一年一度的“奧巴馬醫(yī)保”申請(qǐng)開放期又到了，大家準(zhǔn)備好了嗎？作為最常用的個(gè)人購(gòu)買商業(yè)醫(yī)保的渠道，今天帶大家一起來復(fù)習(xí)一下必要的小知識(shí)吧。
常見的醫(yī)保名詞
一、保費(fèi) Premium
這是您每個(gè)月需要支付的保險(xiǎn)月費(fèi)。不過保費(fèi)在總費(fèi)用中只是占一部分而已，保費(fèi)的高低取決于計(jì)劃的免賠額、自付額的上限、掛號(hào)費(fèi)，以及個(gè)人承擔(dān)比例的多少，這四個(gè)部分與保費(fèi)共同決定了您可能產(chǎn)生的全年醫(yī)療費(fèi)用。
保費(fèi)只與以下四個(gè)因素有關(guān)：
第一、年齡
第二、收入
第三、居住地的郵編號(hào)碼
第四、計(jì)劃類別(銅Bronze、銀Silver、金Gold、白金Platinum)
健康保險(xiǎn)公司在設(shè)定保費(fèi)時(shí)不會(huì)因?yàn)槟男詣e、目前或過去的健康史而增加或減少。當(dāng)然，如果您在2022年的報(bào)稅收入符合聯(lián)邦貧困線的100%-400%，您將有機(jī)會(huì)獲得聯(lián)邦政府的稅收補(bǔ)貼，可以降低您的保費(fèi)成本。
二、掛號(hào)費(fèi) Copay
指的是您為醫(yī)生的服務(wù)或處方藥服務(wù)等特定醫(yī)療服務(wù)所支付的固定金額，是健康保險(xiǎn)公司與您分?jǐn)傎M(fèi)用的一種方式，通常數(shù)額在幾十到100多。Copay基本上每次見醫(yī)生都需要支付。
三、免賠額 Deductible
免賠額是指在保險(xiǎn)公司承擔(dān)費(fèi)用之前，你需要自掏腰包支付的所有醫(yī)療保健服務(wù)。免賠額越低的計(jì)劃保費(fèi)Premium越高。0 Deductible的計(jì)劃Premium最高。
四、個(gè)人分擔(dān)比例 Coinsurance
指的是健康保險(xiǎn)公司與您分?jǐn)傎M(fèi)用的另一種方式。例如，如果保險(xiǎn)計(jì)劃寫明20% of coinsurance，指的是您需要支付總費(fèi)用的20%，另外80%由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
五、最高自付金額 Maximum out-of-pocket amount(MOOP)
最高自付金額，也稱為自付額上限，是您一年內(nèi)支付醫(yī)療費(fèi)用的最高金額。個(gè)人支付的Deductible，Coinsurance等都會(huì)累積到MOOP里面。達(dá)到以后醫(yī)保會(huì)覆蓋100%的費(fèi)用，但Copay通常還需要繼續(xù)支付。2023年個(gè)人計(jì)劃的年度自付額上限為9100美元，家庭為18200美元。這部分費(fèi)用也在逐年遞增。
健康保險(xiǎn)的計(jì)劃種類
究竟應(yīng)該選擇什么樣的計(jì)劃更合適呢？
計(jì)劃一：健康維護(hù)機(jī)構(gòu) HMO: Health Maintenance Organization
HMO計(jì)劃的保費(fèi)通常比其他類型的計(jì)劃保費(fèi)更低，這種計(jì)劃設(shè)計(jì)的初衷在于強(qiáng)調(diào)健康的維護(hù)和疾病的預(yù)防。所以如果您選擇了這種類型的計(jì)劃，就必須選擇一個(gè)初級(jí)保健醫(yī)生(PCP)俗稱“家庭醫(yī)生”。發(fā)生任何問題，先經(jīng)過家庭醫(yī)生的判斷，由家庭醫(yī)生給出建議，檢查服藥或者轉(zhuǎn)去推薦(referral)的專業(yè)醫(yī)院或者醫(yī)師做進(jìn)一步的檢查治療。
計(jì)劃二：首選提供商機(jī)構(gòu) PPO: Preferred Provider Organizatio
如果您經(jīng)常出差或者在全美旅行，那么嚴(yán)格限制在居住地所在州的網(wǎng)絡(luò)會(huì)讓您感覺不方便。PPO計(jì)劃因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)限制最少，更適合于這種情況下的您。
PPO計(jì)劃分為網(wǎng)絡(luò)內(nèi)和網(wǎng)絡(luò)外。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)生，可以實(shí)現(xiàn)較低的成本；或者因?yàn)橥獬鲞x擇成本較高的網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)生，但不需要家庭醫(yī)生的推薦或者轉(zhuǎn)診。當(dāng)然，您仍然可以選擇一個(gè)“家庭醫(yī)生”（有些州，如加利福尼亞州，即使選擇PPO計(jì)劃，可能仍然要求您有一個(gè)“家庭醫(yī)生”）。但PPO的問題是：保費(fèi)通常比其他類型計(jì)劃的保費(fèi)更高。
計(jì)劃三：獨(dú)家供應(yīng)商機(jī)構(gòu) EPO: Exclusive Provider Organization
EPO計(jì)劃可以說是HMO計(jì)劃和PPO計(jì)劃的混合體。EPO計(jì)劃讓您可以不經(jīng)轉(zhuǎn)診就去看專科醫(yī)生。然而，EPO計(jì)劃的缺點(diǎn)是保險(xiǎn)公司不承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)生的費(fèi)用。EPO計(jì)劃的保費(fèi)通常介于HMO和PPO之間。
計(jì)劃四：服務(wù)點(diǎn) POS: Point of Service
POS計(jì)劃是HMO和PPO計(jì)劃的另一個(gè)混合體。您可以在一個(gè)HMO的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)選擇一個(gè)“家庭醫(yī)生”來協(xié)調(diào)您的醫(yī)療方案，也可以訪問PPO的網(wǎng)絡(luò)，并選擇網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)生就醫(yī)(盡管成本較高)。
POS計(jì)劃通常比單純HMO的保費(fèi)更貴，但比單純PPO的保費(fèi)更低。不同州的“奧巴馬醫(yī)保”市場(chǎng)提供的計(jì)劃不一樣。
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