現在人的平均年齡高了不少，但天有不測風云，人有旦夕禍福，并不是每個人都可以活到高齡。有活到90歲比較長壽的，也有三四十歲不幸離世的。這種對于未來的無法預知性，使得居安思危的人都想辦法給自己及家人提供足夠多的保障，保險便成為最佳的選擇。那保險都有什么“保險”功能呢？?
“人固有一死”，保險公司也不能改變這一點。人什么時候撒手歸西更是無法預知，人壽保險也不是要消除或降低死亡的風險。保險公司在平時銷售保險、收取保費，在不測發生時給保險受益人發放死亡理賠，給其家人帶來財務上的保障，從而減輕精神上的壓力，在悲痛之余獲得些許的寬慰。
在給人提供財務保障的同時，人壽保險還有什么作用呢？
人壽保險的首要功能是家庭保障（family protection)
人壽保險之于家庭財務規劃，就像地基之于房子，是基礎，而且不可或缺。房子越高越大，需要的地基就越深越厚，對于有房子或有小孩的，一定要有足夠的人壽保險。大多數人購買人壽保險的主要原因之一就是買房子或者生孩子。一旦發生不測，足夠的人壽保險能夠保障妻子的生活和孩子的順利成長成才，便可以了無牽掛。???
人壽保險也是積累資金的一種手段
不論是儲蓄型的保險（Whole Life）還是投資型的保險（VUL），都有現金值。發生不測的時候可以拿到死亡理賠；在有其他需要的時候，例如子女的大學教育基金或是補充退休收入，也可把現金值取出來或借出來使用。??
永久性的人壽保險是做小孩教育基金的有效手段
人壽保險上的現金值不計入資產，因此不會影響到小孩申請資助。
例如，有兩個收入相差不多的家庭A和B，A家庭給孩子準備了15萬大學費用，在529和共同基金上；B家庭也給孩子準備了15萬大學費用，但是有12萬現金值在保險上，另外三萬在銀行賬戶上。那么在申請獎助學金時，A家庭的15萬會被全部算作家庭資產，若有15萬529賬戶，幾乎拿不到任何資助；B家庭則只有3萬是家庭資產，因為那12萬的保險現金值是不需要申報的。按照美國大學need-based的計算原則，只有3萬資產的B家庭無疑有極大的可能拿到資助。???
購買終身保險或返還保費式保險相當于強迫儲蓄或投資
很多人自嘲自己是“月光族”，存錢太難，一百二百的花起來太容易。但是如果拿來買保險，每個月固定從你的銀行扣錢，就相當于強迫自己儲蓄。堅持十年二十年，累積的現金值會非常可觀。很多客戶信用卡還錢、買房子的down-payment甚至離婚后開戶，都是從過去買的保險中借現金值來救急。??
人壽保險有稅務上的好處
各種永久性的人壽保險都有現金值，現金值在滾動過程中不用交稅；如果現金值日后取出來或借出來，在保險有效時也沒有稅的問題；人去世時，死亡理賠不用交所得稅；如果把人壽保險設置成不可撤銷的信託，死亡理賠不用交遺產稅。在有些qualifiedpension計劃，如defined benefit中，保費可以抵稅。??
人壽保險的現金值和死亡理賠不受債主的追討、官司的追索
在美國，人壽保險是資產保護的有力武器，醫生等收入高、風險高的行業里的人都愿意買很多人壽保險。在國內，來錢容易的同時也伴隨著極高的風險。一不小心栽了就要面臨資產被沒收、下獄甚至剝奪政治權利的危險。近些年來很多國內的有錢人都去美國購買大額保險，正是看中了人壽保險不受債主追討、不受官司追索的特性。美國是法治社會，雖然錢來得不是那么容易，但是法律保障私有財產，其中的人壽保險，就是保障個人財產的一種特殊工具。??
人壽保險遺產規劃中必不可少、也是最經濟有效的工具?
作遺產規劃時，人壽保險是公認的投入最少而產出最大的投資。美國遺產稅的額度每年都在變化，2019年的遺產稅免稅額是1140萬美元，今年過世的人的總資產如果超過這個額度，超過的部分需要繳納遺產稅，稅率高達40%。而且IRS規定，需要在人過世后的9個月內用現金（不要房地產）繳清遺產稅。如果沒有現金的話，只能通過低價賣房賣地等方式盡快變現。而人壽保險可以解決這一問題。不僅有2周就可以拿到的理賠金，而且沒有所得稅，放在不可撤消信托中也不會產生遺產稅。相比之下，其他的任何投資都免不了資本增值稅和遺產稅。隨著美國政府的欠債越來越多，政府必然會加稅，而遺產稅是最不會引起眾怒的香餑餑。所以，幾乎所有的人都會通過買人壽保險來準備現金用以支付身后的遺產稅。當然這得在你身體還行的前提下，保險公司才愿意提供保險。如果身體比較糟糕，那風險便太大，保險申請可能會被保險公司拒絕。??
結語
天有不測風云，人有旦夕禍福。人的一生會遇到大大小小的瑣事，小到大病消災，大到家破人亡，皆是不可預測。關鍵時刻，一份保險有可能救人于絕望，讓人在意外來臨的時候，不會無助。?