說千禧一代對退休感到恐懼，很奇怪嗎？雖然我們熬過了大蕭條和畢生難得一遇的大疫情，但我們也負債累累。我們不像前幾代人可以依靠傳統的途徑致富。如購買房產對我們來說越來越遙不可及。除此之外，我們無法從雇主那里獲得養老金或高質量的退休計劃，社會保險也可能消失。盡管面臨種種困難，我們仍然希望在50歲之前退休。這真的有可能嗎？如果你采用以下這9個策略為退休做準備，還是有可能的。?
1、訂退休儲蓄目標
退休儲蓄可以簡化成兩個簡單的規則。第一個是將你收入的10%到15%投資于退休，第二是你的退休儲蓄應該達到你退休前收入的80%左右。
如果沒有訂出退休儲蓄目標，就不容易知道你是否為理想的退休生活做了適當的準備。
在做退休儲蓄的時候，要考慮到你的未來。例如，根據CDC國家衛生統計中心的數據，美國人平均預期壽命約為79歲。因此，如果你計劃在65歲退休，你應該計劃你的錢至少能維持15年。在某些情況下，甚至需要更長的時間，這取決于你的生活方式、健康狀況、家族史，以及你是否打算提前退休。
應當正確估算你的年度生活費用。至少，要考慮納稅、住房、食品和醫療保健等費用。
據估計，“老年家庭”（由65歲或以上的老人擔任戶長的家庭）每年的平均花費為48,885美元。當然，還有其它因素需要考慮，例如你居住的地方。如果你現在有房貸，是否能夠在65歲之前還清？
不要忘記為額外的費用做預算，比如旅行、禮物、愛好和娛樂。如果把你的年度開支加起來，你可以把這個數字輸入在線退休計算器，看看你每個月需要存多少錢。?
2、挑選退休賬戶
千禧一代要到2034年以后才達到退休年齡，屆時社會保險金儲備可能耗盡。雖然這種情況發生的概率很小，但最好是為最壞的情況做準備。考慮這個因素，千禧一代需要為退休儲蓄，而不僅僅是依賴社會保障。
在退休賬戶方面，你有很多選擇。讓我們來探討一些最受歡迎的選擇。請記住，你通常可以使用多個賬戶來投資你的未來。
401(k)
如果你的雇主贊助401（K）計劃，那就是一個很好的儲蓄退休金的機會，趕緊行動起來。首先，雇員可以在稅前直接從工資中向401(k)儲蓄賬戶存錢。然后，直到你開始退休要領這些退休金之前，這個賬號中增值的錢都是免稅的。
但是，美國國稅局對401(k)年供款是有限額的。2022年的401(k)計劃允許員工最多供款20,500美元。在2022年，50歲以上的個人可追加6000美元。這些錢是退休后才能領用的，所以如果你在59.5歲之前提取這些錢，會被收取10%的罰款。提取的錢也將列入年度所得，需要繳稅。
401(k)的最大的好處是什么？有一種叫做 “雇主匹配 ”的福利，即雇主也會向雇員的退休賬戶存錢。例如，如果你存入工資的6%，你的雇主可以匹配其50%，也就是如果你存入工資6%的錢，你將有9%的投資用于退休。這多出來的錢幾乎是免費的。
403(b)
截至2022年，這個雇主贊助的退休計劃允許的供款高達20,500美元，而在2023年，很可能是22,500美元。對于50歲以上的人來說，403(b)的雇員供款限額在2023年應該是30,000美元。有時雇主也會提供匹配。
如果你在59.5歲之前提取這個賬戶的錢，你將需要支付10%的罰款，所提取的錢需列入你的年度所得繳稅。與401(k)相比，這個計劃是為非營利組織和政府雇員準備的。
傳統IRA
任何有收入的人，包括有收入的配偶，都可以開設個人退休賬戶（IRA）。一般來說，供款是在扣稅后進行的。但是，如果你有一個雇主提供的退休賬戶，你就可稅前供款，這樣可能可以少繳稅。
IRA的供款限額在維持兩年都是6000美元之后，到了2023年的供款和追加供款將上升到6500美元（如果50歲以上則為7500美元）。這些退休儲蓄都是免稅，只有在你提取時才需要并入所得繳稅。如果你在59歲半之前提取，你必須支付10%的罰款而且所得需要繳稅，就像你在401（k）或403（b）的賬戶一樣。有些例外情況，如用于支付大學學費或購房。
羅斯IRA
與傳統IRA一樣，但你是在稅后供款，隨著供款增加，你可以提取而且免稅。因為已經繳稅，不再扣款；你可以在任何時候提取，而不需要支付額外的所得稅。但是，如果你在59歲半之前提取這部分投資的收益，你將會被征收所得稅和10%的罰款。
