科學技術的進步和生活質量的提高為人類帶來了長壽的福音。在過去的30年里，百歲老人的數量增長速度甚至超過了總人口的增長速度。長壽的好處顯而易見，它賦予了我們更多的時間來享受家庭和生活帶來的幸福。然而，長壽也帶來了新的財務挑戰。
傳統的退休收入規劃通常考慮了10至15年的收入周期。然而，隨著人們壽命的不斷延長，我們現在和未來的退休者可能需要面對長達30年甚至更長的退休生活。這意味著我們需要更加周密和全面地規劃我們的退休金，以確保我們在整個退休期間都能夠維持舒適的生活水平。
長壽帶來的財務危機
如果您是男性，今年已經65歲，那么您的預期壽命為84.3歲；如果您是女性，今年65歲，那么您的預期壽命為86.7歲。這只是關于美國居民平均壽命的最新預期值，而實際上，很多人可能會活得更長。
這種長壽現象在歷史上是前所未有的，因此，我們需要特別關注我們的日常生活支出和醫療保健支出。
盡管世界上并不存在一種“一站式”或者包治百病的財務萬能解決方案，但我們每個人的目標都是一樣的：希望我們的錢能夠支撐我們更長的時間，避免在生命尚在而錢財已盡的窘境中陷入。因此，以下這5個因素值得您和家人考慮。
1、延遲領取退休金
社會安全退休年金雖然數額不多，但它的真正意義在于提供了終身的收入，直到我們離世為止。
如今，我們可以在62歲開始領取這份由政府提供的退休年金，但是領取得越早，每月領取的金額就越少。相比之下，等到70歲再領取，每月可以多領取近76%。
隨著壽命的增長，政府也在不斷推高正式退休年齡，意味著越早領取，每月領取的金額就越少。
與此同時，我們對社會安全退休金也存在相當大的“誤解”，誤以為這是一筆“巨款”。根據社會安全局的數據報告，在2019年，月平均社會安全退休金收入僅為$1,461。
社會安全局在官方文檔中也強調，請不要把社會安全退休金當作退休收入的唯一來源。
2、為老年醫療保健開銷和長期護理做準備
退休后的醫療保健支出是退休生活中最大的財務開銷。然而，大多數人不愿意討論或談及這個話題，有些人可能是因為他們仍在賺錢，而另一些可能感到受到了冒犯。讓每個人去想象自己無法照顧好自己的情況，會引發一種無力感，而沒有人愿意表現出自己的無能為力和脆弱。
然而，事實上這是一個概率問題。根據統計數據顯示，今年滿65歲的群體中，未來有70%的概率需要長期護理服務。
3、使用HSAs作為投資渠道
簡單來說，HSA（Health Savings Account）可以被看作是一個專門用于醫療支出的儲蓄投資賬戶。
政府為這種賬戶提供了三重稅務優惠：
首先，存入HSA賬戶的資金可以從您的收入中扣除；
其次，HSA賬戶內的投資收益是免稅的；
最后，從HSA賬戶中提取資金用于醫療支出也是免稅的。
然而，這種賬戶并不是可以無限制地存入資金的。2021年，個人最多可以存入3600美元，家庭最多可以存入7200美元。而55歲以上的人群則有額外的1000美元存入限額。
4、用退休的觀點看待股票投資
盡管我們可能仍覺得自己年輕，還有大把時間可以利用。然而，當我們目睹股票賬戶縮水時，焦慮之情便不可遏制，更不用說愿意耐心等待股市回升了。
在退休之際，我們的關注點不再局限于資本增值的潛力，而是轉向需要“保障”的收入來源。畢竟，后者才是確保退休財務安全的根本。
社會安全退休年金便是提供終身收入保障的年金保險之一。此外，我們還可以考慮投資商業年金保險，以補充確保終身收入來源。
一旦我們建立了自己的保障性退休收入來源，就能更加自信地繼續持有我們的股票資產。
5、把您的另一半考慮進來
對于大多數人來說，考慮另一半離世后的開銷情況，是一個難以啟齒的話題，因此許多人選擇避而不談。根據2018年進行的“全國健康保險和長期護理消費者調查”的結論顯示，70%的成年人從未與配偶充分討論過退休開銷的問題。
根據數據，女性的平均壽命比男性長。該調查直截了當地得出結論：“48%的家庭在配偶過世后，另一名家庭成員將獨自生活10年或更長時間。”
因此，家庭成員之間必須明確，無論誰先離世，剩下的那個人都能夠舒適地生活，不必為金錢問題而擔憂。
以下是四種常見的解決方法：
1. 社會安全養老金轉換：如果過世的配偶的退休金收入更高，家庭成員可以放棄自己的退休金，選擇領取較高的退休金。
2. HSA賬戶設置受益人：將HSA賬戶資金指定給家庭成員。
3. 使用聯合年金保險：夫妻兩人聯名申請年金保險，確保年金終身支付給兩個人的收入。
4. 管理意外風險：利用人壽保險的理賠款，在意外發生后為家庭成員提供足夠的現金。
提前規劃退休后的財務問題對我們米格人來說都尤為重要，但是養老退休保險產品繁多，對于消費者來說，選擇一款適合自己經濟收入和家庭狀況的養老退休保險則需要專業人士的指導
在美國，退休金的主要來源之一是社會保障（Social Security）福利。社會保障退休金的領取金額取決于個人的繳稅歷史、繳稅年數以及開始領取福利的年齡。
報稅滿十年的退休金領取條件
為了有資格領取社會保障退休金，一個人需要在其一生中累積至少40分（相當于10年的工作）。一年最多可以獲得4分。這意味著，即便是最低限度滿足資格條件的個人，也需要至少工作10年，并在這段時間內繳納社會保障稅。
退休金的計算方式
社會保障退休金的金額基于個人35年工資收入的平均值計算。如果一個人工作不足35年，那么在計算平均值時，未工作的年份將以零收入計入。因此，僅僅工作滿10年可能會降低預期的退休金金額。
開始領取退休金的年齡
個人可以在62歲到70歲之間的任何時間開始領取社會保障退休金。然而，領取年齡將影響每月福利金額：
提前退休：最早可以在62歲時開始領取退休金，但福利金額將永久減少。例如，如果你的正常退休年齡是67歲，那么在62歲開始領取退休金會導致你的退休金永久減少約30%。
正常退休年齡：根據出生年份，正常退休年齡在66歲到67歲之間。
延遲退休：每延遲一年退休（直到70歲），退休金可增加8%。
實際退休金示例
由于個人情況差異較大，很難給出一個具體數字作為所有報稅滿十年個人的退休金標準。根據美國社會保障管理局（Social SecurityAdministration, SSA）的數據，2023年社會保障退休金的平均月支付額約為1,657美元，但這是基于所有領取者的平均值，包括那些工作年限遠超10年的人。
為了獲取個人的預估退休金金額，可以使用社會保障管理局網站上的退休估算器。這需要輸入個人的出生日期和工作記錄，以提供更準確的退休金預估。
雖然在美國工作和報稅滿十年可以讓個人有資格領取社會保障退休金，但實際領取的金額將根據工作年數、收入水平以及開始領取退休金的年齡而有很大差異。為了準確了解個人的情況，建議直接訪問社會保障管理局的官方網站或使用其提供的工具進行計算。
