據(jù)《商業(yè)內(nèi)幕》報道，ING Economics 近日發(fā)布的一份報告稱，美國經(jīng)濟顯示出明顯減速跡象，意味著美聯(lián)儲將在2024年至少降息六次。
ING首席國際經(jīng)濟學家詹姆斯·奈特利（James Knightley）表示：“我們的經(jīng)濟增長溫和，通脹降溫，勞動力市場降溫……這正是美聯(lián)儲希望看到的。這應該證實美聯(lián)儲沒有必要進一步收緊政策，但前景看起來越來越不樂觀。
在經(jīng)歷了三年的通貨膨脹后，美國人正在面臨“三座大山”的壓迫，或?qū)⒑芸炜s減開支。
一是住房成本為40年來的新高。“住房成本”不僅包括房價，還包括抵押貸款利率，截至12月7日。加州的中位數(shù)房價上漲到73.5萬美元，30年貸款利率為7.9%，這讓許多潛在的購房者望而卻步。
二是背負的債務正在破紀錄。調(diào)查顯示，即使物價上漲飛快，許多美國人仍然沒有停止消費，使得美國經(jīng)濟保持持續(xù)強勁，但許多人是透支信用卡消費的，越來越多的債務正成為美國人頭頂上懸著的一把刀。
三是存款在下降。在新冠疫情初期，由于被封鎖在家里，許多美國人沒有出門消費，另外美國政府也多次發(fā)錢，使得一些美國人的儲蓄也升高，于是開始放縱消費，但這是不可持續(xù)的，有分析顯示，到2024年初儲蓄就花完了。
看完上面的真實數(shù)據(jù)之后，你還會覺得退休離你很遠嗎？面對物價暴漲，退休規(guī)劃也要做好更周全的準備。要存夠多少錢才能安心退休，你是否有概念呢？
個人理財作家兼電視評論員Vera Gibbons，教你補足退休儲蓄的3個妙招！
請思考一下這個問題：為了在退休后依然能夠過上優(yōu)渥體面的生活，在您55歲中旬到60歲出頭之時，您存在 401(k) 或其他儲蓄帳戶中的資金應該達到您薪金的6至9倍。??
退休養(yǎng)老專家 Mary Beth Franklin 是一名持有“認證理財規(guī)劃顧問”執(zhí)照的專業(yè)人士，也是《Investment News》的特約編輯，她在接受采訪時說道：“這是一個很實用的經(jīng)驗法則，但大多數(shù)人都達不到這一水準，有些人甚至沒有任何儲蓄。”??
事實上，在最近的MassMutual萬通互惠理財調(diào)查中，僅有不到一半的受訪者表示有信心在預期年齡退休，而且很少有人能確定退休后需要多少收入。??
誠然，現(xiàn)在開始存錢養(yǎng)老亦為時不晚，但我們切勿過于樂觀。個人理財網(wǎng)站NerdWallet專欄作家Liz Weston說道：“到了這一年齡段，您需要將40%的收入存起來，才能達到相當于從20多歲開始存10%收入的水準。”
縮小退休儲蓄差距的一種熱門方法是延長工作時間，盡管許多美國人有此打算，但這種方法不一定萬無一失。?
畢竟，“您可能會生病、遇到經(jīng)濟困難，也可能會被迫失業(yè)，而要在五六十歲時找到薪資相當?shù)墓ぷ魇呛茈y的，”Franklin說，“您唯一能控制的就是您存了多少錢。
為此，退休儲蓄策略必不可少。另外還要管好您的錢。??
您可以采取很多行動來奮起直追，但其中有三個理財舉措最為實用有效，它們將有助于確保您過上理想的退休生活。??
1盡量提高稅收優(yōu)惠性退休帳戶的供款金額
要補足退休儲蓄，最直截了當?shù)囊环N方法就是向稅收優(yōu)惠性帳戶盡可能多存錢。這意味著要盡量提高401(k)（供款金額至少應足以獲得公司配捐）、個人退休帳戶 (IRA) 或羅斯個人退休帳戶 (Roth IRA) 的供款金額。如果您是自僱人士，可以考慮參加“SIMPLE IRA”（僱員個人退休帳戶儲蓄激勵配捐）計劃、“簡易雇員退休金”(SEP)計劃、或者“Solo 401(k)”（自僱 401(k)計劃等退休計劃方案。年滿 50 歲或以上的人士可以向這些退休儲蓄計劃額外“追補”供款。??
“任何有閑錢的人都應該繳納此類供款，”Franklin表示，“從長遠來看，它會對您以后的收益產(chǎn)生很大的影響。”例如，若您從50歲開始每年在個人退休帳戶中額外繳存1,000美元，則到65歲時，您的退休儲蓄可以多出 20,800美元，即15,000美元的追補款加上5,800美元的收益，此例中假設扣除物價上漲因素后的回報率為 4%。??
2關(guān)注房屋凈值?
若您家房子有凈值，您可以透過多種方式利用它來獲得退休養(yǎng)老金。一種方式是換套小房子。??
