《新聞周刊》的一項(xiàng)最新民意調(diào)查顯示，Z 世代（出生于 1997 年至 2012 年間）所背負(fù)的個(gè)人債務(wù)量超過(guò)了其他任何年齡段的人群。成年 Z 世代平均背負(fù)著 94,101 美元的個(gè)人債務(wù)，遠(yuǎn)超千禧一代的 59,181 美元，也明顯高于 X 世代的 53,255 美元。在 Z 世代中，信用卡債務(wù)是最為普遍的負(fù)債類型，56% 的 Z 世代都存在一定形式的信用卡債務(wù)。然而，盡管 Z 世代整體債務(wù)水平較高，在接受調(diào)查的 Z 世代中，僅有 16% 的人持有住房抵押貸款。隨著這一代人逐漸步入購(gòu)房的黃金時(shí)期，他們的債務(wù)負(fù)擔(dān)對(duì)其未來(lái)的購(gòu)房前景究竟意味著什么呢？
不僅僅是債務(wù)，逾期還款問(wèn)題更令人憂心
相較于 Z 世代所背負(fù)的巨額債務(wù)，他們較高的逾期還款率更讓人擔(dān)憂。根據(jù)紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行 2024 年的一項(xiàng)研究，與其他年齡段相比，Z 世代的信用卡逾期還款率是最高的。大量的債務(wù)負(fù)擔(dān)無(wú)疑是購(gòu)房路上的絆腳石，而嚴(yán)重的逾期還款記錄（如進(jìn)入債務(wù)追討程序或被沖銷的賬戶）則可能直接讓購(gòu)房計(jì)劃泡湯。逾期還款會(huì)降低信用評(píng)分，即便欠款還清，不良記錄也可能在信用報(bào)告上留存多年，這使得潛在購(gòu)房者極難獲得住房抵押貸款的審批。
購(gòu)房時(shí)，債務(wù)多少才算過(guò)多？
對(duì)于購(gòu)房而言，并沒(méi)有一個(gè)固定的債務(wù)數(shù)額來(lái)界定債務(wù)是否過(guò)多，但存在一個(gè)債務(wù)收入比例的標(biāo)準(zhǔn)。債務(wù)收入比（DTI）用于衡量每月收入中用于償還債務(wù)的比例，幫助貸款機(jī)構(gòu)評(píng)估借款人是否有能力承擔(dān)住房抵押貸款。其計(jì)算方式是將每月的總債務(wù)還款額除以每月總收入，再乘以 100。一般來(lái)說(shuō)，貸款機(jī)構(gòu)更傾向于 DTI 在 36% 或更低的借款人，其中 28% 至 35% 用于支付住房相關(guān)費(fèi)用。部分貸款機(jī)構(gòu)可能會(huì)批準(zhǔn) DTI 高達(dá) 43% 的借款人，但這種情況并不常見(jiàn)。由于 Z 世代可能需要將每月收入的很大一部分用于償還債務(wù)，再加上當(dāng)前房?jī)r(jià)高企以及住房抵押貸款利率居高不下，要達(dá)到理想的 DTI 水平對(duì)他們來(lái)說(shuō)困難重重。
背負(fù)債務(wù)時(shí)如何實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)
即便背負(fù)著債務(wù)，也是有可能實(shí)現(xiàn)購(gòu)房的。處于這種情況的借款人應(yīng)著重改善自身的財(cái)務(wù)狀況，以提高貸款獲批的幾率，并爭(zhēng)取更優(yōu)惠的利率和貸款條款。
降低你的債務(wù)收入比
有三種方法可以有效降低 DTI：集中精力償還現(xiàn)有債務(wù)：減少信用卡欠款、學(xué)生貸款或其他未償還債務(wù)，降低每月還款壓力，從而降低 DTI。增加收入：通過(guò)加薪、兼職工作或自由職業(yè)等方式增加收入，也是降低 DTI 的有效途徑。減少借款金額：選擇價(jià)格更為親民的房子，或者提高首付比例，可以減少貸款金額，進(jìn)而降低每月債務(wù)中用于償還住房抵押貸款的比例。
