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年滿65歲的美國人如何申請聯邦醫療保險？

聯邦醫療保險（Medicare，俗稱紅藍卡）

醫療補助（Medicaid，俗稱白卡 ）

種類繁多 根據自身抉擇

每年的10月15日至12月7日，是注冊Medicare計劃或者更改計劃的時期。紅藍卡共分兩類：一類是聯邦政府直接管理的傳統計劃（Original Medicare，又稱原始計劃），分為Part A 和Part B 兩個部分；另一類是健保公司代為管理的優勢計劃（Medicare Advantage）。而優勢計劃種類繁多，各有特點。因此，人們在選擇Medicare時，一定要根據自身的情況進行抉擇，不要受廣告的影響。

Medicare是聯邦政府的項目，申請者需要向社會安全局（SSA）的辦公室申請。

按時申請 逾期將漲保費

對于大部分人來說，申請紅藍卡的年齡須滿65歲，但可提前于生日前三個月或向后推遲三個月申請?！高@樣，他們就有7個月的申請時間?！估?，如果生日是6月，那么3、4、5月可以申請，而7、8、9月也可以申請。如果忘記申請，那么可以等到每年的1月1日到3月31日之間申請。

如果申請晚了，政府的處罰方式是提高每月所交的保費。例如，如果是推遲12個月才申請，每月的保費要加10%；如果推遲兩年才申請，每月的保費要加20%；如果推遲五年才申請，每月保費要加50%。「而且，這個加價是終身的?！挂虼?，提醒大家按時申請，不要忘了。

申請紅藍卡，除了年齡外，還對身份有要求。如果是綠卡，必須要持有五年以上?！溉绻玫骄G卡不到五年，就不能申請?！?/span>

Part A (Hospital Insurance) 住院保險，包括急診室，救護車，住院看病等，也包括一些手術后的理療，各種護理等。

Part B (Medical Insurance) 醫療保險，包括看醫生服務，醫療和外科手術用品，X-Ray，臨床化驗(血液、尿液分析和一些檢測) ，醫療設備(助步車、輪椅、手杖)等。

Part D (Prescription drug coverage) 處方藥保險，用來承保藥費。

Part C is Medicare Advantage (MA)，其plan包括HMOs (Health Maintenance Organizations) and PPOs (Preferred Provider Organizations). Part C 覆蓋 Part A and Part B 的所有內容，有時候也會保護Part D，這樣的計劃又稱為MA-PD.

Medicare Supplemental Insurance (Medigap): Medicare 輔助計劃，主要用來覆蓋Part A / Part B留下的Gap，也就是Copay, Coinsurance, Deductible 等等。所以也成為Medigap。

選哪種？三個標準衡量

Medicare Advantage也稱為Medicare Part C。與Original Medicare相比，有的Medicare Advantage還包括OTC藥物、牙齒保險等?，F在正是更改保健的時機。不管是什么Medicare計劃，一定要從下面三個標準衡量，然后決定選擇哪一種Medicare計劃。

一、支付的月費。Medicare是一種由聯邦政府為65歲以上的人提供的醫療保險，也被稱為「老人保險」。但是，參保者每月可能要繳納保費。此外，有的參保者還要支付co-pay、deductible、co-insurance。因此，申請者一定要在加入前問清楚。

二、能看的醫生。醫院和診所都接收Original Medicare。但是，私人保險公司則不同，它們都有自己的醫療網絡。如果參保者需要看很多醫生，而這些醫生中部分醫生不在這家健保公司的網絡內，那么將來看病就會比較麻煩。因此，參保者也要檢查他們的醫生名單。

三、服用的藥物。有的老人每天要吃很多藥物。因此，如果要轉換Part D處方藥物保險，或選擇優惠健保，要問清楚這些健保公司是否給付這些藥物。若是盲目選擇一家健保公司，而這家健保公司只能給付部分藥物，就會導致申請人將來要自己支付藥費的困境。

許多新移民最常問的問題就是自己能否申請Medicaid（白卡）。

Medicaid是由聯邦政府和州政府共同出資，而由州政府負責營運的援助項目。各州都有接受申請的Medicaid辦公室。而紐約市民可以向紐約市人力資源管理局（Human Resources Administration）申請。

