【保險】美國疫情爆發，做這兩件事的人激增
面對疫情，美國全國各地都開始在網上爭先恐后立遺囑。來自美國媒體CNBC的最新報道，總部位于波士頓的遺產規劃公司數據顯示，遺囑填寫人數比上一周增加了143%，位于圣地亞哥的Trust&Will公司也增加了50%。其中不乏有許多年僅30多歲的年輕人，在看到冠狀病毒對全世界帶來的損失后，這些人決定立下自己的遺囑，以防最壞的事情發生。
目前許多遺產規劃公司都給用戶提供便宜且方便的方式來立遺囑，加上美國各州開始實行的“在家隔離”制，包括內華達州、印第安納州公證人都可以通過電子方式建立遺囑，紐約州最近也宣布，公證人可以通過視頻簽署文件。
這場沒有硝煙的危機，也導致消費者開始抓住人壽保險這根救命稻草。
數據顯示，美國人壽保險申請量增長了50％，人們正在思考保護家庭的方法。
全國在線人壽保險機構報告稱，人壽保險申請數量增加了29％。人壽保險涵蓋除了投保前2年內自殺之外任何原因、任何時間、任何地點的離世案例。意外保險(AD&D)的限制會多一些，不涵蓋疾病和自然老化離世。
那么購買人壽保險到底該怎么選擇？我們來看下美國理財雜志Kiplinger的解答。
如何選擇人壽保險
1.需要保多少錢？
購買人壽保險，除了看身體健康狀況還要看你的財務能力。對一個20歲的人來說，保險公司可能給的保額是年收入的30倍；30-40歲之間，可能是年收入的25倍；40-50歲，可能最多給年收入的20倍；50-60歲之間，可能只會給15倍；60歲以上，最多是年收入的10倍。
美國保險的保額大小，根據你的年收入能力，或者資產的規模來決定。
2.該選擇定期壽險還是終身壽險？
定期人壽保險，顧名思義提供特定期間的賠付保障，通常為10年、20年或者保障被保險人到指定年齡時止。定期壽險沒有投資儲蓄的功能，比如投保到60歲，如果到時候仍然健康，那么過去幾十年交的保費就白白交掉了，后續想要這個保障的話，只能選擇再次續保定壽。
終身人壽保險，提供被保險人終身的賠付保障。保險期間可以到投保人120歲時止，可以中間選擇退保，保險公司會根據此時保單的現金價值給付被保險人一筆保險金。無論被保險人什么時候死亡或滿足賠付條件（多指生前發生重疾/癌癥等），保險公司都無條件給付理賠金，而且終身人壽保險現金價值增長的很快，還可以把額外的錢放在保單里，相當于儲蓄，有現金價值。
因此如果你希望有閑置資金，又想要找到兼顧高保障、長期可靠的投資種類，終身人壽是最好的選擇。近年來最炙手可熱的莫過于指數型萬能險Index Universal Life，這種保險也是永久人壽保險的一種。
為什么大家都青睞指數型萬能險(IUL)？
1994年，美國債市危機爆發，在這一年的時間里，基準利率鎖定在了1.5%，投資者幾乎都被血洗一空。人們這時才意識到，一個有保障的投資是多么重要。于是，“只賺不賠”的指數型萬能險就在這樣的情況下誕生了。
雖然指數型萬能險出現的時間不長，但卻一躍成為最受人喜愛的保險之一，其特點歸納而言便是：只賺不賠的、免稅的、既有生前福利又有生后利益的保險。
1. 低風險、高回報
在80年代研發的浮動型/投資型萬能險（VUL）會帶來高額的回報，但它有一個致命的缺點，就是不保底。一旦發生危機，投資人極有可能血本無歸，還必須貼錢來維持保單的正常延續。但90年代末所研發的指數型萬能險則不同，它可以為投資人獲取回報的同時提供保底設計，即使在市場環境不好的情況下，給與投資人最少0%的保障。
為什么IUL可以做到保底設計？簡單來說，投保人每個月上交的保費，在扣除保險成本之后，自動轉換成了“現金值”。保險公司用這一筆錢去做他們想要做的投資，但是跟客戶的游戲規則是按照標準普爾的點對點浮動率Annual Point to Point給與回報。
因為現金值不是用來買指數基金，所以就算指數下跌也和客戶沒有關系。當然保險公司如果想要投資別的地方也是由保險公司一力承擔，自然也跟客戶沒有關系。
但IUL也有一個限制，那就是每年的回報是封頂的，根據保險公司的不同，封頂限制也有所不同，通常在10%-13%左右。
比較常使用的9家指數型萬能險公司是全美人壽、環球大西洋金融集團、全美互惠、美亞保險、太平洋人壽、林肯金融集團、安聯、國家人壽、保德信。
但即使如此，IUL的20年投資回報率也能高達7%-9%，懂投資的人都知道，在所有穩妥投資中，這絕對不算個小收益。以全美人壽為例，它的標準普爾指數IUL保底為0.75%，上限是13.75%。1999年時，相對1998年增長了19.53%，但由于上限為13.75%，所以投資人拿到的回報為13.75%。而往后三年，因為股市崩盤，連續跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%，但由于保底是0.75%，所以投資人不但不需要賠錢，反而仍然可以獲得0.75%的回報。
2. 資本利得免稅
保單持有人不會因為保單現金價值的增加而支付資本利得稅，也就是說，投保人完全可以把IUL當做一個帶有終身保障的退休計劃賬戶。只有一種狀況除外，就是投保人一次性提取出所有的現金值，放棄保單。
3. 現金價值用途廣泛
