對于中國的絕大多數家庭來說，就算有五險一金，還是至少擁有四大風險：
一、未來養老的風險；
二、生病缺乏資金的風險；
三、家庭經濟支柱意外風險；
四、家庭抵御通脹資金需要理財的風險！
對抗風險：買上保險很便宜，不買保險很貴！
有一個朋友，他跟你要錢20年，你大可放心的是---他不吃不喝不花你一分。當你發生上述4大風險的時候，他會把幾倍、幾十倍甚至上百倍于你的錢給你或者你的家人用。當然，如若你身康體健平安長壽，那么他會以養老金的形式把錢加倍的還給你。請問，這個朋友你要嗎？這個朋友就是---保險！
購買保險費用的支出，是可以控制在可以自已承受范圍之內的；而未知風險的損失，則有可能超出自已可以承受的范圍。所以只能是提前買保險做準備，應對未來不時之需。在每次事故中損失最大的是家庭成員的未來，因為走的人已一無所知，但是活著的人還要面對生活的艱辛。
保險就是小金庫：
1、保險就是活著掙錢給家人花，死了換錢給家人花。
2、不買保險光攢錢其實很傻，攢著攢著，花了；攢著攢著，讓人借了；攢著攢著，被騙了；攢著攢著，給醫院了。
3、買保險絕不是讓你花錢，而是讓你存錢、生錢、家人永遠有錢。小金庫擋大風險！
當然，購買保險除了在發生約定的事項時可以得到大額的賠付外，其所帶來的“非金錢性回報”或者說是“隱性回報”也是不可忽視的，比如，許多人購買了保險后，會覺得沒有了后顧之憂，從而對生活更加充滿信心，沒有任何顧慮地投入工作和生活，這可能也是其他理財工具所不具備的重要“功能”。
唯有人壽保險，買了之后不斷升值和增值！
很多人不認可保險，主要是沒把保險當錢！更沒有把它當作救命錢！其實，無論你多會賺錢，當你生病進醫院的時候，你會發現這時的錢就如同“草紙”。醫院就如同“碎紙機”。錢是你一張一張掙來的，可到了醫院就要一沓一沓的花出去，太可怕了！沒有保險做后盾，簡直無法想象！
如果你是一個私家車主，不小心撞了人，面臨的是動輒幾十萬上百萬元的賠償；如果你是一個“負翁”，背負著近百萬元的房貸壓力，萬一你發生了什么意外還款可能會中斷；如果你不小心生了重病，醫療費支出遠超想象。不論哪種意外出現，原本美好的生活可能就此完全改變。
所以，這個世界，已經離不開保險，它就像空氣、水、食物一樣和人們的生活密不可分！也只有它買了之后會不斷升值和增值！才能抵抗無處不在的家庭風險！
最為穩健的家庭資產理財法則：標準普爾法則
標準普爾 (standard & Poor’s)為全球最具影響力的信用評級機構，標普曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標普家庭資產象限圖，被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。
第一個賬戶、日常開銷賬戶
也就是要花的錢，一般占家庭資產的10%，為家庭3～6個月的生活費。一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅游等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶基本是每個家庭必備的，但是我們最容易出現的問題是占比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。
要點：短期消費，3～6個月的生活費。一般放在銀行活期存款、貨幣基金。
第二個賬戶、杠桿賬戶
也就是保命的錢，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢。
這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就可能隨時面臨風險，所以叫保命的錢。您有這個賬戶嗎？
要點：意外、重疾保障，專款專用，解決家庭突發的大額開支。
第三個賬戶、投資收益賬戶
也就是生錢的錢，一般占家庭資產的30%，這個賬戶用有風險的投資為家庭創造高收益的回報，通過自己最擅長的方式投資，包括股票、基金、房產、企業股權等的投資。這個賬戶關鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊。
要點：重在收益。
第四個賬戶、長期收益賬戶
也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，并需要提前準備的錢。
這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。這個賬戶最重要的是專屬：
1）不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了。
2）每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。
3）要受法律保護，要和企業資產相隔離，不用于抵債。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。
要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。以債券、信托、保險產品險來籌備養老金、子女教育金等。
這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備。這個家庭資產象限圖的關鍵點是平衡，當我們發現我們沒有錢準備保命的錢或者養老的錢，這就說明我們家庭資產配置是不平衡的、不科學的。這個時候您就要好好想一想：是不是自己花太多錢了，消耗錢的速度大于賺錢的速度呢？
