面對疫情，美國全國各地都開始在網上爭先恐后立遺囑。來自美國媒體CNBC的最新報道，總部位于波士頓的遺產規劃公司數據顯示，遺囑填寫人數比上一周增加了143%，位于圣地亞哥的Trust&Will公司也增加了50%。其中不乏有許多年僅30多歲的年輕人，在看到冠狀病毒對全世界帶來的損失后，這些人決定立下自己的遺囑，以防最壞的事情發生。
目前許多遺產規劃公司都給用戶提供便宜且方便的方式來立遺囑，加上美國各州開始實行的“在家隔離”制，包括內華達州、印第安納州公證人都可以通過電子方式建立遺囑，紐約州最近也宣布，公證人可以通過視頻簽署文件。
這場沒有硝煙的危機，也導致消費者開始抓住人壽保險這根救命稻草。
數據顯示，美國人壽保險申請量增長了50％，人們正在思考保護家庭的方法。
全國在線人壽保險機構報告稱，人壽保險申請數量增加了29％。人壽保險涵蓋除了投保前2年內自殺之外任何原因、任何時間、任何地點的離世案例。意外保險(AD&D)的限制會多一些，不涵蓋疾病和自然老化離世。
那么購買人壽保險到底該怎么選擇？我們來看下美國理財雜志Kiplinger的解答。
如何選擇人壽保險
1.需要保多少錢？
購買人壽保險，除了看身體健康狀況還要看你的財務能力。對一個20歲的人來說，保險公司可能給的保額是年收入的30倍；30-40歲之間，可能是年收入的25倍；40-50歲，可能最多給年收入的20倍；50-60歲之間，可能只會給15倍；60歲以上，最多是年收入的10倍。
美國保險的保額大小，根據你的年收入能力，或者資產的規模來決定。
2.該選擇定期壽險還是終身壽險？
定期人壽保險，顧名思義提供特定期間的賠付保障，通常為10年、20年或者保障被保險人到指定年齡時止。定期壽險沒有投資儲蓄的功能，比如投保到60歲，如果到時候仍然健康，那么過去幾十年交的保費就白白交掉了，后續想要這個保障的話，只能選擇再次續保定壽。
終身人壽保險，提供被保險人終身的賠付保障。保險期間可以到投保人120歲時止，可以中間選擇退保，保險公司會根據此時保單的現金價值給付被保險人一筆保險金。無論被保險人什么時候死亡或滿足賠付條件（多指生前發生重疾/癌癥等），保險公司都無條件給付理賠金，而且終身人壽保險現金價值增長的很快，還可以把額外的錢放在保單里，相當于儲蓄，有現金價值。
因此如果你希望有閑置資金，又想要找到兼顧高保障、長期可靠的投資種類，終身人壽是最好的選擇。近年來最炙手可熱的莫過于指數型萬能險Index Universal Life，這種保險也是永久人壽保險的一種。
為什么大家都青睞指數型萬能險(IUL)？
1994年，美國債市危機爆發，在這一年的時間里，基準利率鎖定在了1.5%，投資者幾乎都被血洗一空。人們這時才意識到，一個有保障的投資是多么重要。于是，“只賺不賠”的指數型萬能險就在這樣的情況下誕生了。
雖然指數型萬能險出現的時間不長，但卻一躍成為最受人喜愛的保險之一，其特點歸納而言便是：只賺不賠的、免稅的、既有生前福利又有生后利益的保險。
1. 低風險、高回報
在80年代研發的浮動型/投資型萬能險（VUL）會帶來高額的回報，但它有一個致命的缺點，就是不保底。一旦發生危機，投資人極有可能血本無歸，還必須貼錢來維持保單的正常延續。但90年代末所研發的指數型萬能險則不同，它可以為投資人獲取回報的同時提供保底設計，即使在市場環境不好的情況下，給與投資人最少0%的保障。
為什么IUL可以做到保底設計？簡單來說，投保人每個月上交的保費，在扣除保險成本之后，自動轉換成了“現金值”。保險公司用這一筆錢去做他們想要做的投資，但是跟客戶的游戲規則是按照標準普爾的點對點浮動率Annual Point to Point給與回報。
因為現金值不是用來買指數基金，所以就算指數下跌也和客戶沒有關系。當然保險公司如果想要投資別的地方也是由保險公司一力承擔，自然也跟客戶沒有關系。
