01意外發生救急用
意外風險無處不在，無論是天災還是人禍，不幸發生時，誰來幫助我們減少損失，替我們延續對家人的責任。保險的功能就在于此，用少部分的錢，在意外發生時，換得數倍于保費的賠償金。
02醫療費用有著落
中國目前每年平均約有150萬人新患癌癥，每年約有80萬人死于癌癥，有2.7億人被診斷患有慢性疾病，疾病給個人和家庭造成的損失是巨大的。每年用少許的費用投保重疾險和醫療健康險，可以讓我們身患疾病大筆醫療費用有著落。
03儲蓄教育金作準備
望子成龍、望女成鳳。養育一個孩子，從出生到讀書，到完成大學學業，教育費用需要數十萬、甚至數百萬。毫無疑問，為人父母的壓力是巨大的。因此，及早儲蓄規劃子女的教育金，是年輕父母的當務之急。人壽保險中的儲蓄型與投資型險種，都是很好的選擇。
04銀發生活早規劃
中國早于2000年就開始進入老年社會，超過65歲的人口為8913萬人，到2030年，預計有1.5億退休人口，到2050年，老年人口將占到總人口的25%。過去養兒防老的觀念，在現代社會已不可行，因為孩子有自己的家庭與壓力。那么，老年生活的尊嚴靠什么？保險的多元化功能—儲蓄、投資、保護財產，協助您建立安定的晚年生活，讓您坐擁生命的尊嚴和價值。
05儲蓄投資兩相宜
誰都相信儲蓄是必要的，誰都知道，靠零碎存錢，要把錢存到一定程度是困難的，且很少有人會做到?？顚Ｓ谩洺２荒軐崿F當初儲蓄的目的。保險之所以有助于儲蓄是因為交納保險費時所帶動的半強制的類似儲蓄行為，幫助人們增強堅強的意志力來完成自己的保障。另外，險種強烈的特指功用，可以幫助人們做到?？顚Ｓ?，讓每一個當初儲蓄的設想都得到落實。
06臨終前妥善安排
隨著險種設計上的進步，生命尊嚴提前給付條款已然出臺。壽險，即使是純死亡之險，都不再是死后才能拿錢了。當我們要告別這個世界，我們可以提前支取我們的保險金，活得有尊嚴，以便“離開”時也能瀟灑從容。
07建立安定人生
要是沒有保險，人們的生活水準大概要降一半。因為，他要考慮生病時的費用、子女教育費、養老費以及一些意外事故產生的費用。但有了保險，我們可以用少部分的錢，在疾病、意外發生時獲得有效的補貼。每一個人都渴望安定的人生，為了這份安定，我們應該及早付出。
其實，保險還是五把金鑰匙。
一把用于家庭保障
一把用于教育基金
一把用于養老準備
一把用于應急現金
一把用于強制儲蓄
1家庭保障：
一個人無論多有本事，有兩件事是不能控制的：一是疾病，另外一個是意外。如果您擁有家庭保障這個計劃，就會保障您的家人在出現意外情況之時生活也不會受影響！因此，很有必要為家庭構筑一個保護傘，在事業發展過程中并對現有的資產做個保全，將風險轉移給保險公司以確保來之不易的幸福生活。
2教育基金:
一個完善的教育基金計劃應該保障小孩子在接受高等教育時，一定要有一筆錢幫助他完成學業。如果將來有事發生在我們的身上的時候，而這筆教育基金還沒準備好的時候，就會使小孩子未來的前途受到一定的影響，這將是我們終生的遺憾。因此，應該提前做好小孩的教育保障規劃，通過保險等方式來給孩子一個獨立的帳戶，以確保孩子有一個美好的未來。
3養老準備：
我們辛辛苦苦工作了那么多年，都希望退休之后可以安享晚年。退休之后收入主要來自三方面：自己的退休金和儲蓄；兒女給的錢；社會養老保險。但是社會養老保險是不夠維持一個人的生活水準的?，F在生活指數這么高，兒女能照顧自己的家庭已經很不容易了，更何況還要養我們？用商業保險來做好養老計劃吧，如此方能安享晚年！
4應急現金：
人生到什么時候結束我們不知道，但是人生會有起有落。順境的時候可能有好的收入、好的投資機會，但如果平常沒有積蓄的話，可能機會就會錯失。在逆境的時候，可能大病失業等，也需要一筆錢去應付困難，否則處境會更加狼狽。我相信需要用錢的時候，能夠自己拿出來的總比去跟別人商量要好。一個好的保障計劃，基本上可以提供一筆應急金，讓您可以把握好機會或者應對困境。
5強制儲蓄
一般人儲蓄的習慣都差不多，一開始很有決心，但存到一陣時間，就會因為想買車買房等，或者是去一次旅行，就用了很大的一部分，又要重新開始存錢，始終沒辦法達到目標。保險是確定一個目標后，用一個完善的計劃和充分的時間去完成，中途如果發生意外的話，也可以保證這個計劃一步一步地完成。甚至身故，這筆錢也會作為一個賠償金，馬上送到一個指定的受益人手上。換句話說，這個計劃是可以百分之一百成功的。
據美國人口統計局資料，美國現在每天有一萬名嬰兒潮時代出生的人開始退休生活，到2025年65歲以上的老年人數將突破6600萬，到2030年65歲以上的老年人將達到7100萬。根據統計，高達75% 六十五歲以上的人士在未來的歲月里需要長期護理的服務，而平均的需求長達約4年。
