PITI是下面4個概念的首字母的組合,一般為房貸余額付款的四個主要組成部分:本金(Principal)、利息(Interest)、稅金(Taxes)及保險(Insurance)。
PITI是住宅貸款的一個重要的數(shù)據(jù),它是銀行審核貸款的量化指標(biāo)之一。比如,在美國的銀行貸款(非聯(lián)邦政府介入的),一般要求,PITI不得超過貸款人稅前月收入的28%。
絕大部分借款人會要求借款人的PITI比例不超過稅前收入的28%或者更少,當(dāng)然也有一些銀行可以允許借款人超過30%,甚至到40%。
例如,如果按照25%的PITI比例計算的話,如果你月度支出為$1,500的話,那么你的月度工資收入需要超過$6,000美元。
DTI在銀行貸款審批的時候,通常還有一個另外稱為DTI的量化指標(biāo)。
這個量化指標(biāo)通常需要將借款人的所有債務(wù)情況進行匯總?cè)辉賹γ總€月的收入進行相除。
舉例來說,一個借款人的月稅前收入為$6,000,但借款人的PITI為$1,500美元,但是這個借款人還有一下債務(wù):每個月的車貸還款為$400借款人只有一張信用卡,每個月的最低還款為$100那么,這個借款人在申請貸款的時候的DTI為:33%。
計算方法如下:PITI:$1,500+$400+$100/$6,000=33%根據(jù)借款人的要求不同,DTI的要求也是不同的,就目前來說通常要求不能超過52%,當(dāng)然也可能更低。
如果你的DTI過高,并且超過要求的話,貸款公司通常要求你償還掉信用卡,因為很多人可能有多張信用卡,并且每張信用卡里面的欠款比較多,這樣會拉高你的每個月的信用卡的最低還款。
如果你有多張信用卡的話,每張卡的最低還款在計算DTI的時候是累加的。
PITI是房地產(chǎn)貸款審批中的一個量化指標(biāo)。
在對你的貸款進行審批的時候,你首先需要滿足PITI,然后貸款公司再根據(jù)你滿足的PITI再計算DTI,要獲得貸款的審批,PITI和DTI必須要同時滿足。
如果PITI不能滿足的話,你就只能降低貸款額度或者提供自己的工資水平。
如果DTI不滿足,但是PITI滿足的話,你同樣可以采取上面的辦法來拉低比率,或者償還負債。
有三種情況會影響您的報稅結(jié)果。
第一種情況是,搬遷到另一州居住。只要換另一州居住,就需要提交部分年度的報稅單,無論是否還在同一家公司任職,只要工作地點更換,所收到的W2表格都應(yīng)該會列出一年里居住的每個州、以及注盡的收入資訊。如果自己報稅,可借助TurboTax或H&RBlock等線上報稅服務(wù)申報部份年度所得稅,線上報稅時會被問到:“您是否在不同州工作?”申報聯(lián)邦稅所填寫的一切資訊,都會被用來推估算年度報稅。專家說,如果為工作而搬家,或許能扣除搬遷費用,但是,雇主支付的手續(xù)費不可扣稅。
第二種情況是,如果您買房子,尤其是首次購屋,會衍生出很多新的所得稅項目,慶幸的是,自購屋時起的按比例房貸利率
(proratedmortgageinterest)、按比例地產(chǎn)稅(proratedrealestatetaxes)以及貸款手續(xù)費(loanoriginationfees)都可抵稅。
新屋主報稅時需要準備的其他重要文件包括:由律師或產(chǎn)權(quán)保險公司擬定的交屋聲明(closingstatement)以及貸款人在法律上至少需要向買方提供的交屋報告(closingdisclosure)。
第三種情況是,賣房子。賣房子時,沒辦法享有房貸相關(guān)的所得稅扣抵,但絕大多數(shù)售屋所得可免稅。依照規(guī)定,只要出售的房子在過去五年內(nèi)住了至少二年,個人售屋利潤25萬元或者聯(lián)合報稅的夫婦售屋利潤50萬元以內(nèi),不必向國稅局申報。除了保有交屋紀錄,您也應(yīng)該將所有房屋裝修相關(guān)文件收好,例如,替換新屋頂、新地板,都可列為費用、從總收益中扣抵。
