境外資產配置，美國人壽保險最合中國富人的口味？
美國是全世界一級的發達國家，聚集了全世界的財富及精英。近年來，越來越多的游客來赴美觀光旅游。單就美國的未來 Ameirican Future 德州達拉斯來講，海外游客的接待總量接近3000萬人次。越來越多的中國游客將國際旅游的目的地定在美國。赴美旅游的中國游客除了觀賞自然風光，繁華的都市，消費時尚服飾，電子產品以及奢侈品之外，趁著來美國旅游的機會，考察投資置業，以及子女的海外留學等已屢見不鮮。特別是房價低廉，經濟繁榮，沒有州稅，富可敵國，GDP占全美10%，世界500強公司全美第二多的德州。越來越多的中國的富豪們近年來開始尋求境外美元資產配置。部分有眼光的富豪把目光聚焦到新的金融理財工具-美國的人壽保險上，將美國高保額的人壽保單作為美元資產配置的首選。
中國大陸保險公司很多，為什么還要專程跑到美國來買保險？美國的人壽保險用于海外資產配置，以及財富傳承規劃具有以下八大獨特優勢，可總結為AC6Ps：
1）Asset Allocation 資產配置：只有美國人壽保單能更好地做到財富傳承的終極目標，讓賺到的能留住、讓留住的能傳承、讓傳承的能增值、讓增值的能按照自己的意愿來享用；
2）Credibility 值得信賴：美國壽險行業近200年歷史、法規完善，全球索賠有效，受美國法律法規保護。美國每個州政府都有保險部門，以及保證金作為額外的再保障。美國則政府規定每個保險公司都必須有保證金，其不能承受的風險要有再保險公司承擔。保險業是美國最有保障的金融產業，比部分銀行還要堅挺。
3）Privacy 私密：單向透明-未經投保人同意授權，不向任何第三方透露投保人的信息。
4）Protection 財富傳承保障：可用10%-20%資產，保證家族世代擁有100%的百萬，千萬資產(不受任何風險侵犯和稅務侵蝕，受美國法律保護)；
5）Product 產品選擇齊全：除了中國以及香港所具有的保險種類外，還有指數型萬能壽險，其特性是跟隨股市指數的變化而收益，股市漲跟著漲（有封頂），股市跌有保本（一分錢不損失）。這種金融產品目前在亞洲市場還未出現，在美國最具競爭力；
6）Price 優等性價比：有人專門做過比較，同等保額的情況下，美國的保費只有中國大陸的五分之一，香港的三分之一、臺灣的二分之一；
7）Payment 理賠快捷：若有拖延保險公司必付利息：根據美國法律，頒發超過24個月辯期的保單一般必須賠付，不得以任何理由拒賠。
8）Professionals 專業團隊：好的保險經濟公司會由壽險理財專家、律師、會計師等量身為投保人打造屬于他們自身的計劃，而不是像超市里的貨物，大家買的都一樣。
中國人如何購買美國人壽保險？
美國有6600多家保險公司，壽險公司有近千家，80%以上都是百年以上的大公司。在這些公司中，絕大部分公司都有對非美國本土公民的政策，對身份、簽證、資產及與美國的關聯都有很多要求。但真正能承保非美國本土公民的保險公司僅有不到1%。
中國人以旅游/出差簽證到美國，屬于既沒有美國身份，也不居住在美國的外國人。以前這種身份是不容易購買到美國的人壽保險的?，F在越來越多的大保險公司開始放寬限制，允許居住在中國的高凈值中國人購買美國的人壽保險。我們首先爭取到300萬美元保額的保單以下，無需中美CPA注冊會計師出資產證明。如需更大的保額，我們有合作的中美CPA注冊會計師出資產證明。我們是業界最有經驗的。我們能讓客人在一個上午就完成申請簽字和美國注冊護士上門免費體檢。然后客人有2-3月的時間考慮，是否最終接受。要趁年輕，健康時早做，把價格鎖下來。
一般要求如下：
●投保人必須持有效護照和簽證，合法進入美國 （以前可以在香港做美國保險，我們幫助了很多客人，4/30/2016以后必須來美國本土）