隨著保費的增加，保單的現金價值也會隨之增加。除了用于上述的投資之外，投資人還可以根據保單的現金價值，用非常低的利息向保險公司貸款(像是生意需要流動資金、孩子大學學費等)，渡過了危險期再把錢還上，不會對保單產生任何影響。
4. 保單繳費和保單領取都非常靈活
指數型萬能險在繳納保費的時候非常靈活，只要保單仍然生效，可以隨時調整繳納保費的金額和時間，適合那些收入不是那么固定的非工薪階層。 另外，指數型萬能險從保單中支取也非常靈活，沒有額外的限制，相比401K或者IRA這樣的退休賬戶一定要等到60或65歲后才能支出，如果提前支取將會受到罰款。
5. 部分IUL可包含長期護理險、重疾險
在美國，長期護理是一個非常昂貴的過程，很多人只能選擇放棄工作，靠著政府微薄的補貼在家里照顧病人。但部分IUL卻可以添加長期護理附加險一起購買，那就完全不需要擔心這方面的問題了，因為保險公司會支付你所需的護理費。 當被保人被醫生判定過去12個月內在未獲得協助下，無法執行日常生活中的其中兩項：洗澡、大小便控制、穿衣、進食、如廁和上下行動，或者認知功能受損，就可以提前獲取理賠。 除此以外，投保人還可以選擇重疾附加險險一起購買，一旦病人確診為例如心臟病和心肌梗塞、中風、癌癥、重要器官移植、失明等重大疾病時，就能夠提前獲得理賠，將理賠金用來治療。
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在投資理財這個大江湖，各種陷阱防不勝防。我們每一位投資者都需要不斷精進自己的武藝，才能最終立足于不敗之地。
今天，小編要給大家分享的是一個易于掌握，但又舉足輕重的武藝技能——內部投資回報率（Internal Rate of Return）。希望能夠為各位投資者的成功之路助上一臂之力。
什么是內部投資回報率
內部投資回報率是一個*復合收益率（Compound Rate of Return）。這個復合收益率的特殊之處在于，它是會讓您一筆投資的最終**凈現值（Net Present Value）等于零。
換句話說，內部投資回報率就是使得您投資流入的現值總額等于投資流出。
內部投資回報率是評估壽險保單設計的一個重要指標，可用于壽險與其他資產類別的比較。內部投資回報率主要與兩個因素有關：時間和現金流。
*年復合收益率：指某項投資在若干年內實現復合增長的比率。所謂復合增長，即每個年度末，投資的收益都和本金一起，繼續放到次年進行投資。
**凈現值：指把每一年期望的利潤（當年收入減去當年成本）換算成現在的錢。例如，明年你會賺取110美元，假設貼現率（Discount Rate）是10%，那么換算成現在的錢也就是110 / (1+10%) = 100美元。如果為了這筆投資，您現在需要付出80美元，那您這筆投資的凈現值就是100 – 80 = 20美元。
如何使用內部收益率評估人壽保險
在比較永久人壽保險（Permanent Life Insurance）的產品表現時，有兩種不同的內部投資回報率測量方法：現金價值回報率（CV IRR）和死亡福利回報率（DB IRR）。
CV IRR
CV IRR是保單退保價值（Cash Surrender Value）的累計內部回報率。這個保單退保價值是以客戶在退保時能夠取出的現金價值為基礎。
CV IRR早期通常會為負值，當達到一定年份之后，CV IRR才會變為正值。
CV IRR在評估保單的長期現金價值表現時最為有用。
DB IRR
DB IRR是保單每年顯示的回報率。它會將累計所繳納的保費與假設未來某一年所獲得的死亡福利金進行比較。
DB IRR通常會在保單有效期內下降。
DB IRR，這一指標在評估死亡福利金的最終表現時最為有用。
大家通常是需要在使用CV IRR還是DB IRR來衡量自己的保單之間進行權衡的。不同的產品側重可能會有所不同——有的可能被設計成在早期有很高的CV IRR，有的則可能更加關注以客戶最終壽命為基礎的DB IRR。
如何使用IRR進行收益比較
評估不同金融產品選擇的表現是極其困難的。內部投資回報率提供了一種平衡時間和現金流的衡量方法，并且大家可以在稅收對等（Tax-Equivalent Basis）的基礎上進行相對公平的比較。
例如，如果某人壽保險產品的DB IRR在給定的期限內預計為A%，而該客戶的邊際稅率為B%，那么另一種金融產品將需要達到多少的稅收等價內部投資回報率（Tax-Equivalent IRR）才能提供同等的收益表現呢？
A% / (1 - B%) = C%
各位投資者在比較人壽保險產品與其他金融替代品時，可將內部回報率視為“最低預期回報率（Hurdle Rate）”，即其他金融替代品的回報率必須超過內部回報率才會被認為更有利。
在進行投資理財的產品選擇時，大家還需要評估每種預期收益對應的相對風險。內部投資回報率假設再投資率（Reinvestment Rate）不變，因此沒有風險。
永久人壽保險產品的復雜性需要投資者對保單表現可以進行熟練分析，并與其他的投資選擇進行深入的比較，以確定最符合該客戶需求和目標的投資方式。
在評估壽險保單設計，以及將其與其他資產進行比較時，內部投資回報率是一個非常有用的指標。不過，這也需要投資者對壽險產品的內部機制、保費時間、承保結構、產品特征和貨幣的時間價值等概念有一定了解。
