一個人的幸福感很重要。到底是什么決定了一個人幸福與否，金錢、健康、生活環境？為此，WalletHub專門做了研究。結果發現，在美國各大城市中，有一個州入列最幸福排名前十的城市最多。
多年來，研究人員研究了有關幸福的學問，發現幸福的關鍵要素包括積極的精神狀態、健康的身體、牢固的社會關系、工作滿意度和財務狀況。然而，金錢只能讓你擁有一定程度的幸福感。年薪75,000美元的人不會因為他們收入更多而獲得更高的滿足感。有一個事實也許可以說明這個問題：雖然美國是最富有的國家之一，但它在《世界幸福報告》中僅排名第15位。
但美國各地的幸福感并不統一。WalletHub利用正向心理學研究的各種結果來確定美國180多個最大城市中哪些城市的人最快樂。研究人員根據29個關鍵的幸福指標對每個城市進行了考察，范圍從憂郁率到收入增長率再到每天平均的休閑時間。
根據WalletHub的新調查，加州弗里蒙特（Fremont）是美國幸福感最高的城市。
最幸福城市
2010年一項具有里程碑意義的研究發現，收入增加在一定程度上與幸福感有關。研究人員確定，灣區城市的人們感到滿足，部分原因是收入。
調查顯示，約80%的弗里蒙特居民家庭年收入超過75,000美元，是全美182個最大城市中收入最高的。
杜肯大學（Duquesne University）副教授馬修?約瑟夫（Matthew Joseph）說，平均而言，生活貧困的人不如那些衣食無憂，偶爾還能休休假的人幸福、快樂。
同時，財富的水平與幸福感并不成正比。
WalletHub分析師卡桑德拉?哈佩（Cassandra Happe）說，"金錢在某種程度上可以買到幸福，因為穩定的收入對于一個人的身心健康至關重要。然而，許多其它因素也會影響幸福感，最幸福的城市將經濟安全與友善的社區和條件結合起來，有利于降低憂郁率和提高生活滿意度。"
調查還發現，弗里蒙特居民的生活滿意度較高，憂郁癥發生率較低。平均而言，該市大多數人的居住時間也較長。
弗里蒙特幸福水平的另一個因素是該市分居和離婚率較低。該市離婚率為8.9%，是全國最低的。
除了弗里蒙特，金州（加州別名）也有四個城市位列美國最幸福的十個城市名單：
加州/弗里蒙特
堪薩斯州/歐弗蘭帕克
加州/圣荷西
威斯康辛州/麥迪遜
加州/歐文
夏威夷州/檀香山
加州/舊金山
夏威夷州/珍珠城
馬里蘭州/哥倫比亞
亞利桑那州/斯科茨代爾
眾所周知，美國擁有全世界最好的教育水平，尤其是高等教育，然而更高的是美國的高等教育的學費?，F在美國學校的學費無論是私立還是公立，都非常的昂貴。根據摩根大通對于1983年至今所有的四年制大學學費增長的歷史記錄，美國大學學費平均每年增長約6.5%-8%；而美國的消費品通貨膨脹大概維持在3%左右。大學學費增長率超過了通貨膨脹率。
我們來看一下大概公立和私立學校的學費情況：以加州為例，斯坦福大學和UC系列的學費差距大概是一倍，如果按照72法則來計算，每年學費通脹6%，大概12年，學費就會翻一番。這就意味著如果孩子今年6歲，等這個孩子18歲的時候，他的學費將會達到$140000美金一年！
對于每個家庭來說，在美國教育經費將成為非常大的一筆開銷，提早準備教育基金將成為家庭理財規劃的重要部分。
準備教育基金的方式有哪些？
有很多的方式可以進行教育基金的規劃，股票，房地產投資，基金，529計劃，儲蓄型的人壽保險等。其中529教育儲蓄計劃，是大家比較熟悉，那我們就來具體說一下529計劃：
【什么是529教育儲蓄計劃？】
529教育儲蓄計劃是根據美國稅務文件第520(b)(A)(ii)條而命名的，可以享受稅收優惠政策的儲蓄工具。從1997年起，據稅務文件第529(b)(A)(ii)條的規定，各州政府及其部門、教育機構可發行學費計劃，通過累積儲蓄，以受益人的高等教育費用為目的而進行投資，可享受稅務優惠。【529計劃】共有兩種形式：
1.Education Savings Plans, 即教育儲蓄計劃（ESP）。開設賬號往里面存錢并投資，收益部分免聯邦所得稅，大部分州個人所得稅也有壹定減免額度。ESP賬號僅限于教育用途，可支付學費（tuition & fee）、教材、住宿以及計算機、軟件等學習用品。壹般來說，儲蓄者可以選擇各種的投資組合，如共同基金賬戶，ETF和保本的銀行產品。有壹些計劃沒有任何的最低投資限制，建立賬戶后，也可以根據自己的意愿進行投資，可以分期投入，也可以一次性投入。
2.Prepaid Tuition Plans, 即預付學費計劃（PTP）。鎖定本州公立大學費率，提前一次性或分期購買，等孩子上大學時抵學費，好處是不用擔心通貨膨脹及未來學費暴漲。但是一般州立法會規定和限制繳納學費的限額。并且孩子的未來學校會強制性的收取壹定的費用。目前，有11個州有預付學費計劃。
【529計劃的優缺點】
