近幾年，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者開始購(gòu)買保險(xiǎn)，很多高凈值家庭也開始用保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置，那么，高凈值家庭為什么需要保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置呢？理財(cái)?shù)闹饕康氖峭ㄟ^穩(wěn)健的理財(cái)增值收益來保障資產(chǎn)的穩(wěn)步增長(zhǎng)。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品由于其具有安全性、收益性和流動(dòng)性，是理財(cái)金字塔底端最穩(wěn)健的基石，同時(shí)也是投資規(guī)劃中最基礎(chǔ)的資產(chǎn)配置。中產(chǎn)家庭應(yīng)該更注重資產(chǎn)配置的科學(xué)性、系統(tǒng)性及整體性，保險(xiǎn)作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，將能有效的幫助中產(chǎn)階級(jí)實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值的生活目標(biāo)，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
1. 配置外幣資產(chǎn)
高凈值客戶的生活日趨國(guó)際化，投資日趨國(guó)際化，他會(huì)有很高的外幣資產(chǎn)需求。那很多人會(huì)說會(huì)不會(huì)涉及洗錢的問題？其實(shí)跟高凈值客戶溝通，他會(huì)告訴你，家人在美國(guó)也拿到美國(guó)綠卡，第三代取得了美國(guó)國(guó)籍，希望給他們留錢，兩個(gè)小孩在20歲的時(shí)候各拿到100萬美元作為孩子的教育金。為了實(shí)現(xiàn)對(duì)孩子的這樣一個(gè)愛與傳承，由于中國(guó)可換匯額度的嚴(yán)格管制，每人每年5萬美金的額度，意味著我和愛人每人每年可換匯10萬美金，意味著他要去攢夠這200萬美金的教育金，要高達(dá)20年的準(zhǔn)備期才能用滿這些外匯額度，而且是在沒有其他外幣用途的情況下，專款專用，20年才能實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。
因?yàn)楦叨丝蛻羲纳钤絹碓絿?guó)際化，越來越多的家庭成員國(guó)際化，所以說越來越多的外幣資產(chǎn)提上了他的投資日程。為什么說買海外保險(xiǎn)能實(shí)現(xiàn)外幣配置呢？海外保單的幣種要么是港幣，要么是美元，港幣和美元是聯(lián)匯制，不會(huì)有相對(duì)較大的匯率浮動(dòng)，幾乎有95%的內(nèi)地居民買的都是美元保單，因?yàn)樗麄冇羞@樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)的外幣需求。從保單第二個(gè)周年日起，返還保額幾個(gè)百分點(diǎn)的年金作為美元資產(chǎn)，回流到客戶身上。
2. 財(cái)產(chǎn)保全
2002年，某公司破產(chǎn)，好幾千名公司員工的退休基金在一夜之間化為烏有,其主席及首席執(zhí)行官的個(gè)人財(cái)產(chǎn)全部被凍結(jié)查封。唯一沒有被凍結(jié)的，是他們?cè)?jīng)于2000年2月購(gòu)買的370萬美元的人壽保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)因受法律保護(hù)，債權(quán)人無法要求用來追償債款。而這對(duì)夫婦每年可從這份保單中領(lǐng)取92萬美元，安享晚年。其實(shí)，這就是人壽保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保全功能。我國(guó)法律規(guī)定：人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)；受益保險(xiǎn)金不用于抵債；保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)。
3. 財(cái)富傳承
財(cái)富累積增值的方法有很多，但真正可以把財(cái)富以合法、合理、合規(guī)的方式留存下來并轉(zhuǎn)移到未來，保險(xiǎn)幾乎是全世界公認(rèn)的最佳方式。保險(xiǎn)不僅以類似“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的方式將財(cái)富合理的轉(zhuǎn)移至未來，而且還是較好的合理避稅和遺產(chǎn)安排工具。很多世界富豪通過購(gòu)買高額人壽保險(xiǎn)，來規(guī)避因財(cái)富傳承所產(chǎn)生的遺產(chǎn)稅。也許他的家人未來會(huì)十分在意他的財(cái)產(chǎn)分配問題，保險(xiǎn)金的受益人是由投保人來決定的，并且投保人有權(quán)變更受益人，個(gè)別客戶的家庭關(guān)系很復(fù)雜，用保險(xiǎn)金進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)的分割，也是一種方法。
4. 債務(wù)避險(xiǎn)?
學(xué)過相應(yīng)的法律規(guī)定就知道，保險(xiǎn)公司給的后期的錢叫保險(xiǎn)受益金，保險(xiǎn)收益金不屬于遺產(chǎn)，不需要開征遺產(chǎn)稅。同時(shí)，也因?yàn)椴粚儆谶z產(chǎn)，也不需要對(duì)被繼承人的債務(wù)負(fù)責(zé)。之前傳統(tǒng)的觀點(diǎn)說“父?jìng)觾敗保競(jìng)觾斊鋵?shí)在現(xiàn)行的法律中是不被接納的。父?jìng)觾斨挥幸粋€(gè)原因，那就是兒子繼承了父親的遺產(chǎn)。如果父親沒有可繼承的遺產(chǎn)，那么父?jìng)筒恍枰觾敗ｈb于這一點(diǎn)，如果給孩子留的只有保單沒有其他可抵債務(wù)資產(chǎn)的話，因?yàn)樗麤]有可繼承遺產(chǎn)，所以說保險(xiǎn)受益金不屬于已繼承的遺產(chǎn)及已繼承的資產(chǎn)，受益權(quán)大于債權(quán)，那保單就成了債務(wù)避難所。高端客戶大多屬于專業(yè)精英人士或私營(yíng)企業(yè)主，私營(yíng)企業(yè)主在經(jīng)營(yíng)過程中，大部分靠債務(wù)杠桿撬動(dòng)財(cái)務(wù)資產(chǎn)，不少人都會(huì)涉及很多的復(fù)雜三角債務(wù)。如果未來自己因身體等意外原因不幸去世的話，很容易產(chǎn)生一些債務(wù)糾紛，會(huì)讓子女背上債務(wù)負(fù)擔(dān)。去買一個(gè)大額保單，就成為了一個(gè)債務(wù)避險(xiǎn)行為。
5. 維持高品質(zhì)的生活
由于高凈值客戶多半是家庭以至家族的頂梁柱，他們的健康關(guān)系到整個(gè)企業(yè)的健康運(yùn)作。一旦他本人發(fā)生了意外，家庭以后的現(xiàn)金流就中斷了，原來的美好生活就會(huì)顯現(xiàn)出危機(jī)。生命本無價(jià)，但可以以一個(gè)最簡(jiǎn)單的方式獲取更高保額。