若以單身的身份向羅斯IRA供款，調整后的總收入（Adjusted Gross Income ，MAGI）在2021年度報稅必須低于14萬美元，在2022年度報稅必須低于14萬4千美元。對于共同申報的夫婦，2021年的MAGI必須低于20萬8千美元，2022年必須低于21萬4千美元。對你所有IRA的合并供款限額是：
如果你的年齡在50歲以下，為6000美元。
如果你的年齡在50歲或以上，則為7,000美元。
根據這個限額，可以知道你是否有資格向羅斯IRA供款。
SEP IRA或Solo 401(k)
自雇人士或小企業主也可以從簡化雇員養老金（SEP）中受益。從2023年起，SEP-IRA的供款限額將從2022年的每年61,000美元提高到66,000美元。
有資格參加你計劃的員工也必須為他們設立SEP IRA。此外，正如上所述，如果你在59歲半之前取錢，你將支付所得稅和10%的罰款。
沒有雇員的企業主，如自由職業者和個體戶，可以參加個人401（k）。此外，它還提供與SEP IRAs相同的高供款限額。最后，根據你的稅務情況，你可以選擇傳IRA（稅前繳款，提取時要繳稅）或羅斯IRA（稅后繳款，可以免稅提取）。
羅斯個人401(k)的供款可以在任何時候提取，而不會受到懲罰，就像羅斯IRA一樣。但是，如果你在59歲半之前提取投資收益，一樣會面臨罰款和所得稅。
經紀賬戶
經紀賬戶使你能夠通過經紀公司購買和出售股票、債券和共同基金。
由于這不是退休專用的賬戶，所以不提供任何賦稅優惠。你有責任密切關注納稅的義務。然而，你可以在你想要的時候提取現金，而且沒有存款限制。
在退休前動用這些錢也沒有任何懲罰。但請記住，股市的回落可能會讓你失去投資的錢。?
3、增加收入
這可能不是你首要考慮的問題。但額外的收入絕對可以用來償還學生貸款或讓你提前退休。
在我看來，賺取額外收入最快和最簡單的方法是提高你目前工作的價值。例如，自愿加班，要求加薪，或利用你公司的推薦計劃。
之后，你可以想辦法減少開支，比如取消你從不使用的訂閱。另一個想法是開一個新的銀行賬戶。一些金融機構可能會因為你是新客戶而給你幾百塊錢優惠。
你可以做自由職業者，做副業，或者出租/出售你已經擁有的物品。說真的，賺外快的空間是無限的。?
4、多樣化
退休儲蓄可以有多種途徑。例如，你可以同時擁有工作單位贊助的401（K）退休儲蓄賬戶和IRA個人退休賬戶。如果你采取這種多樣化的儲蓄方式，你將有一個高收益的儲蓄賬戶和一個應稅投資賬戶。此外，如果你有更多的儲蓄賬戶，你的未來就有更多的保障。
保護你投資的最好方法之一是將你的錢分散在多個賬戶和證券戶中。換句話說，不要把你所有的現金都投到一支股票或一個資產上。將你的錢分散到各種類型的資產，如股票、債券和房地產投資組合中，而不是高成本的指數基金。?
5、小心“生活方式的通膨者”
生活方式的通膨（Lifestyle creep）是指一個人的收入增加導致其自由支配的支出也跟著增加。更高的租金、抵押貸款、生活費用和生活方式最終會影響你更大的財務目標，比如退休儲蓄。
如果你想守住退休儲蓄的目標，你需要堅守預算。而且理想的情況是盡一切努力讓生活開銷不超出你的收入。當然這并不是說你必須去翻垃圾箱。簡單地說，生活開銷不超過你的收入代表你每個月的支出少于你的收入。這么做你就不會負債，并且能夠有錢存到你的退休儲蓄賬戶。
每季度檢查你的財務狀況，確保你沒有超出預算。?
6、搶購優惠商品
千禧一代在互聯網爆炸的時代中成長，知道如何在一般商品上獲得優惠和省錢。我們購物的第一站往往是網站上的清倉貨架或標簽。每當我們在網上購物時，我們會先在谷歌快速搜索，看看是否有任何折扣。其結果是在這里或那里節省百分之十或二十五的費用。因此，日積月累，我們可以節省很多錢。
我們還尋找節日優惠，或注冊客戶忠誠度計劃，以獲得更多折扣或免費物品，有些人甚至會去舊貨店或二手店買衣服和其它有趣的物品。無論如何，千禧一代喜歡儲蓄，千禧一代是節儉的，因為我們知道如何獲得優惠。
我們把需要的東西都列成清單，以避免沖動購買不必要的東西。關于租房和水電費，我們尋找節約的方法，如外出時關燈或節約用水。我們乘坐公共交通工具或步行來節省燃料，以及尋找免費的停車場。這些都是小習慣，但這些習慣仍然快速見效而且能持之以恒。千禧一代懂得節約，因為我們知道如何花錢跟省錢。?