1.稅收方面：
優點：對于529計劃中取出的錢，如果用于學費以及教育相關的費用，那么不會被征收聯邦稅，在很多情況下，州稅也不會被征收。
缺點：如果您使用這筆錢用于任何非教育支出，所有盈利部分在被使用時按照正常的收入（income tax）征收聯邦稅和10%的罰款，加州州稅還有額外2.5%的罰款。
2、 儲蓄金額限制方面：
優點：529允許儲蓄者一次性或者分期性儲蓄，可以夫妻一方存儲，也可以夫妻雙方存儲。每年給每個孩子在不占用gift tax額度的情況下，最多存入15000美金，可以一次性存入5年的量，最多75000美金。
3、用途方面限制于教育相關：
缺點：529計劃中取出來的錢，必須用于教育以及相關支出，包括學費, 書本費和學雜費，學校所需的電子產品，住宿費用。否則，不僅所有盈利部分必須繳稅（income tax），還需要另外繳納10%的聯邦罰款和2.5%加州罰款。
4、對Financial Aid的影響：
缺點：529計劃會影響學生申請Financial Aid。這可能是存529最大的concern。
首先我們要知道need based Financial Aid是怎么算出來的
所以從上面的公式里可以看出，我們希望EFC也就是家庭出錢最少，那么才能拿到最多的financial aid?？刂艫BCD就很重要，盡量不要給孩子名下有過多的資產和收入。也要了解一下什么算入父母的資產和收入：
可以看出，我們通常的投資類型都算入父母的資產，其中529就是明確算入父母的資產的，如果是其他親屬贈與給孩子的529，也算入孩子的資產。其實簡單來說，529就像家庭給學校的“獨立宣言”，意味著告訴學校我們早就給孩子存好了一筆錢上大學了。
我們具體看一下FAFSA表格關于financial aid資產部分的解釋，每個申請financial aid的學生都要填寫這份助學金申請表：
這份說明書里明確寫清楚了哪些資產包括在資產認證里面，哪些不算做資產。左邊寫的很清楚，529算作investments，右邊不包括的項目中，也明確寫了不算入資產的部分，包括你的自住房，人壽保險的現金值和退休賬戶。
那我們來看看怎么用儲蓄型的人壽保險來做教育基金的規劃：
用儲蓄型的人壽保險來規劃是相對穩健，靈活且風險較低的方式，更重要的是它還是可以被稱為“雙保障的教育基金”
【人壽保險的壽險保障】
儲蓄型的人壽保險不僅有積累現金價值的功能，其壽險部分在意外發生時給家庭和孩子提供一筆不菲的賠償金。一旦家里的經濟支柱發生了意外，可以確保受益人孩子可以獲得足夠的資金完成學業。相比起來，529教育基金雖然可以為孩子提供教育基金，但是并無法像人壽保險一樣提供“雪中送炭”的賠償金。
【規劃的靈活性】
儲蓄型的人壽保險中累積的現金價值，保單持有人可以低息或者免息貸款的方式拿出現金值，并且可以靈活使用到各個方面，比如教育基金、購房、創業起始資金、結婚開支等，并不僅限于孩子的教育基金。并且通過loan的方式拿出來的現金價值，不需要繳納任何稅款。529教育基金則必須“專款專用”，用于教育相關的方面，靈活性不足。
【風險性和投資回報】
儲蓄型的人壽保險，尤其是IUL指數型的萬能壽險，現金價值的增長是根據指數的表現，相對于直接參與股票市場來說，更加的穩健，風險也更小。尤其是IUL的保本鎖利的功能，更是可以穿越市場周期，起到downside protection的效果。
相比起來，529教育基金投資方式相對單一，而且風險也較高。換句話說就是在賭市場在孩子上學那年是否會漲，如果是跌的，可能還要面臨割肉離場交學費的窘境。通常529的投資都會選擇target fund這種按照上學年紀來規劃portfolio比例的基金，越臨近上學年齡，投資相對越保守，fix income的比例就越高。這就失去了529唯一的免稅好處，因為bond和fix income比例會影響投資回報率。簡單講就是下面這張圖：
【對助學金的影響】最重要！
人壽保險賬面上的現金價值，并不納入聯邦助學金計算公式中，因而，可以不算在學生家庭的財務能力之內，并不影響子女獲得助學金的成功率。
另外要注意的是，要想拿到更多的financial aid，在財務資產方面的規劃一定要趁早進行，因為FAFSA表格需要提供兩年的報稅單，早日規劃才能有助于我們把資產放入excluded的賬戶中，才能更有幾率拿到financial aid。
【儲蓄型人壽保險放入的現金值沒有硬性上限】
只要在保證投入人壽保險中的保費在美國稅法規定的一定范圍內，也就是我們經常講的7-PAY，確保保單不變成MEC – Modified Endowment Contract, 人壽保險里面，通過貸款提取出來的現金價值就不需要繳稅。能放入的現金值，根據保單的大小而定，所以不存在硬性規定的上線。但是529的投入是有一定的上限。
