都知道美國看病貴，其實護理更貴?
很多人喜歡美國優美的自然環境，成熟的配套設施，計劃將來在美國養老。這些人一般都通過年輕時打拼，攢了足夠的退休金，而且隨著子女各自成家立業，也不會有什么大的花銷，似乎可以安全退休，享受晚年生活。殊不知，在美國有一項大額支出大多數人都會用到，而且這項費用的增長速度遠超過通貨膨脹。這項費用就是長期護理。
什么人需要長期護理
根據美國癌癥協會AmericanCancer Society 2016年最新研究報告得出，每年美國有近160萬人診斷出癌癥，其中64%的人存活至少5年。每年有近120萬人得心臟病，其中有60%的人存活下來。目前在美國有2千2百萬人曾得過心臟病，中風和癌癥。
高生存率本該是令人高興地事情，但是很多家庭卻也因此而犯愁，高昂的護理費和藥物費讓很多家庭難以維持甚至申請破產。
許多人會問，不是有醫療保險嗎？諷刺的是，78%因為大筆醫療費而申請破產的都是那些原本就有醫療保險的人。根據美國癌癥協會調查發現，超過67%的醫療費用其實為間接費用(如護理費)，不包括在醫療保險里面，患者需要自掏腰包才行。
根據統計，房子著火的機會是一千二百分之一，出車禍的機會是二百四十分之一，住院開刀的機會是十五分之一，65歲需要長期護理看護的機會是五分之二（40%），75歲需要長期護理的機會是五分之三（60%）。
隨著美國老齡化現象越來越普遍，以及各種疾病，許多上了年紀的人或是病患者面臨著一個非常實際的問題——需要到護理中心或者請人來家中照顧自己。
長期護理的費用
如果你生活不能自理，基本上有4個去處：住到私人療養院（Nursing Home）、輔助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（AdultDaycare）或是請人到家里來照料你。目前全美國有180萬人住在私人療養院，另外100萬住在輔助生活社區，還有760萬住在家里，接受上門服務。無論哪種方式都需要花錢，住私人療養院最貴，一般一年需要8萬到10萬，而且一位難求。輔助生活中心5-6萬美元，成人日托一年要2萬，請人到家里來每天做4個小時，一個月收費1800元，若每天做8小時，則每月的收費漲到7200元。這只是今天的收費標準，過去10年間長期護理的花費每年平均漲6-8%，遠遠高于通貨膨脹率，如果持續漲下去，10年后就要翻倍。這只是一個人的花費，如果夫妻倆都需要長期護理，則花費也要翻倍。這筆龐大的開銷，一般中產階級靠自己掏腰包是不可能負擔的起的。
如何支付長期護理開銷
支付長期護理開銷的方式主要有三種：Medicaid(公共醫療補助)、用自己的錢、長期護理保險的理賠。
有人會問不是有Medicare（公共醫療保險）嗎？
醫療保險（Medicare）是政府為美國65歲以上老人和殘障人士支付急性的醫療護理費用，比如看病，住院，手術，藥物及其他醫療專業護理，但并不包括日常生活照顧，如進食，穿衣，洗澡，如廁等等。
具體來說就是，病人必須已經在醫院住院至少3天，并且在30天內被Medicare認證的長期護理中心接收，才能享受其護理優惠。Medicare最多提供100天的專業護理服務，頭20天費用由Medicare全包，但從21天到100天的費用必須由并人家承擔，最高自付額是每天161美元（2016年標準）。如果100天后病人還需要護理，則需要全額自費。
美國政府的低收入醫療補助計劃(Medicaid) ，可為某些老人提供長期護理福利，但條件非常苛刻，一般中產階級家庭都被排除在外。
所以，如果需要長期護理的病人或老人，就不得不自己全盤負責高額護理費的問題了。
Medicaid行不通，第二條路是自己掏腰包，用儲蓄、投資或退休養老的錢來支付長期護理的花費。這要花多少錢很難估算，取決于你何時開始需要長期護理、需要什么樣的護理：是必須住到私人療養院去，還是只要請鐘點工到家里來、需要多長時間以及未來長期護理費用的增長幅度等等，保守的算法你得準備幾十萬現金或可流動資產，對中產階級而言這是一項很沉重的負擔。退休以后你不工作，沒有新的收入來源，完全靠社保、401K、IRA以及個人的儲蓄和投資來維持退休生活，再要準備幾十萬現金為長期護理的不時之需，坦率說大部分中產階級辦不到。除非你已經累積了幾百萬的資產，否則你必須考慮第三條道路，也就是購買長期護理保險，需要時由保險公司來替你支付長期護理的花費。
什么是長期護理保險
也許對很多華人來說，長期護理保險還非常陌生。但其實，許多美國家庭都已經把長期護理保險當做自己晚年的依靠了。
傳統型的長期護理險是一種消費險，如果用不到就是把錢白打水漂，貴且不劃算。因此一般大家都不會選擇它。