7、減少住房的花費
你的房子可能是最大的一筆開支，因此也是最有效的儲蓄機會。根據勞工統計局的數據，一般美國人的住房預算占收入的三分之一。
當談到購買新房時，你應該考慮什么？如果你的房子夠住，你就繼續住。如果不夠住，也不要買你負擔不起的大房子。
你可以使用Bankrate、NerdWallet和Mortgage Loan在線計算器來試算你能負擔的房價。使用這些工具，你可以根據你的收入和其它財務信息評估你能負擔的貸款。必須記住，不需要借太大的金額。如果你仍想盡可能有一些儲蓄，把你的房貸控制在收入的30%或更低。
關于買房的程序，這里有一些額外的提示：
首先，與房地產經紀人合作。盡管房產市場在降溫，但你還是需要助手協助買房。對于首次購房的你來說，有一個了解你的需求和問題的人是至關重要的。
為了得到最好的房貸，找幾個貸款機構比較他們的貸款條款或條件，不僅僅是利率，還包括所有的費用。
堅持你的預算。再強調一次，超出你能力范圍的房子不應該是一個優先選項。搬家也要守住這個預算。在Bankrate的另一項調查中，千禧一代買房感到后悔的是不預期的維護費用。如果房子出現一些問題，你要做好準備。?
8、投資組合
想像一下，你打算在50歲退休。當你在40多歲時，你的投資組合應該比那些計劃工作到退休的同齡人更加保守。當你的財務狀況特別脆弱的時候，應避開市場不佳可能帶來的一系列風險，這叫做 “回報序列風險”（或報酬順序風險，sequence of return risk）。
美國金融服務學院教授韋德?普福博士（Dr. Wade Pfau）相信這就是為什么剛退休的頭幾年會比較辛苦。他告訴巴倫周刊：“如我估計，如果有人計劃30年的退休生活，則前十年的市場回報決定了80%的退休成果。如果你在退休早期遇到市場衰退，之后再經歷市場復蘇。之后的市場復蘇對你的投資組合并沒有什么幫助，因為你只能用剩余較少的資金從晚來的復蘇中獲利。”
如何解決這個問題？
普福博士補充說：“有四種方法來管理回報序列風險。第一種方法是花錢要保守。第二是靈活地花錢。如果你在市場低迷時不要賣出太多股票，你就能管理回報序列風險。”
“第三種方法是對投資組合中有波動性的資產采取策略措施，甚至使用股票增值著陸跑道（Rising Equity Glide Path)的概念。第四個方法是使用緩沖資產，如現金、逆按揭（reverse mortgage，反向抵押貸款如以房養老）或具有現金價值的終身保單。”?
9、根據需要調整退休計劃
適時設定和修改你的退休目標以便符合你理想的退休方式。盡管不能像大學剛剛畢業的年青人般早早開始儲蓄，你仍然有時間規劃你的退休。
考慮一下你需要存多少錢才能退休，以及退休金可以維持你多久的余生。可以使用退休計算器試算需要存多少退休金。根據這個退休金目標開始利用你現有的資源，訂出達成目標的計劃。
比方說，你目前的雇主有提供退休金匹配計劃。你是否可以增加你的供款，或者你應該尋找一個有提供匹配的新工作？你是否可以換一間小的房子以節省開支，或者你可以在退休前付清你的房貸？
如果你的計劃隨著你年齡增長出現了變化，這沒有關系，因為你的人生到了70歲時不會有太大的變化。請記住，如果事情沒有完全按照你的計劃進行，沒有關系。只要確保你有一個（或兩個）備案就行了。當你退休時，你會感謝自己。?
無論你是做實體店，想引流周邊用戶到店；還是做微商，想從線上精準引流特定的人群，聽完這六個通過微信群精準引流的方法，應該會對您有所啟發。尤其是最后一個方法，堪稱神器。
一、門店引流篇
分享三個找附近微信群的方法：
- 周邊店鋪的購物群，附近各種的小商超、水果店、生鮮店、餐飲店等等。佯裝成客戶，向老板主動詢問有沒有微信群，如果有多半老板都會拉你入群。
- 周邊小區的業主群，很多小區都有業主群或二手交易群。從小區的公告欄、宣傳欄、門廳、樓梯間找到這些群二維碼，或冒充業主向居委會物業索要一下
- 社區團購群，近期社區團購非常火熱，我們可以下載一些社區團購的app通過引導都會讓你去添加附近的團長。再通過這些團長，進入他們的這些社區團購群
二、門店引流篇
門店引流的核心思路首先是找到附近用戶聚集的微信群，然后通過這個微信群逐漸引流到你的個人微信上。
再分享三個找精準群的方法：
- 搜狗搜索，在搜狗搜索中選擇微信搜索，然后通過微信關鍵詞，比如微信加群，掃碼加群，加群等。會出現很多相關的公眾號文章，在根據你的需要，選擇對應的微信群添加，
- 知識社群，像知識星球，荔枝微課等很多只是付費社群中，都提供了相應的學員微信入口，而且這些付費的知識社群，質量都非常的高。
- 三方采集工具，有一些專門的全網微信群采集工具，通過關鍵詞就能找到匹配的微信群，批量采集，然后掃碼添加即可。是最簡單粗暴的加群方法。微商引流的關鍵是先找到這些精準用戶所在的興趣群、職業群、粉絲群等等。然后再通過這些金準的群引到你的個人微信上。
