眾所周知，美國的醫(yī)療費(fèi)用十分昂貴，如果沒有提前根據(jù)自身的身份購買好美國健康保險，疾病來了，伴隨而來的很有可能是“天價”賬單。另一方面，由于2010年奧巴馬強(qiáng)制醫(yī)療保險法案（Individual Mandate）的影響，持有美國醫(yī)保仍是美國部分州的強(qiáng)制要求。尤其是對于已工作的小伙伴，不購買美國醫(yī)保可能涉及到罰款等。而即便是在美國短期停留，也一定要了解美國的醫(yī)療保險制度、并選購一份保障齊全的健康保險。本文將為大家詳盡介紹一下不同身份的人，在美國如何辦理醫(yī)療保險：B簽證（旅游探親/商務(wù)訪問）、學(xué)生簽證（F/J訪問學(xué)者）、工作簽證（OPT/H/O）、美國綠卡或美國護(hù)照 (Green Card/ U.S. Passport)。
一.學(xué)生簽證（F/J簽證）醫(yī)療保險
對于持有美國F1留學(xué)/J類訪學(xué)簽證的學(xué)生，因為同學(xué)們不會享受政府提供的社會福利保障，所以絕大多數(shù)美國學(xué)校都強(qiáng)制要求留學(xué)生購買一份美國的醫(yī)療保險，以保障同學(xué)們在校期間的醫(yī)療健康。留學(xué)生可選的保險類型主要分為以下幾種：
校園集體保險：
如果你將入讀美國的院校，購買留學(xué)生保險是學(xué)校為保護(hù)你必不可少的要求！許多學(xué)校在留學(xué)生注冊時，都會強(qiáng)制學(xué)生購買學(xué)校的醫(yī)療保險（Student Health Insurance）。學(xué)校保險對于留學(xué)生來說是方便的：保費(fèi)和學(xué)費(fèi)一起付；學(xué)校保險覆蓋全面，沒有Pre-exiting Condition的顧慮（即在購買保險之時是否有已存在的病癥）。另外，使用校內(nèi)醫(yī)療保險計劃的學(xué)生在校園醫(yī)療中心看病幾乎不需要考慮報銷，甚至有一些學(xué)校保險還會覆蓋學(xué)生在牙科和眼科上的就醫(yī)診療費(fèi)。
但正因為校內(nèi)保險覆蓋廣，需要考慮到各年齡層、各個國籍的學(xué)生和職工，所以費(fèi)用非常昂貴。留學(xué)生們屬于年輕人，通常生病較少，所以同學(xué)們?nèi)绻麤]有基礎(chǔ)疾病的話，通常也就不需要昂貴的校內(nèi)醫(yī)療保險了。此時我們可以考慮下一種保險形式：
F1校外醫(yī)療保險：
雖說購買醫(yī)療保險是學(xué)校的強(qiáng)制要求，但部分學(xué)校允許學(xué)生選擇校外符合要求的保險。通過學(xué)校的審核便可以替代校園集體保險。現(xiàn)在市面上有很多專門為留學(xué)生量身定做的F1保險，由于留學(xué)生群體普遍年輕，生病較少，很多校外F1保險的價格很實惠, 甚至和校園保險相比，校外保險每年可以省下上千美元。
購買校外保險尤其要注意以下兩點：一方面，認(rèn)真查看保險的覆蓋范圍是否滿足我們的就診要求，尤其是要注意Pre-exiting Condition 的條款，即在購買保險之時是否有已存在的病癥。并非所有的校外保險都可以立即報銷已存在的病癥，通常會有6個月-1年的等待期，等待期過后才可以報銷。另一方面，同學(xué)們在替換保險時需要詳細(xì)查看學(xué)校的保險替換要求，認(rèn)真對比保險條款和生效時間，并按時提交Insurance Waiver Form給學(xué)校審核，避免出現(xiàn)審核不通過，保險替換失敗的情況。
OPT醫(yī)療保險：