但IUL也有一個限制，那就是每年的回報是封頂的，根據保險公司的不同，封頂限制也有所不同，通常在10%-13%左右。
比較常使用的9家指數型萬能險公司是全美人壽、環球大西洋金融集團、全美互惠、美亞保險、太平洋人壽、林肯金融集團、安聯、國家人壽、保德信。
但即使如此，IUL的20年投資回報率也能高達7%-9%，懂投資的人都知道，在所有穩妥投資中，這絕對不算個小收益。以全美人壽為例，它的標準普爾指數IUL保底為0.75%，上限是13.75%。1999年時，相對1998年增長了19.53%，但由于上限為13.75%，所以投資人拿到的回報為13.75%。而往后三年，因為股市崩盤，連續跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%，但由于保底是0.75%，所以投資人不但不需要賠錢，反而仍然可以獲得0.75%的回報。
2. 資本利得免稅
保單持有人不會因為保單現金價值的增加而支付資本利得稅，也就是說，投保人完全可以把IUL當做一個帶有終身保障的退休計劃賬戶。只有一種狀況除外，就是投保人一次性提取出所有的現金值，放棄保單。
3. 現金價值用途廣泛
隨著保費的增加，保單的現金價值也會隨之增加。除了用于上述的投資之外，投資人還可以根據保單的現金價值，用非常低的利息向保險公司貸款(像是生意需要流動資金、孩子大學學費等)，渡過了危險期再把錢還上，不會對保單產生任何影響。
4. 保單繳費和保單領取都非常靈活
指數型萬能險在繳納保費的時候非常靈活，只要保單仍然生效，可以隨時調整繳納保費的金額和時間，適合那些收入不是那么固定的非工薪階層。 另外，指數型萬能險從保單中支取也非常靈活，沒有額外的限制，相比401K或者IRA這樣的退休賬戶一定要等到60或65歲后才能支出，如果提前支取將會受到罰款。
5. 部分IUL可包含長期護理險、重疾險
在美國，長期護理是一個非常昂貴的過程，很多人只能選擇放棄工作，靠著政府微薄的補貼在家里照顧病人。但部分IUL卻可以添加長期護理附加險一起購買，那就完全不需要擔心這方面的問題了，因為保險公司會支付你所需的護理費。 當被保人被醫生判定過去12個月內在未獲得協助下，無法執行日常生活中的其中兩項：洗澡、大小便控制、穿衣、進食、如廁和上下行動，或者認知功能受損，就可以提前獲取理賠。 除此以外，投保人還可以選擇重疾附加險險一起購買，一旦病人確診為例如心臟病和心肌梗塞、中風、癌癥、重要器官移植、失明等重大疾病時，就能夠提前獲得理賠，將理賠金用來治療。
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房屋價值的定義莫衷一是。不過最真實的房屋價值應該是買賣雙方都同意的交易價格，同樣一棟房屋假設有一百位賣方、以及一百位買主，相互交易而敲定的價格勢必有許多版本。
為了估算房屋價值，有些美國購房者會使用資產價值管理工具（AVM，asset value management），將大量數據輸入電腦、選用特定模式，得到房屋價值預估結果。同時諸如Zillow、Redfin之類在線房屋聚合信息網站推出估價工具，由于參考的數據與方法不同，進而造成網絡上房屋價值估算結果不一。
房屋價值預估之所以無法精準，主要有以下幾個因素：
1、公共紀錄數據是錯的
所有公司都根據公共紀錄采用平方英尺來估價，但并非全部采用同樣數字，有時，甚至連房間或衛浴的數量都不同，更會造成明顯的估價差異。
2、在您房屋所在地附近過去六個月很少有房子出售
鄰近越多房屋出售，后臺系統就越能夠有充分的可參考依據推估房屋價值，附近沒什么房子出售，也就比較難有準確房屋估價。
3、您的房屋最近幾十年沒有在市場上進行交易
在MLS房屋清單上，一旦房屋出售，就會留下交易紀錄，較容易推估相對準確的數據，最近沒有交易就少有更新資訊，也就不容易推估出準確價值。
