關于拜登稅改的話題一直都很熱門。
最近又聽說他可能要把遺產稅的減免額降下來,很多人開始擔心,將來會對孩子繼承遺產有所影響,在糾結要不要提早做一些贈與的動作?到底是贈與好還是遺產好?活著的時候給,叫“贈與”,人走了才給的,叫“遺產”。華人常一邊擔心自己的孩子錢不夠用,又或者想避開遺產稅,夾雜在兩難中,還是想早早的把財產贈與給孩子。
甚至在美國,常看見家長帶著六、七歲的小朋友來買房產,然后房子的歸屬寫孩子的名字。
其實,這樣做遺產規劃,不是很正確的做法。
為什么?有三大原因:
1、孩子還小的,對理財沒有概念;孩子成年的,有時候難免碰到花掉、敗掉、告掉、離掉的情況。
2、太早把錢給孩子,父母容易失去主動權,有時候可能讓孩子回家這件事慢慢變成奢望。因為如果孩子住在外州的話,回家一趟不太容易,甚至還有一種情況是,一些孩子把錢拿到手后,就不管父母死活了。
3、假設高增值財產從100萬漲到500萬,贈與給孩子時,父母成本100萬,孩子的成本也是100萬,那中間漲的400萬要打增值稅。如果是作為遺產給孩子繼承,那中間的400萬增值稅全免,這個免增值稅只有遺產有,贈與沒有的。
所以,太早把財產贈予給孩子,不僅擔心孩子會花掉、告掉、敗掉、離掉,再加上稅的方面又打得多,很多時候我們能夠留到最后,作為遺產給孩子繼承,相對來說還是比較好一點。
當你在美國買房的時候,你很可能會遇到一樣叫做房貸利率點數(Mortgagepoints)的問題,簡單說,就是為了獲得更低房貸利息而向貸款機構支付的一筆費用,簡稱“點數”(Points)。
利用點數降低利息的行為被稱為買斷(Buydown)。點數本質上是預付利息,通常被認為是一種前期投資,可以使貸款人在長時間還款的過程中節省貸款成本。
什么是點數(Whataremortgagepoints)在你貸款買房的過程中,點數是為降低房貸利息而支付的費用,每一個點數的費用為貸款總額的1%。
例如你要貸款50萬美元買一棟房子,那么每一點的費用將花費5,000美元。
點數的數額通常根據貸款者的信用評分,貸款類型和各種因素而有所不同,而每一個點數可以對應降低利息的百分比也會不同。
通常來說,對于一筆30年期固定利率的房貸,你所買斷的每一個點數,可以對應降低0.125%-0.25%房貸利息。
如果你在買房過程中選擇點數買斷來降低房貸利息,這筆金額會在貸款評估中與其他過戶費用一起逐項列出。
買斷成本計算(BuydownCost)主要有三大因素影響你買斷時的成本花費:利率、貸款金額和貸款期限。貸款時間越長,需要支付的點數也會越多。
點數買斷的時機(TheTiming)點數買斷是一個貸款時間越長,越劃算的選項。如果你買房是打算自己長期居住,那么選擇點數買斷會幫助你省下一大筆。
風險(Risks)雖然點數買斷能夠幫你省錢,但也有一定的風險需要考慮。首先,如果你在幾年時間內賣房,或者進行再融資,就可能虧損了前置成本。另外,如果以后房貸利率整體下降,你可能會卡在一個相對更高的利息水平上。
總結(Conclusion)對于所有貸款買房的買家來說,使用點數買斷需要權衡風險和收益,計算出在每個情況下是否有經濟意義。
購房者應該比較原利息和使用點數買斷之后的利息,看看需要多長時間才能收回成本。
另外,他們還應該考慮自己對房產的計劃,是會住上很長時間,還是幾年內就會考慮出售賣掉。
歸根結底,是否使用點數買斷應該根據每個購房者的獨特情況來決定。