而身邊有人需要長期護理的人都知道，長期護理統常要 5 – 8年的時間，包括中風，癌癥及老人癡呆癥等等都會需要長期護理，而平均每月的長期護理費用在$7,000- $ 10,000美元，如果需要5 – 8年將花費50萬美元到100萬美元。這只是一個人的花費，如果夫妻倆都需要長期護理，則花費也要翻倍。長期護理費用會很快耗光家里的儲蓄，拖累到配偶、孩子和其它家人。
假設您只存了幾十萬美金的退休金，準備養老用，但因為長期護理的費用，很可能不到十年就把您的退休金全部花光，可能還不夠用。有些人說，不是可以有聯邦醫療保險 (Medicare) 來支付長期護理費用嗎？答案是否定的。聯邦醫療保險（Medicare）只管100天內，如果100天后病人還需要護理，則需要全額自費 。
除非你沒有任何資產，可以享受政府特殊低收入福利（Medicaid），可為某些老人提供長期護理福利，但條件非常苛刻，一般中產階級家庭都被排除在外，所以您還需要《生前福利萬全?！穪眍A防因長期護理而造成的財務損失。跟大家分享我近期為一位客戶做退休理財計劃的例子：
舉例：一個60歲女士，不吸煙，身體健康，她的401K內的資金約有65萬美元，她希望我能幫助她實現財富增值最大化，并且保本安心，要穩定增值，不承擔市場風險，要終生收入，活到老用到老，我便向她推薦 「退休年金計劃」和「生前福利壽險計劃」。
您的401k賬戶可以轉到年金嗎？首先需要確保您有資格，如果您已經退休、完全沒有繼續留在公司工作或者你換了工作，那么您幾乎肯定可以將舊公司的401k or 403b轉到年金來。但是，如果您若仍舊是同一個雇主，年齡必須超過59歲半，你便可以探詢公司Human Resources 部門是否贊成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401k里的資金至年金來，您不需要把所有的401k里的資金轉到年金，您仍然可以contribute 錢至現在雇主資助的401(k)計劃。
我為她做如下規劃：她把前公司401K內的65萬美元中的30萬美元轉到固定指數年金來，Income賬戶立馬獲得開戶紅利 20%，第一年Income 賬戶為 $360,000 ($300,000 x 1.2)，保本，指數漲跟著漲，指數跌它不跌，沒有管理費、沒有服務費，收入遞增，活得越久領得越多。71歲開始拿錢，80歲時共領取的年金約有 $492,317美元，90歲時共領取的年金約有 $1,321,206美元 (以上各種數據僅供參考，實際數據會因市場和個人因素而有所不同。)
按IRS規定，她59歲半以后就可以開始從401K中拿錢（withdraw) 而無需交10%的罰款。她可以從剩余的35萬美元，每年拿出3萬美元 (她領取3萬美元算收入需要申報個人所得稅)，我建議她從401K取出的錢來投保一份國家人壽50萬美元的 《生前福利萬全保的指數萬能壽險 / Indexed Universal Life，簡稱 IUL》，它是集人壽、倍增儲蓄、絕癥保險、長期護理/慢性疾病、 重大疾病、重大傷殘及終生免稅退休金功能于一身的 《7合1保險》。萬一有重大疾病、重大傷殘、長期護理/慢性疾病、絕癥（生命周期在 24 個月之內）時，可向保險公司申請提前理賠，把身后理賠變成提前理賠，讓活著時就可以使用理賠金，理賠金最高可達保額的100%，理賠金均無需納稅！完全免稅！
我幫她選擇 Death Benefit Option A – Level，保單現金值以S&P 500 Index 指數平均每年增長6%-7%復利增值計算，她決定要10 年付清，每個月付保費 $1,481.54美元，一年保費為$17,778.48美元 ($1,481.54 x 12 months)。保險從開始生效到120歲，任何時候她過世了，保險公司都要賠50萬美元，沒有所得稅。
※我們來算筆賬，如果受保人65歲時若：
*罹患絕癥，保險公司一次性生前理賠可達約 $417,200美元 (若被醫生診斷在世上只有兩年的存活期)。
*得了慢性疾病 (吃飯，穿衣，洗澡，如廁，挪動，大小便失禁等任何其中兩項不能自理，這樣情況持續超過90天)，保險公司每月支付受保人預計約 $6,919元，理賠持續高達50個月。
*罹患重大疾病 (第四類: 生命危險)，保險公司一次性生前理賠可達約$391,226美元。
*如果沒有用到重大疾病或慢性疾病的理賠，將來受保人往生后，保險公司會一筆理賠金$500,000給受益人。
生前理賠最大的好處是：最大程度發揮保費的作用，因為單獨的長期看護險 (Long Term Care Insurance) 或是重大疾病險(Critical Illness Insurance)，若無事故保費即付之流水，但有生前福利理賠的壽險保單，是一個保費多種保障，若無事故發生，還有比銀行髙的儲蓄存款利率， 可供使用。如果沒有用到長期護理或重大疾病的理賠，還可當退休金使用，身后還可以獲得死亡理賠，可算是一舉數得。與單一保險產品相比，“生前福利 / Living Benefits” 綜合保險提供的保障更充分。