申請白卡 財產有規定

白卡是對低收入者的醫療補助，因此看病吃藥住院的費用可能非常低甚至于免費。從2023年開始，紐約州對白卡進行了重大的改變。今年單身申請白卡月收入上線已從去年的900多元漲到1677元，夫妻倆人的月收入上線則從去年的1200元漲到2268元。同時，對申請白卡者的銀行賬戶資產額度也做了大幅提升，單身申請者的存款限額從去年的1萬6千多元增加到今年的30182元，夫妻從2萬3千多元增加到40821元，如此會讓很多人有資格申請白卡。

華人最多的資產形態是房產。人們常問，擁有一套住房，如共有公寓（condo）、合作公寓（co-op），能不能申請白卡？他說，如果是自住，這棟房產不會計算在資產內，可以申請。但是，如果不住在里面，而是將其出租，這就要算作資產?！溉羰窃诿绹型顿Y、出租房產，是要上報的。」

許多私人健保公司提供優勢計劃。聯邦政府也希望私人保險公司分擔一些負擔，滿足不同人群的需要。例如，有的私人健保公司提供眼科保險、牙齒保險、健身中心等服務，而聯邦政府的Original Medicare沒有這些內容。

由于壽命的延長，許多人到了65歲時仍然在工作。而且，他們的兒女大了，離家獨立。這些人是否需要參加Medicare呢？這取決于所在公司的規模。如果公司的雇員在20人以上，如科技公司、銀行等，雇主為他們提供醫療保險，可以成為他們的健保替代，暫時不需要申請Medicare。

Part A部分是醫院保險，即便不需繳納月費，但要先付1000多元的deductible（自付額）才可免費住院。同時，他們要支付Part B每月148.5元的月費才行。因為傳統計劃只支付80%的費用，其余20%由自己負擔。所以，如果只參加傳統計劃，要相當了解及清楚相關的費用。

延遲申請 與社安局協商

如果還在工作，他們就需要做出選擇。有的公司給雇員提供保險，但是雇員要繳納一定的費用。是否申請Part B，他們一定要與社會安全局進行溝通?！溉绻鐣踩滞猓梢詴簳r不買?！?/span>

如果是做小生意的，自己是老板，按照規定要加入Part A部分和Part B部分。如果生日在11月，社會安全局在7月就會寄來信函，建議考慮申請Medicare，并同時申請優勢計劃。無工作者也應在65歲時申請這兩個計劃中的一個，將這個計劃作為自己的主要的醫療保險（primary insurance）。

過去近10年來，嬰兒潮人群大部分都申請了Medicare。估計在未來五年，即2022年至2027年，嬰兒潮的剩余者將占申請Medicare中的多數。

Medicare有三個條件，符合一條即可：65歲或以上；未滿65歲但有殘疾；末期腎臟疾病患者（ESRD，腎衰竭需要透析或移植）。

Medicare需要向社會安全局（SSA）申請，有以下三種方法申請：

1、SSA官網在線申請：

https://www.ssa.gov/benefits/medicare/；

2、電話申請：1-800-772-1213，周一至周五，7AM-7PM；

3、親自到當地SSA辦公室申請，申請者可在

https://secure.ssa.gov/ICON/main.jsp查找辦公室地址，打電話預約。

對于大部分人來說，年滿64歲9個月即符合申請Medicare資格，和退休與否無關。65歲生日所在月的前3個月和后3個月，為最初申請時間（IEP）。在IEP期間，可以申請Part A、Part B、Part D或者在申請Part A、Part B后選擇轉為Part C。

如果錯過IEP，還可以在一般申請時間（GEP）加入：每年1月1日至3月31日期間登記Part A和Part B，保險會從當年的7月1日開始生效。每年10月15日至12月7日是年度選擇時間（AEP），參與者可以選擇加入、更改或取消Part C或Part D，轉換傳統計劃和優勢計劃，改變會從第二年1月1日起生效。如果推遲申請Part D，也可能導致罰款。

如果申請者或配偶有工作以及雇主提供的集體醫療保險福利（SHOP），則可以在特殊注冊時間（SEP）內申請Part A和Part B而不會有罰款。如果之前擁有其他符合資格的處方藥保險，也可以免罰款延遲申請Part D。

Part A和Part B可以在雇主提供的集體醫保計劃仍然生效的任何時間申請，或者在工作終止或雇主提供的集體醫療保險福利終止后8個月內（以最先一個時間為準）申請。Part D SEP為原處方藥保險終止后63天內。