近幾年來有些保險公司推出了幾種新的產品，這些保險不是單一的長期護理保險，而是多合一的保險產品。例如把長期護理保險與人壽保險結合在一起，你向保險公司購買100萬保額的保險，如果你過世了，保險公司賠你家人100萬；如果你生活不能自理，保險公司給你護理保險的benefit，按月付，直到100萬用完。如果沒用完你就過世了，沒用完的作為死亡理賠給你的受益人。這種保險有保障，你可以選多少年付清(paid-up)，若干年后確實不用付了。而且，你生前沒用上或沒用完，可以賠給家人，這是它比傳統長期護理保險優越的地方。
重大疾病理賠：心臟病發，癌癥，中風，癱瘓，腎衰，雙目失明，器官移植，肌肉萎縮。
絕癥理賠：若被醫生診斷在世上只有兩年的存活期時使用。
慢性疾病/長期護理理賠：吃飯，穿衣，洗澡，如廁，挪動，大小便失禁 (任何其中兩項不能自理)；或受保人發生認知障礙時。
在得了什么病時可能需要長期護理？
阿爾茨海默氏病
癌癥
中樞神經系統/感覺器官惡化
循環問題
糖尿病
高血壓
意外事故造成的傷害（汽車，工作相關等）
精神疾病
呼吸系統并發癥
中風（CVA）
理賠方式
人壽保險理賠額看死亡證明，而長期護理保險則要醫生出具的證明，說你有哪幾種職能受損，生活不能自理了，保險公司一般會核實你的情況，如果合格就會給錢。
需要知道的是長期護理保險的理賠方式有2種，一是報銷（reimbursement），二是津貼（indemnity）。前者是你拿發票到保險公司去報銷，或是保險公司根據bill把錢打到你住的私人療養院去。而indemnity則是保險公司直接付你一筆錢，你自己決定怎么用這筆錢。一般來說傳統的長期護理保險大都采取reimbursement, 每個月拿收據向保險公司報銷，能拿到多少錢取決于你當初你申請的每月理賠金額，也取決于你這個月花了多少錢。假設你保單上寫的是每天150，每月4500，也就是說理賠時你每個月最多能拿到4500元。如果你只花了3000，保險公司只給你3000；如果你花了6000，你也只能拿到4500，因為保單上就是這么寫的。現在有些綜合性的保險不是按月報銷，而是一次性付錢， 如15萬、20萬等，這就是所謂indemnity計劃，有點象汽車保險的理賠。當然你也要符合6種職能有2種受損的前提條件。比起每月報銷的理賠方式，這種一旦合格一次性全賠的方式更簡單、更省事。
其實長期護理保險不僅僅只用于老年人，任何年紀的人如有身體障礙需人照料的狀況，長期護理保險即可發揮作用。根據統計，年齡在18-64歲之間的人有40%曾經用到長期護理，同時65歲以上的人有48%未來可能需要接受專業護理中心的長期護理的照顧。
對于人們來說，最重要的是未雨綢繆，為自己和家庭安排好最好的保障。試想一下，不要說是家里的頂梁柱，就算是任何一個家庭成員出了意外，無法工作，需要長期護理，支付高額的費用，對家庭來說都是一個沉重的負擔。
美國多居住在獨立的住宅中，鄰里間的相處更突顯美國人性格中獨立的一面，當然這并不代表美國鄰里間的關系是冷漠的，在很多時候美國鄰居也是很熱情的。
如果你剛剛搬進一個住宅區，美國鄰居會主動地到你家拜訪，帶一些他們自己制作的小點心來歡迎你，與你結識。即使這樣，你也千萬別把在中國對鄰居那熱情的一套方法原封不動地用在美國鄰居身上，否則可能會引起不小的誤會呢。
1.見面打招呼
中國人獨特的打招呼的?法是“你吃了嗎？”“去哪啊？”，見到鄰居家小孩熱情地問“多大了？”“長得多高了？”，再“熱情”一點的連對方有幾個孩子，孩子是否結婚，一個月掙多少都想問清楚了。但在美國千萬別這樣，會讓美國人對你起疑心“他想干什么，不會有不好的想法吧”。這些問題在一些華人看來其實也就是順嘴一問，并沒有什么特別的意圖，但這些都是對方家里的隱私，美國人是十分注重隱私權的，他們是不愿意回答你這些問題的。所以在美國見面打招呼微笑地說“hello”就好。
2.去鄰居家串門
在中國，人們還喜歡去鄰居家里串門，說說家長里短。但在美國不要在對方沒有邀請你的時候就去串門。即便有事情要詢問也不要突然造訪，最好提前致電詢問一下。并且在美國有一個稱為“甜餅模式”的鄰里相識形式：如果有什么需要求助的或是提意見的事情，帶上烤好的甜餅上門，借著送甜餅的機會委婉地說出自己的想法。
3.送禮
即使你已經和你的鄰居足夠熟了，你的美國鄰居仍然會與你分得清楚，吃飯AA制，乘?AA制。這時你不要覺得難受，這只是美國人習慣的生活方式。你也不要為了處好關系就給你的美國鄰居送禮，這反?而會使得他們感到有負擔。如果你家有小孩子，你的鄰居或許會送你些小孩的衣服，這證明你們的關系已經很親了，不過也要注意回禮。
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