努力獲取優(yōu)秀的信用評(píng)分
貸款機(jī)構(gòu)往往不愿承擔(dān)過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)，他們希望看到借款人有可靠的按時(shí)還款記錄。信用評(píng)分是反映這一點(diǎn)的重要指標(biāo)。更高的信用評(píng)分不僅能提升住房抵押貸款獲批的可能性，還能幫助借款人獲得更低的利率，在貸款期限內(nèi)節(jié)省數(shù)千美元（同時(shí)也有助于降低 DTI）。申請(qǐng)傳統(tǒng)住房抵押貸款時(shí)，信用評(píng)分至少應(yīng)達(dá)到 660 分，當(dāng)然越高越好。信用評(píng)分超過(guò) 740 分的借款人通常能享受到最優(yōu)惠的利率。為提高信用評(píng)分，借款人應(yīng)確保按時(shí)支付賬單，減少未償還債務(wù)，并在申請(qǐng)貸款前的幾個(gè)月內(nèi)避免新增信用查詢記錄。實(shí)際上，對(duì)于 Z 世代購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，合理償還信用卡債務(wù)可以成為建立良好信用記錄的有效方式。如果信用評(píng)分低于貸款機(jī)構(gòu)的要求，借款人仍可考慮政府支持的貸款項(xiàng)目。
探索政府支持的住房抵押貸款
貸款機(jī)構(gòu)更愿意在政府支持的貸款項(xiàng)目上放寬條件，因?yàn)槁?lián)邦政府會(huì)為這些貸款提供一定的擔(dān)保，若借款人違約，政府將承擔(dān)部分還款責(zé)任。因此，貸款機(jī)構(gòu)對(duì)這類住房抵押貸款的要求相對(duì)靈活。聯(lián)邦住房管理局（FHA）貸款：非常適合首次購(gòu)房者，信用評(píng)分低至 580 分的借款人可支付 3.5% 的首付（信用評(píng)分 500 分的借款人需支付 10% 的首付）。退伍軍人管理局（VA）貸款：符合條件的退伍軍人、現(xiàn)役軍人及部分軍人配偶可申請(qǐng)，該貸款無(wú)需首付，也無(wú)需購(gòu)買私人抵押貸款保險(xiǎn)（PMI）。美國(guó)農(nóng)業(yè)部（USDA）貸款：專為符合條件的農(nóng)村地區(qū)中低收入購(gòu)房者設(shè)計(jì)，提供零首付選項(xiàng)，且利率具有競(jìng)爭(zhēng)力。
擁有充足的儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄情況也是衡量財(cái)務(wù)健康的重要指標(biāo)。貸款機(jī)構(gòu)會(huì)考察借款人是否有足夠的現(xiàn)金儲(chǔ)備來(lái)支付首付和交易費(fèi)用，同時(shí)還需預(yù)留一定資金以應(yīng)對(duì)意外的財(cái)務(wù)困境（如失業(yè)）。儲(chǔ)蓄越多，貸款機(jī)構(gòu)在審批貸款時(shí)會(huì)更放心。獲得住房抵押貸款預(yù)批準(zhǔn)如果借款人負(fù)債較多，獲得預(yù)批準(zhǔn)意味著貸款機(jī)構(gòu)愿意與其合作。這不僅能明確可貸款金額，還能在購(gòu)房出價(jià)時(shí)增加優(yōu)勢(shì)。保持理性態(tài)度高額的債務(wù)負(fù)擔(dān)會(huì)使購(gòu)房變得更加困難。隨著 Z 世代帶著大量個(gè)人債務(wù)進(jìn)入購(gòu)房年齡段，他們需要理性評(píng)估當(dāng)前是否是購(gòu)房的合適時(shí)機(jī)，或者是否應(yīng)推遲購(gòu)房，先專注于改善自身財(cái)務(wù)狀況。