OPT（Optional Practical Training）即專業(yè)實習(xí)，是指在美國持有F1學(xué)生簽證的留學(xué)生畢業(yè)后的實習(xí)期。一般情況下，同學(xué)們可以在畢業(yè)前三個月開始著手申請，審核通過后得到相關(guān)工作許可，根據(jù)要求選擇專業(yè)相關(guān)的美國實習(xí)/工作。
在OPT實習(xí)期間，由于大部分美國公司不提供美國醫(yī)保給實習(xí)生，且學(xué)校也不會向畢業(yè)生提供保險，因此自己準(zhǔn)備一份合適的OPT保險就很重要了。一方面，因為美國醫(yī)療體系原因，美國醫(yī)藥費(fèi)簡直是天文數(shù)字，在沒有保險的情況下會花費(fèi)非常多的時間和金錢；另一方面，如果同學(xué)在OPT期間在美國工作且領(lǐng)了工資，但沒有OPT保險的話，在報稅的時候可能會被罰款。
二.工作簽證（H/L）醫(yī)療保險
H類簽證簽和L類簽證簽證是在美國的兩種最主要的工作簽證。在美國，許多公司為其全職員工提供集體醫(yī)療保險（Group Health Insurance），這是公司向雇員提供的非工資福利，繳納的保險費(fèi)也可用于減稅，這種情況下我們直接在公司Enroll就可以。
但是如果公司不提供美國醫(yī)保的話，持有工作簽證的人群仍然需要購買個人的醫(yī)療保險（Individual Health Insurance）給予自己一份醫(yī)療保障，讓自己在美國工作生活無后顧之憂。如果是在美國短期工作的人群，也可以根據(jù)自身情況購買短期健康保險（Short Term Health Insurance)。
三.B類型簽證旅游保險
在海外旅游或探親，不確定因素諸多，尤其是美國的醫(yī)療費(fèi)用高昂的情況下，健康情況的變化隨時會打亂您的旅行計劃。
許多保險公司為這類型訪美人士提供旅游健康保險。通常來說，這類保險會在購買后并且訪美者到達(dá)美國后生效。而且旅游保險購買非常靈活，可以自行選擇生效的天數(shù)和時間。但需要注意的是，許多旅游保險并不覆蓋原有疾病，訪美者需要在選購旅游保險的時候看清楚保險條款的規(guī)定。
訪問者醫(yī)療保險通常包括：重大病急診，住院，檢查，處方藥等費(fèi)用、轉(zhuǎn)移病人所需交通費(fèi)，以及投保人過世后將遺體運(yùn)送回國。
訪問者醫(yī)療保險醫(yī)保包括兩種：
固定承保金額的保險計劃（Fixed Coverage）：對每一項醫(yī)療服務(wù)，公司只承擔(dān)固定金額，超出固定金額則由個人自己支付。
綜合承保計劃（Comprehensive Coverage）：保險公司和個人按合同規(guī)定賠付比例共同承擔(dān)。
絕大多數(shù)訪問者醫(yī)療保險都不包括投保前已存在的疾病（ Pre-existing Condition）以及相關(guān)的并發(fā)癥，例如高血壓，糖尿病，懷孕生育等。
四.美國綠卡或美國護(hù)照
Green Card/ U.S. Passport
除了上述提到的商業(yè)保險和公司集體保險外，綠卡及公民選擇的美國醫(yī)療保險種類就更多了，很多保險可以得到政府的的補(bǔ)貼。比如下面的幾種：
Health Insurance Marketplace/Exchange美國醫(yī)療保險市集/交易所：
每個州的居民都可以從這個機(jī)構(gòu)購買符合《患者保護(hù)與平價醫(yī)療法案 （Affordable Care Act）》的美國醫(yī)保。
