夠多的社會福利讓我們退休后用嗎?就算有,隨著稅率的不斷加大,我們實際得到的福利還能夠幫助我們規劃無憂的退休生活嗎?這個時候年金規劃的作用就體現出來了。
那首先我們要了解下什么是年金?年金是保險公司的一種產品,是人壽保險公司提供的退休儲蓄工具,最大的作用在于延稅,同時獲得終身收入的一種相對保守的退休計劃產品。
那年金是如何延稅的呢?所謂延稅是說帳戶里的資金加上投資收益可免交當年收入稅的累計,直到提取的時候才需要繳稅的一種投資策略。可不是說隨著人口老齡化加劇,政府為了社會福利會上調相關稅率嗎?那到后期不是交的稅就更多了嗎?其實不然,投資人在退休后,由于收入大幅度降低,導致適用的稅率也在大幅度降低。這樣前期做到了節稅的作用,后期也不會因為稅率的調整,導致提取時的經濟損失。
再有一點,有些年金產品是帶有防通脹作用的,也就是說隨著市場的發展,每年領錢會逐漸增多。這樣就抑制了通貨膨脹。要知道,現在的$100在10年后也許價值僅僅相當于$1,這個是完全有可能的。
更好的一點是,放在帳戶里的錢,每年不但能起到延稅的作用,在市場投資中還能做到利滾利。我們都知道,不管是401K還是IRA,總會有拿完的一天,但是收入年金賬戶的是IncomeAnnuity)可以保證一個永續收入直到過世。這是不是對未來退休規劃除了政府福利以外一個很好的補充呢?說了這么多,大家應該多多少少對年金在退休規劃中的重要作用有些了解了。那什么人適合購買年金產品呢?一般來說,適應人群包括以下幾類:準備退休規劃的人、想及早規劃退休的人、有錢短期不用的人,以及401K和IRA等退休帳戶達到上限的人。
但年金提取時也有它的要求,IRS規定59.5歲以前不可以提取年金里的錢,若提前支取會有10%的罰金,這個規定基本適用于所有的退休規劃(有些情況例外)。有些年金產品也會有其他要求,譬如在多長時間不可以支取,不然會有罰款等等。
總之,年金規劃對于現在的人是越來越重要了,不僅僅是因為它在稅務上的優惠政策,更重要的是它能給你的退休生活帶來一份非常可觀的永續收入。
