什么是指數(shù)型的萬(wàn)能壽險(xiǎn)IUL？
指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)（IUL）是由萬(wàn)能壽險(xiǎn)（UL）發(fā)展而來(lái)，是一種高保額高杠桿，有投資功能，并且保費(fèi)靈活的人壽保險(xiǎn)。其次，指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保費(fèi)在扣除保險(xiǎn)成本及費(fèi)用之后，剩下部分根據(jù)投保人的意愿分配到固定帳戶和指數(shù)帳戶，進(jìn)而產(chǎn)生利息記入現(xiàn)金價(jià)值。
現(xiàn)金的增值與股市大盤(pán)指數(shù)相關(guān)，保險(xiǎn)公司以分紅的形式計(jì)算每年現(xiàn)金值的增長(zhǎng)，這個(gè)分紅的收益率最低為0%，在股市下跌時(shí)起到”保底”的作用；當(dāng)然這個(gè)收益也有上限(Cap)，一般不超過(guò)15%。
常見(jiàn)的指數(shù)策略
對(duì)于指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，除了身故賠付以外，最重要的功能其實(shí)就是它的指數(shù)策略。您所繳納的每一筆保費(fèi)，經(jīng)扣除相應(yīng)的費(fèi)用之后，余下的凈保費(fèi)將存入您的固定賬戶中。為了獲得更高的基于指數(shù)的收益率，每個(gè)月固定的日子，您也可以選擇將凈保費(fèi)轉(zhuǎn)入任意組合的指數(shù)賬戶。每筆轉(zhuǎn)賬都會(huì)在指數(shù)賬戶內(nèi)創(chuàng)建一個(gè)名為指數(shù)段（Segment）的計(jì)價(jià)單位。每一段的收益將在其指數(shù)賬戶相對(duì)應(yīng)的年期（1年，2年，或5年）結(jié)束時(shí)計(jì)入該指數(shù)段。
常見(jiàn)的指數(shù)參照有美國(guó)標(biāo)普500, 摩根士丹利資本國(guó)際新興市場(chǎng)指數(shù)，歐洲斯托克50，PIMCO 指數(shù)，以及黑石的指數(shù)等, 提供客戶分散指數(shù)參照的選擇。每個(gè)公司采用的指數(shù)策略會(huì)略有不同，但是常用的指數(shù)策略包括一年期指數(shù)賬戶，一年期高上限指數(shù)賬戶，一年期無(wú)上限指數(shù)賬戶，兩年期指數(shù)賬戶，五年期高參與率以及固定賬戶等。
指數(shù)策略可以調(diào)整嗎？如何調(diào)整？
指數(shù)策略是可以調(diào)整的, 每個(gè)保險(xiǎn)公司可以調(diào)整指數(shù)策略的時(shí)間會(huì)略有區(qū)別，一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求付新的保費(fèi)付款前規(guī)定時(shí)間內(nèi) (一般來(lái)說(shuō)不超過(guò)30天）讓客戶簽申請(qǐng)表格向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)之后的指數(shù)策略, 如果是已經(jīng)開(kāi)始計(jì)算的block, 則需要到計(jì)算截止前假設(shè)一年到期, 則須在到期規(guī)定時(shí)間內(nèi)更改。
有沒(méi)有什么降低風(fēng)險(xiǎn)的方法呢？
如果您還是想降低風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)多樣化指數(shù)組合避開(kāi)過(guò)度集中參照某一指數(shù)，拉長(zhǎng)付費(fèi)年限讓結(jié)算點(diǎn)拉長(zhǎng)平攤風(fēng)險(xiǎn)，多支付保費(fèi)讓凈保費(fèi)更能產(chǎn)生杠桿作用積累現(xiàn)金價(jià)值以防指數(shù)表現(xiàn)不如預(yù)期，預(yù)付或者利用DCA Rider （Dollar – Cost -Average）來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。
另外有一些保險(xiǎn)公司會(huì)有Index Lock 的功能，即客戶可以在保單日之前的crediting period 鎖定一個(gè)指數(shù)價(jià)值作為年指數(shù)，這樣被保人就有機(jī)會(huì)獲得比較理想的指數(shù)并且避免只收獲0%的指數(shù)利率。
指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)
1、保費(fèi)繳付及策略靈活
指數(shù)型的萬(wàn)能壽險(xiǎn)的靈活性體現(xiàn)在兩個(gè)方面。
保費(fèi)繳付的靈活性，這也是它最大的優(yōu)點(diǎn)。投保人可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況自由調(diào)整繳納保費(fèi)的金額。
策略的靈活性。投保人可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的能力決定參與哪種投資策略。
2、高杠桿
相比終身壽險(xiǎn)（Whole Life），指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保費(fèi)更低，杠桿更高。能用更低的保費(fèi)，獲得更高的死亡賠償金，尤其適合有較多時(shí)間積累現(xiàn)金價(jià)值的人。
3、免稅增長(zhǎng)和分配
不管年齡大小，只要是在保單的有效期內(nèi)，通過(guò)貸款的方式提取保單的現(xiàn)金價(jià)值，都不用繳納資本利得稅。
此外，受益人取得的死亡賠償金也不需要繳稅。
4、附加條款福利多
美國(guó)人壽保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)200多年的發(fā)展，已經(jīng)擺脫了傳統(tǒng)定期保險(xiǎn)（Term Insurance）“去世才能用”的固有模式，如今很多指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品都有免費(fèi)的“生前福利”條款，提前享受保險(xiǎn)帶來(lái)的利益。例如可以提前申請(qǐng)理賠為突發(fā)事件的準(zhǔn)備金。還可以采用貸款的方式，用來(lái)補(bǔ)充退休收入或家庭開(kāi)支、支付子女教育基金等等。
最后需要注意的是，壽險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一個(gè)專業(yè)、經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，能夠更好的根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力以及其他特殊需求做出更適合的保險(xiǎn)方案，從而達(dá)到事半功倍的效果。