患者保護(hù)與平價醫(yī)療法案俗稱奧巴馬健保（Obama Care），由奧巴馬總統(tǒng)于2010年3月簽署成為法律，旨在控制醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的成本，并提高服務(wù)品質(zhì)。購買奧巴馬醫(yī)保的人們可根據(jù)收入情況在購買美國醫(yī)療保險時，得到一定的政府補(bǔ)貼，因此費(fèi)用會相對低廉一些。奧巴馬健保對美國醫(yī)療體系制度有著非常大的影響。
除了價格優(yōu)惠外，奧巴馬健保對健康保險也有一定的規(guī)定限制。例如，不得以先前病史拒絕提供美國醫(yī)保，或收取更高費(fèi)用。計劃內(nèi)必須保障以下基本醫(yī)療福利：預(yù)防性護(hù)理， 緊急護(hù)理（急診），未入院時的門診護(hù)理，住院治療，孕期和新生兒護(hù)理，精神健康和藥物使用障礙的服務(wù)，康復(fù)服務(wù)，兒科護(hù)理，實驗室服務(wù)（化驗）等。選擇奧巴馬健保是您安心的選擇。
Medicaid醫(yī)療補(bǔ)助計劃：
俗稱白卡。白卡通常免費(fèi)，是政府給美國低收入人士提供的美國醫(yī)保。孕婦，兒童，老年人和殘障人士也可能擁有資格。Medicaid由政府支付保費(fèi)，使用者可以免費(fèi)或以非常低的價格使用醫(yī)療服務(wù)。
聯(lián)邦規(guī)定了一些Medicaid必須報銷的醫(yī)療服務(wù)項目（Mandatory Benefits），包括：住院服務(wù)，門診服務(wù)，EPSDT：早期和定期篩查、診斷和治療服務(wù)，養(yǎng)老院服務(wù)，上門護(hù)理服務(wù)，看醫(yī)生，郊區(qū)衛(wèi)生診所服務(wù)，聯(lián)邦認(rèn)證的健康中心服務(wù)，實驗室和X-光，計劃生育，護(hù)士助產(chǎn)士服務(wù)，兒科和家庭內(nèi)科護(hù)理醫(yī)師，州認(rèn)證的Birth Center，來往看病的交通服務(wù)，孕婦的戒煙咨詢等等。各州自行決定擴(kuò)展Medicaid的醫(yī)療福利，例如牙科、眼科，處方藥等等服務(wù)。
Medicare聯(lián)邦醫(yī)療保險計劃：
俗稱紅藍(lán)卡，是為65歲以上人士提供的美國醫(yī)療保險，殘疾和其他特殊情況（例如末期腎臟病患者）也可能符合此醫(yī)保的資格。
Medicare 是按服務(wù)付費(fèi)的健保計劃，包含兩部分，Part A (醫(yī)院保險) 和 Part B (醫(yī)療保險)。其中A部分涵蓋住院病人的醫(yī)院護(hù)理，專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)看護(hù)，臨終安寧護(hù)理以及家庭醫(yī)療護(hù)理；B部分則包含門診護(hù)理，醫(yī)生服務(wù)和預(yù)防性服務(wù)等。大部分曾在工作期間繳納過一定醫(yī)療保險稅的人，不需要支付A部分保費(fèi)；僅支付B部分保費(fèi)即可。正是因此，對大部分人而言使用Medicare是經(jīng)濟(jì)實惠的選擇。
白卡和紅藍(lán)卡通常僅對美國公民和綠卡持有人開放，如果自己身份不符合政府的醫(yī)保，雇主也不提供美國醫(yī)保，則需要自己購買美國醫(yī)療保險。
近年來，隨著國際交流的不斷深入，對于美國人壽保險的理解逐漸成為我們每個人必不可少的一項技能。然而，這并不容易。在面對海量的專業(yè)術(shù)語時，我們可能會感到無所適從。今天，我們就一起探討一下這些看似復(fù)雜的保險術(shù)語。
01、“人壽保險”(Life Insurance)?
