在房價上漲和房貸利率居高不下的雙重打擊下，很多美國民眾買房變得越來越困難。而今年以來的通脹數據，讓美聯儲何時降息變得越來越不明朗。盡管這一局勢進一步打擊了民眾的購房信心，但仍有一些辦法或能幫助你減輕購房成本。
2021年底，美國的30年期固定抵押貸款利率（以下簡稱30年房貸利率）徘徊在3%左右。但持續的通脹迫使美聯儲在2022年和2023年采取加息行動，房貸利率也隨之攀升。盡管美聯儲近幾個月暫停加息，但如今30年房貸利率的平均值已高達7.36%，是2021年底的兩倍多。
較高的借貸成本迅速增加了購屋成本。例如，當以20%的首付購買價值40萬美元的房產時，每月房貸付款（僅本金和利息）從利率3%的約1,350美元增至利率7%的2,100多美元。僅由于利率上漲，成本就增加了50%以上。
這就是為什么許多有意買房的人都在尋找明智的方法，希望能夠減少購房成本。以下是“CBS MoneyWatch”總結出的應對當今高利率的5個策略：
一、研究首次購房者激勵計劃
如果你是首次購房者，那就值得研究下你所在地區專門針對首次購房者的援助計劃。許多州和地方政府提供特殊房貸計劃，幫助首次購房者和低收入購房者克服首付和負擔能力障礙。這些可能包括較低的利率、打折的房貸保險費，甚至是首付補助金或成交成本援助。盡管這些援助計劃通常存在收入限制，但可以使很多人在當今高利率環境下更能承擔得起買房。
二、支付更多首付 避免支付PMI
你支付的首付金額越多，你的房貸總額就越低，你支付的總利息就越少。此外，貸款人也傾向于向貸款風險最小的買家提供最佳的房貸利率。你可以通過支付更高的首付來獲得較低的房貸利率（前提是你的借款資料的其余部分能為獲得較低利率提供支持）。
如果你支付至少20%的首付，就可以避免購買昂貴的私人房貸保險（PMI）。額外的PMI費用每月可能會增加數百美元的貸款成本。
因此，讓自己努力支付更多的首付是值得的，它可避免PMI費用，而且你還有可能獲得較低的房貸利率。
三、探索浮動利率（ARM，可調利率）貸款
“CBS MoneyWatch”說，選擇ARM貸款也可能是目前值得考慮的另一種策略。ARM貸款的前幾年是具有固定利息的鎖定期，之后為可變利率，這意味著房貸利率可能會隨著時間的推移而變化，具體取決于整體利率環境。
如果未來利率攀升，這些貸款的長期風險可能會更大，但考慮到當今的高利率環境，利率很有可能在未來某個時候會向下調整。如果在鎖定期過后利率下降，你最終可能會節省未來的利息費用。
四、考慮“附加貸款”（piggyback loan）
另一個可以考慮的策略是“附加貸款”。通過這種方法，你有可能獲得較低的整體房貸利率并避免支付PMI，因為你在購買房屋時同時申請兩筆貸款，而不是一筆。反過來，這可能會讓你的房貸付款減少。
在美國買房，當買家支付的首付低于20%，貸款公司會要求買家購買PMI。如果你只能支付10%的首付，需要90%的貸款，你將不得不購買PMI。但如果你選擇80/10/10的貸款計劃，即第一筆貸款為房屋價格的80%，第二筆“附加貸款”占房屋價格的10%，你自己支付10%的首付。你就可避免購買PMI。
在將“90%的貸款+PMI的總費用”和“80%的貸款+10%的附加貸款的總費用”比較后，后一個方案有可能會更省錢。因為每筆貸款額較低，所獲得的利率也可能會較低。
五、購買房貸利率點數（mortgage points）
購買房貸點數也可能會降低你的有效房貸利率。點數是為了降低房貸利息而支付的費用，每一個點數的費用通常為貸款總額的1%，并允許你降低高達約0.25%的利率。
例如，如果你以7%的利率申請40萬美元的抵押貸款，購買1個點將需要預付4,000美元，但可能會把你的房貸利率降低至6.75%左右。在整個貸款期限內，這可以為你節省數千美元的利息。
你購買的點數越多，你的房貸利率就越低。點數是一項前期投資，適合于貸款時間較長的情景。隨著時間的推移，你所節省的利息如果超過前期成本，那么購買點數就是有意義的。然而，如果你在幾年內會賣房或進行再融資，就不值得購買點數。
