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在美國離職或退休后的401K或403B該怎么辦？

401K是美國相當常見的退休計劃，這個由雇主和員工共同出資一定金額的企業補充養老保險制度，已成為美國私人公司最主要的員工退休計劃。

最平常的情況，是由公司找401K管理顧問，由管理顧問根據公司狀況選擇一些投資工具，這又通常是以共同基金（Mutual Funds）為主，因為是投資，投資有賺有賠，年景好的時候退休金收益很大，但遭遇股市下挫，不少人眼睜睜看著自己的401K里的資金縮水。

您在美國離職后或退休后， 別忘了轉走您的401K。401K還在那呆著有以下四大隱患第一，401K是group的，您個人無法控制。某一天雇主因種種原因變更401K管理公司，您的401k也會轉過去。新的401K管理公司的投資選擇可能很少， 回報很差，或是收費很高，您沒法控制。我有個客戶過去的401K在換管理公司時甚至把他的401K幾萬塊錢弄丟了，花了好幾個月才找到。

第二，如果您換過幾個公司，401K都呆著不動，管理起來很麻煩。我有個客戶有5個前公司的401k賬戶， 每月的 statement就有5份，看都看不過來。

甚至$80萬美金，當您開始提取退休金時，一般10~16年退休金就拿完了，沒有終生收入。

有沒有一種保險工具，不會因為股市大跌而受到虧損，當股市升的時候，也能參與增長。有的，這就是固定指數年金（Fixed Index Annuity，FIA）。固定指數年金是美國在1995年一些保險公司推出 ，到現在固定指數年金已占了整個年金市場的三分之一。

到了2008年這種年金開始暴紅，因為金融危機，使得美國股市大跌，股民損失慘重，401K全部貶值近二分之一。在經濟風暴之后，美國人對401K 投資興趣缺缺！主要原因是金融危機和美國政府赤字嚴重，預計社會安全福利金將會破產！害怕存的退休金縮水，退休后如何維持生活質量？如何做才能保本不跌？變成熱門話題！因此年金產品受到青睞。

年金是一個大容器，可以把qualified計劃，如401K 、403B 、TSP、傳統IRA或SEP IRA放在年金中，不少華人換了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的錢轉到年金來，這種rollover或transfer只是換個地方，因而不會有稅的問題。

您的401K帳戶可以轉移到年金嗎？首先需要確保您有資格，如果您已經退休、完全沒有繼續留在公司工作或者你換了工作，那么您幾乎肯定可以將舊公司的401K or 403B轉到年金來。但是，如果您若仍舊是同一個雇主，年齡必須超過59歲半，你便可以探詢公司Human Resources 部門是否贊成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的資金至年金來，您不需要把所有的401K里的資金轉到年金，您仍然可以contribute 錢至現在雇主資助的401(K)計劃。

最近某家保險公司推出一種固定指數年金，不止做到保證終身領取退休金，為了更提高競爭力，他們還提供長期護理、末期疾病及養老院福利附加條款。投保人年齡屆滿60歲或60歲以上，符合無法自理洗浴、穿衣、如廁、移動、進食或失禁的其中任何兩項，經醫生診斷，即可申請領取雙倍收入。比如：您領取退休金是1萬美元，雙倍收入即是2萬美元。護理的費用可以隨便支配，不一定只支付在護理院、老人院請人照顧方面。如果不幸需要長期護理，您再不用擔心401k、IRA等類似儲蓄賬戶，用一分少一分，這種雙重保障的年金能保證您活得平安，活得自信。

產品：您希望擁有一份能提供較高利率潛力的年金卻又不必承擔風險嗎？不影響原有的本金，穩賺 100%年金加紅利，階梯式多重增值福利，并且保證終生收入及長期護理領雙倍收入。建議將您的401K / IRA賬戶轉到以下介紹的年金計劃來，即保本又收益高的固定指數年金 (Downside Protection， Upside Potential)，即使在不景氣的市場情況下，現金賬戶里的錢不會隨著市場向下而損失，并且一旦市場上揚，現金賬戶里的錢還會隨著上漲。此計劃的現金賬戶年化收益率在0% - 30%之間，還給開戶紅利6%。第一年收入賬戶計算以現金賬戶乘以Performance Multiplier 5% 而得，Performance Multiplier每一年增加5%，第十年Performance Multiplier為50% (上限是50%)，并且在每年指數成長的基礎上額外加上Performance Multiplier。第十年50% 加乘的收入賬戶來計算可領取終生收入的金額，還有長期護理期間收入雙倍。

●舉例：某女士，64歲，她把前公司的401K里的50萬美元轉到此款固定指數年金來，她購買后的前十年之內就可以開始拿收入，沒有罰款。她打算在70歲開始拿錢，她每年可領取退休收入是 $47,605美元，如果符合長期護理的條件，雙倍收入即是$95,210美元 (拿到賬戶無法支付的時候，那她每年的退休收入又變回 $47,605美元拿一輩子)。

如果沒有用到長期護理雙倍收入，79歲時共領取的年金達到 $476,050美元，身后理賠金約有 $864,620美元；89歲時共領取的年金達到 $952,100美元，身后理賠金約有 $1,110,933美元；100歲時共領取的年金達到 $1,475,755美元，身后理賠金約有 $1,839,263美元 (以上各種數據僅供參考，實際數據會因市場和個人因素而有所不同)。

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