房屋凈值貸款（Home Equity Loan）可以為你提供一筆資金，用于裝修房屋或償還高息債務，但它也隱藏著不少風險。如果不小心，你可能會失去房子、欠款超出房屋價值，甚至影響信用評分。如果你正在考慮用房屋凈值貸款來獲得資金，務必提前了解風險，并掌握一些避免踩坑的方法。
01你的房子將成為抵押品一旦拖欠還款，銀行有權收回你的房子。相比之下，信用卡債務通常只會導致信用評分下降，并不會直接影響你的住房。應對方法：貸款前仔細計算收入和支出，確保有能力按時還款。記住，如果你的房貸還沒還完，你將同時背負兩個貸款的還款責任。02房屋價值可能下跌房價漲跌無常，無法保證一直上漲。如果房價下跌，你可能會面臨“負資產”，即你欠的錢比房子本身還值錢。應對方法：不要借貸超過你需要的金額，以減少財務風險。避免在房價高峰期借貸大額資金，以防市場下跌讓你陷入困境。
03利率可能會上升如果你選擇的是房屋凈值信用額度（HELOC），大多數情況下它的利率是浮動的。這意味著當利率上漲時，你的月供可能會大幅增加。應對方法：盡可能選擇固定利率貸款，確保月供穩定。如果已經有浮動利率貸款，關注市場變化，必要時轉換成固定利率。04還款金額可能暴增許多HELOC在前期只需要支付利息，但等到正式還款期（通常10年后），你必須連本金一起償還。如果前期只支付最低金額，你會發現還款壓力驟然增加。應對方法：在前期主動償還部分本金，減少后期的還款壓力。計算好未來的還款能力，不要被低利息誘惑而忽視未來的還款壓力。
05信用評分可能下降一旦開通房屋凈值貸款，你的信用利用率會上升，可能導致信用評分短期下降。這可能影響你申請其他貸款（如車貸或信用卡）的能力。應對方法：避免在短期內同時申請多個貸款，以免信用評分下降過多。按時還款，長期來看，這可以幫助提升信用評分。06債務負擔增加借貸意味著增加你的財務壓力，如果你沒有合理的資金規劃，可能會陷入債務循環。應對方法：只用房屋凈值貸款來做合理投資，例如改善住房或償還高息債務，而不是隨意消費。避免借貸后再次刷爆信用卡，否則只是在“拆東墻補西墻”。
房屋凈值貸款適合和不適合的場景適合用途：房屋裝修：提升房產價值，增加居住舒適度。替換高息債務：用低息貸款償還高息信用卡債務，減輕利息負擔。不適合用途：非必要消費：如奢侈品購買、度假等，這些消費不會帶來長期收益。高風險投資：如股票、加密貨幣等，投資失敗可能導致債務加劇。