首先，我們來了解一下“人壽保險”(Life Insurance)的基本含義。它是保單持有人( policy owner)和保險公司( insurer)之間的合同， 保險公司承諾在被保險人(Insured)死亡時或者規(guī)定期限后向保單持有人或指定受益人（Beneficiary）支付一筆錢，稱為“死亡賠付”（Death Benefit），以換取保單持有人定期或一次性的保費(fèi)（Premium）付款。保險公司基于“保險原理”（Insurance Principle）將風(fēng)險分散在所有保險購買者中，這樣每個人就只需要支付一小部分保費(fèi)，就可以得到相對大的保障。
美國的人壽保險主要分為兩類：“定期人壽保險”（Term Life Insurance）和“終生壽險”（Whole Life Insurance）。定期人壽保險為一定的時間（例如10、20或30年）提供保障，而終生壽險則為保單持有人的整個生命提供保障，同時還有現(xiàn)金價值積累。
02、“現(xiàn)金價值”（Cash Value）
“現(xiàn)金價值”（Cash Value）是終生壽險的一個特點。部分保費(fèi)會被投資并積累，形成現(xiàn)金價值。保單持有人可以在需要時提取現(xiàn)金價值，或者用它來支付保費(fèi)。
03、“保單貸款”（Policy Loan）
還有一個常見的術(shù)語是“保單貸款”（Policy Loan）。如果保單有足夠的現(xiàn)金價值，保單持有人可以借款，這將減少死亡利益。如果保單貸款沒有在保單持有人生前償還，那么死亡利益將被減少貸款金額和利息。
04、“投保人”（Insured）、“承保”（Underwriting）與“風(fēng)險評估”（Risk Assessment）
“投保人”（Insured）是指保險合同中的被保險人，而“承保”（Underwriting）則是保險公司決定是否承保和如何定價保費(fèi)的過程。承保人會考慮各種因素，如被保險人的年齡、健康狀況、職業(yè)和生活方式等。這個過程被稱為“風(fēng)險評估”（Risk Assessment）。
05、“寬限期”（Grace Period）
保險寬限期 （ Grace period）是在保單到期日保險公司允許支付保費(fèi)否則取消保單所給的時間范圍。寬限期因保險公司政策和各州不同而異。寬限期范圍從 24 小時到三個月不等。
06、“附加保險”（Rider）
“附加保險”（Rider）是一種額外的保險，它可以被加到一個基礎(chǔ)的人壽保險合同上，以增加或修改保險范圍。例如，末期疾病附加險（Terminal Illness Rider）允許保單持有人在通常是有生命跡象12個月或24個月內(nèi)時提前獲取部分或全部的死亡利益。
07、“保險索賠”（Insurance Claim）
“保險索賠”（Insurance Claim），這是一個由保單持有人或受益人向保險公司提交的請求，以獲取他們根據(jù)保險合同應(yīng)得的利益。
08、“保單取消”（Policy Surrender）
“保單取消”（Policy Surrender）是保單持有人決定終止保險合同，通常會收到保單的現(xiàn)金價值，但這可能會引發(fā)稅務(wù)問題。保單持有人在取消保單之前，應(yīng)該咨詢財務(wù)顧問。
09、“年金”Annuity
“年金”（Annuity）是一種金融產(chǎn)品，可以在一個人退休后為其提供穩(wěn)定的收入。雖然年金并不是人壽保險，但它們通常由人壽保險公司提供，并且許多保險術(shù)語也適用于年金。
10、“保險轉(zhuǎn)讓”（Insurance Assignment）
最后，讓我們來看看“保險轉(zhuǎn)讓”（Insurance Assignment）。這是一種將保單所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人的行為。在某些情況下，保單持有人可能會選擇將保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓給他人，例如債權(quán)人或慈善機(jī)構(gòu)。
至此，我們已經(jīng)對美國人壽保險的基本術(shù)語有了一個全面的了解。希望這篇文章能幫助你在理解和購買人壽保險時，有一個更清晰的認(rèn)識。正確的理解和使用這些術(shù)語是做出明智保險決策的關(guān)鍵。