您的子女已經(jīng)搬出去住了嗎？另外兩三間臥室空著也不需要了嗎？《起步晚，照樣致富》(Start Late, Finish Rich) 一書的作者、個人專業(yè)理財師 David Bach 認為，搬家對您來說可能再合適不過了，“您不僅會在情感和精神上感到更自由、更輕松，而且財務狀況也會有很大改善。”
畢竟，以350,000美元的價格賣掉房子，然后花275,000美元買一套新的，您的退休儲蓄就會增加75,000美元。此外，售房所得的前250,000美元利潤可以享受免稅優(yōu)惠（已婚者則為500,000美元）。??
您退休后還愿意待在現(xiàn)有的家嗎？您可以考慮一下reverse mortgage反向抵押貸款。借助此類由政府提供支持的貸款，年長的房主（年滿62歲或以上）可以將部分房屋淨值轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金。（銀行給您錢，而您可以隨心所欲地使用這筆免稅的錢。）與其他類型的貸款不同，您不必立即還貸。當最后一位借款人去世、出售房屋或搬走后，才須償清貸款。??
聽起來很復雜？確實如此。?
“反向抵押貸款當然并非毫無風險，”Weston說道，但與往年不同的是，它不再是退休后經(jīng)濟拮據(jù)的房主在萬不得已之下才採取的解決手段。“它現(xiàn)在成為了整體理財策略的一部分，這是因為一些新的保障措施和政策變化使這款產(chǎn)品更加可靠。”
3有策略地領取社保福利??
Franklin說過，雖然您可能很想在符合條件后立即開始領取社會安全福利（誰不想啊？），但請努力抵制這種誘惑。“如果您還很健康，可以晚點領取，那就晚點領取吧。”
畢竟，等待也是有回報的，而且是很大的回報。請思考一下這個問題：在62至70歲之間，您的社會安全福利每推遲一年領取，就會上漲8%左右。如今環(huán)境下，您還能在哪里獲得如此豐厚的（有保證的）回報？等到70歲，您的每月福利扣除物價上漲因素后，可能比您在62歲開始領取的還高出76%。??
“如果經(jīng)濟狀況不允許您和配偶兩人都推遲領取，那么你們可以先讓一人領取福利，為家庭提供現(xiàn)金流，減輕經(jīng)濟壓力，而高收入者則推遲到 70 歲再領取，”Franklin表示，“后者的福利將增加，并在以后確保獲得盡可能多的尚存配偶補貼。”
“這一點尤其重要，因為尚存配偶通常是女性，她可能會比丈夫多活幾十年，”Weston說道，“到最后，她可能散盡錢財，只能靠社會安全福利維持生計，我認為這就是‘長壽保險’，可保您在年老時不至于貧困潦倒。”
根據(jù)社會安全局的資料，如今年滿65歲的人有望活到80多歲。??
人類的壽命還在不斷延長。因此，利用退休帳戶、房屋淨值和社會安全福利三管齊下，這樣才能順應時代發(fā)展需要。? ?
401K退休計劃和年金怎么選
該退休計劃是目前美國雇主最主要的社會保障計劃，幾乎囊括了所有員工。這種雇主、員工都需按月按比例繳納資金，存入退休金帳戶的方式，從1978年開始推行以來，在全美已迅速普及推廣。在養(yǎng)老保險池中的資金也不是死水一潭，而是在不斷尋求錢生錢的可能。根據(jù)規(guī)定，雇主可以向雇員提供多種類的投資選擇，股票、基金、債券等都包含其中，雇員可以根據(jù)自己的“英明決斷”，決定將養(yǎng)老金投向哪里。至于風險，是要由雇員自己承擔的。雇員退休后，仍可依自身意愿，選擇一次性、分期等多種退休金領取方式。?
年金是退休規(guī)劃的利器
然而，時代在進步，作為401K退休計劃的有益補充，更多種類的退休計劃開始逐漸走進大眾視野。最近最火熱的便是用安全、穩(wěn)定、持續(xù)保證的「年金」。「年金」顧名思義就是年老的時候還有一桶金，它是跟保險公司的一個合約，分為兩個戶口，我們今天重點談退休賬戶這個戶口。目前市面上有很多保險公司，當客戶去開戶的時候，他會給不錯的回饋，等年老開始拿錢的時候，會得到一個不錯的數(shù)值，而且是每年可以成長。
當開始領年金的時候，客人可以自由選擇月領、季領、年領。要注意的是自己買的年金有沒有規(guī)定要等幾年才能領？還是馬上可以領？此外，自己有沒有大于59.5歲，如果還沒到59.5會有國稅局的罰款，因為年金是退休金的一種，享有國稅局稅上的好處，但同時也有國稅局的提醒年紀限制。??
什么年紀開始買年金？
以前大家都會覺得買年金是老年人的事情，其實大家不知道，現(xiàn)在年金的設計越來越符合提早規(guī)劃的目的，40歲的人就可以開始考慮買年金。現(xiàn)在年金設計出來的累積成長期很多都超過10年，有很多高達20年。40歲開始投資，累積20年，剛好過了59.5歲的限制，在60歲就可以提領。當然年紀大一點也沒問題，也有很多15年累積成長期跟10年累積成長期的年金提供大家選擇。?
