通貨膨漲
美國的通貨膨脹率（inflation rate) 自疫情以來一直在不斷上升，于2021年3月相比，今年的價格平均上漲了8.5%，創下過去40年以來的最高通脹率。
縱觀整個美國經濟，所有物價都在通通飆升。建筑材料價格和勞動力成本的上漲和短缺，也導致建造新房的成本越來越高。根據美國全國房屋建筑商協會（NAHB）對勞工部數據的分析，包括窗戶、屋頂瓦、門和鋼材在內的一類住宅建筑構件的批發價格在過去12個月內上漲了22%。2020年之前，這類總價格的年增長率通常略高于1%。其中疫情帶來的巨大沖擊便是眾所周知的木材價格暴漲，其間更是達到創紀錄的每千板英尺1733美元。美國房屋建筑商協會（National Association of Home Builders）表示，僅僅木材價格上漲就將使一棟普通新建獨棟住宅的施工成本增加約14,000-24,000美元。建筑材料的價格上漲并不是推高房屋建筑成本(construction cost)的唯一因素。熟練建筑工人的長期短缺在疫情期間惡化，迫使房屋建筑將更高的勞動力成本考慮在內。
那么建筑成本(Construction Cost) 的飆升，和我們房屋保險(Homeowner or Dwelling Fire Insurance) 有什么關聯呢？
?房屋保險保額如何計算
房屋市場價值vs 房屋建筑成本?房屋的價值有二個方面: 房屋市場價值(Market Value) 和建筑成本(Construction Cost)。在美國東岸，這兩個價值差異很大，主要是因為房屋的市場價值包括了土地價值 (Land Value)。舉個例子，一座位于紐約皇后區一家庭獨棟的學區房，房屋建筑總面積大概1200平方尺(square footage)左右，房屋市場價值可高達將近100萬美金，但是當今的重新建筑成本可能不到50萬美金。
通常我們買房屋保險時, 要估計重建價值(Replacement Value), 也就是房屋重新建筑的成本(Rebuild Construction Cost), 因為房屋保險是對住宅(Dwelling)建筑結構進行投保。不管發生怎樣的災害，您的土地通常都還在，但是住宅建筑結構比較容易造成嚴重損失，比如所有屋主顧忌的火災，風災等。因承保災害造成房屋損失(Loss)，保險公司的理賠(Claim) 理念是賠付支持您在原本的土地上重新建筑您的家園，而不是重新購買一棟別處的房屋。因此，房屋保險項目中的住宅保額 (Dwelling Coverage)是和建筑成本 (Construction Cost) 息息相關的，而不是房屋的市場價值 (Market Value)。
當然，房屋保險的理賠理念還是很周全的。整份房屋保險中，除了住宅保額 (Dwelling Coverage)，還有其他保額項目(Coverages)涉及到整個理賠過程，比如
①與房屋分離的獨立建筑結構(Other Structures)包括獨立車庫等；
②室內的個人財物 (Personal Property) 包括家具電器之類的；
③受損的房屋無法使用期間，產生的額外的食宿開支 （Loss of Use）等。既然大家現在已經了解房屋保險購買考慮的是建筑成本，那么建筑成本是如何計算的呢? 我們接下來一起解讀有關美國房屋建筑成本的計算。
解讀美國房屋建筑成本??
從美國的房屋建筑成本的支出項目來看，30%－60%是人力成本；30-50%是材料成本，一般會有10-25%的雜項支出，包括建造許可等規章許可，設計圖等等。
即使房屋面積接近，因為建筑結構，建筑用材的不同，內部裝修，水電冷暖氣系統的不同而導致建筑成本的差異。因此還是要個別考慮。每家保險公司都有自己的重建價值估算系統 (Replacement Cost Estimator)來幫屋主估算重新建筑成本作為參考。根據今天的市場，美東的屋主也可以參考250美金/平方尺，一棟單家庭的房屋的室內裝修就可能消耗15萬以上。我們一定要買夠重建價值。不然的話, 發生火災時, 理賠金就不夠支付裝修費。
建筑成本總是隨著通貨膨脹而增加，很多屋主或者商業樓業主，10年來都沒有審視最初購買的保險單內容，特別是這兩年疫情的沖擊，您是否需要調整一下房屋的住宅保額（Dwelling）呢？