●在美國境內填寫人壽保險申請表并簽字
●遞交申請表后，在美國進行投保所需的免費體檢，（抽血、驗尿、測身高體重、血壓、心電圖等根據投保金額不同，所檢查的項目也有所不同）, 體檢費用將由保險公司支付。
●攜帶有效證件的復印件（護照、身份證、簽證）
●身體健康
●有一定的資產
保費的支付方式
投保人可以從中國銀行直接付到美國保險公司賬上或美國的銀行帳戶轉賬支付保費。保費通常為年度支付，在約定的期限內（如5年、10年）付完保費，有些保險公司提供PDR（Premium Deposit Rider)這是一個保費儲蓄附加條款，允許客戶一筆支付完所有的保費，還給不錯的利息。
中國投保人一旦不在美國境內就很難操作保險事項。因此，在去美國之前，請先計劃好自己的需求是什么，盡量和保險經紀人多溝通，準備好需要攜帶的必要資料。在美停留的日子里，除了完成保單的申請工作和體檢，旅游購物，不妨多了解下美國的各種金融產品，為自己和家人的財富做一個更有效，更長遠的規劃。
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說到人壽保險，大多數人都會想到是，在人去世之后才有的一筆經濟賠償。這只是美國人壽保險的一個最基本的功能。人壽保險只是一個工具，很多人并沒有意識到，我們可以利用這個工具來獲得財務和稅務上的優勢。某些類型的人壽保險賬戶，可以成為我們額外的收入來源。這個功能可以在退休的時候派上用場。
使用儲蓄分紅型保險積累現金價值
儲蓄分紅型保險，英文名稱為 Whole Life，是一種類型的終身型人壽保險險種。
儲蓄分紅型保險，跟定期壽險比起來，保費要貴很多。但是定期壽險通常最多保30年，屬于妥妥的“消費品”，沒有任何現金價值。而儲蓄分紅型保險雖然貴，但是存進去的錢，在這個保單賬戶里進行累計和無風險的增長，我們可以在多年后可以從這個賬戶里，通過“提取”或者“借貸”的方式取錢出來用。
不同的儲蓄分紅型保險產品，提供不同的賺取利息，或者保單分紅的政策。當保單賬戶有一定現金值后，我們能以“免稅”的方式“借”出現金值。如果我們拿到年度分紅，也不用為這個資本利得交稅。除非這份分紅，已經超過我們支付的保費的總額，我們才需要考慮稅務的問題，但這種情況十分罕見。
使用儲蓄分紅型保險來作為補充退休收入的話，要搞清楚，我們打算到時候借多少錢出來。在保單規劃的時候算好帳，就可以使用 Whole Life 這種終身型保險來作為退休時的穩定收入來源。從技術層面上講，借出來的錢，我們都不需要還。但需要了解的是，當我們身故離世后，任何未償還的貸款金額，會從受益人的理賠金里減除。
將終身型人壽保險轉換為年金
如果我們早些時候申請了終身型人壽保單，臨近退休的時候，保單賬戶里已經成功的積累了大筆的現金價值，那這時我們可以將終身型人壽保單賬戶轉換為年金賬戶，給自己創造一個固定的退休收入來源。
年金是我們從人壽保險公司購買的一份合約。通常，我們在申請年金時，一次性為年金賬戶注入一筆錢，然后人壽保險公司在其有效期內（通常是終身時間內），定期向我們支付一筆錢。終身型年金會支付到我們身故離世為止，根據不同的年金類型，即使在我們身故離世后，保險公司可能繼續對我們的配偶進行支付。
如果我們要一次性拿出人壽保單賬戶里的所有錢，這筆收入要被課稅。但是，使用標準的1035轉化程序，可以幫助我們“免稅”地把人壽保單賬戶，轉為年金賬戶。缺點是我們會失去人壽保險的身故賠償福利，但優點是立刻得到了現金流。如果我們持有多份保單，也臨近退休，需要穩定的退休收入，那么進行1035轉化程序，也是一個獲取退休金的金融手段選擇。
為自己打造穩健的退休收入規劃，需要專家對財務狀況，儲蓄和投資選擇進行系統的評估。
