在美國(guó)買房，良好的信用記錄益處多多，能擁有更多貸款選項(xiàng)，還可能獲得更低利率和更便宜的貸款。那信用不良還能順利拿到貸款嗎？讓我們先來(lái)了解信用評(píng)分的決定因素及優(yōu)化信用記錄的方案。
信用評(píng)分是借款人的重要指標(biāo)，以美國(guó)信用評(píng)分數(shù)據(jù)分析公司 FICO 為例，其在 1989 年推出通用信用分?jǐn)?shù)，將信用記錄分成五大類型，并按不同比例分配：
1. 還款記錄（Payment History）：占 35%，逾期還款會(huì)嚴(yán)重影響信用評(píng)分。
2. 負(fù)債總額（Amounts Owed）：占 30%，應(yīng)將信用卡債務(wù)金額與總信用金額的比例保持在 30%左右，每月透支信用卡會(huì)損害信用評(píng)分。
3. 信用歷史（Length of Credit History）：占 15%，信用記錄越長(zhǎng)，信用評(píng)分越高，越早建立個(gè)人信用越重要。
4. 信用類型（Credit Mix）：占 10%，包含不同類型的信用卡、零售分期付款帳戶、分期貸款等，這只是參考數(shù)值，并非需擁有所有類型才能提高分?jǐn)?shù)。
5. 新的信用（New Credit）：占 10%，短時(shí)間大量申請(qǐng)新的信用帳號(hào)可能被視為高風(fēng)險(xiǎn)，F(xiàn)ICO 分?jǐn)?shù)會(huì)將此列入考量，應(yīng)盡量避免短時(shí)間內(nèi)重復(fù)申請(qǐng)?zhí)嘈庞脦ぬ?hào)。
信用評(píng)分從 300 分到 850 分不等，分?jǐn)?shù)越高越好。貸款人會(huì)根據(jù)個(gè)人信用評(píng)分確定貸款金額和貸款利率，信用評(píng)分越低，貸款金額越小，利率越高。
理想的信用評(píng)分為 850 分，但只有 0.5%的消費(fèi)者能達(dá)到。通常信用評(píng)分高于 740，就符合理想抵押貸款貸款人的標(biāo)準(zhǔn)，能享受最佳利率。
在查詢信用評(píng)分后，應(yīng)仔細(xì)閱讀信用報(bào)告并確認(rèn)債務(wù)原因。若信用評(píng)分較低，可能是同名、姓氏、系統(tǒng)遺漏、信用卡更新時(shí)間等原因。此時(shí)可向信貸機(jī)構(gòu)報(bào)告，要求解釋錯(cuò)誤并書(shū)面申請(qǐng)撤銷或處理，債權(quán)人有義務(wù)在 30 天內(nèi)回應(yīng)，過(guò)程中要保留相關(guān)記錄。
那如何優(yōu)化信貸在美國(guó)貸款買房呢？
信用記錄不好也能買房，但需要多些耐心和資金。針對(duì)不同原因造成的信用評(píng)分偏低，可采取以下優(yōu)化方案：
由于信用卡使用歷史短導(dǎo)致信用分?jǐn)?shù)低：信用歷史占 15%，是重要組成部分。若信用卡歷史短導(dǎo)致信用分?jǐn)?shù)低，可找信用分?jǐn)?shù)高的老移民賬戶申請(qǐng)聯(lián)名賬戶，短期內(nèi)能提高信用分?jǐn)?shù)。若短期內(nèi)無(wú)需提高，可按時(shí)支付積累信用，穩(wěn)步提高分?jǐn)?shù)，記得制定月度收支預(yù)算。
由于沒(méi)按時(shí)繳納費(fèi)用或還清債務(wù)：若因未及時(shí)還清債務(wù)導(dǎo)致信用評(píng)分下降，首先要還清債務(wù)，之后按時(shí)支付賬單。
總之，了解信用評(píng)分，優(yōu)化信用記錄，能讓您在美國(guó)買房的貸款之路更加順暢。