美國很多人希望退休后有長期穩定的收入，更加從容地安享退休生活。而在通脹前景堪憂的情況下，現在的儲蓄存款等到退休時購買力可能大打折扣。因此，有規劃地購買年金（Annuity），就是一種非常聰明的方式，好比開了一個“養老保險箱”。

01.什么是年金？

年金是個人與保險公司之間的一個合同，是由保險公司提供的退休儲值工具，投保人存入保費后，保險公司就按合同定期提供退休收入。

02.誰適合購買年金？

年金的適用面很廣，特別適合以下人群：擔心未來股市大跌、希望保護本金的人，擔憂銀行利息太低無法抵御通貨膨脹的人，打算未雨綢繆規劃退休生活的人，等等。

03.在您有多余閑錢時

1. 年金是一個大容器，既可以把稅后的錢放在年金里，也可以把現有的401k、403B、IRA 或 SEP IRA 放在年金中。如果您計劃退休，可以把前公司的雇員退休賬戶（401k）里的資金轉到年金，或個人退休賬戶（IRA）的錢也可以轉到年金來。這種rollover 或 transfer 只是換個地方，不牽涉提前領取的問題，因此不會有稅的問題，更不會有罰款。您可以根據自己的需要而購買合適的年金來實現退休永久收入的補充。

2. 購買年金年金可以延稅（tax-deferral），放進年金賬戶里面的資金收益只要不取出就不用交稅，直到領取的時候再交稅。這樣帶來的好處非常多，通常情況下退休后的稅率會比工作時候要低；而且因為延稅，利滾利最終的收益比年年交稅高。

3. 利用年金分散投資，降低風險。通常情況下，固定指數年金都保證本金，而且收益也不錯。相比之下比裸投股市的風險就安全多了。

04.在您需要用錢時

1. 可以設置在一月后或者多年后發放紅利作為終身的收入。

2. 除了投保人獲得終身的退休收入，還可以指定受益人，如果投保人在領取年金之前就去世了，受益人可以領取全部的本金和累積收益。當然如果投保人去世時賬戶里面還有沒有領取完的余額，受益人也可以領取。

3. 幫助保護您的資產免受債權人的侵害。因為您在年金里的資金是付給保險公司的，錢暫時屬于該公司，所以債權人不能動用您年金的資金。大部分州法和法院判決也保護這些年金。