紐約州總檢察長詹樂霞（Letitia James）3月29日發(fā)布公告指出，紐約州新的消費者債務(wù)保護法律下個月生效，將收債公司催收債務(wù)的追訴時效從6年減為3年。詹樂霞并致函紐約州最大的信用卡公司和主要收債公司，警告他們不得再因舊債而起訴消費者。
去年11月簽署的《2021年消費者信用公平法案》（Consumer Credit Fairness Act of 2021）將于4月生效，將催收債務(wù)的追訴時效從6年減為3年。詹樂霞說：“過去不當(dāng)?shù)膫鶆?wù)催收手段對中低收入紐約民眾的傷害最大，使他們深陷財務(wù)困境。新的法規(guī)將保護最弱勢的紐約民眾，免受掠奪性收債公司的侵害。”
2021年消費者信用公平法案要求收債公司在與消費者（債務(wù)人）溝通時更加透明和誠實，以加強保護消費者。其中最重要一點就是：從2022年4月7日起，債權(quán)人不能就超過3年的債務(wù)（過去大多數(shù)情況下為6年）起訴或威脅起訴（暗示或明示）消費者。此外，即使消費者償還了部分3年以上的舊債，債權(quán)人也不能以此為由，提起訴訟來追討舊債。
但是詹樂霞也提醒消費者注意：如果他們在2022年4月7日之前，償還部分超過追訴時效的舊債，可能會使舊債的追訴時效獲得“更新”，使得債權(quán)人有權(quán)提起訴訟，追討全額的舊債。
詹樂霞呼吁紐約民眾了解自身的權(quán)利，如果遭到收債公司使用違法、欺騙、騷擾或辱罵的手段催債，可向該辦公室投訴，上網(wǎng)填表投訴：https://tinyurl.com/mrysx8p7，或撥打消費者熱線：1-800-771-7755。
買房的成本是多少？
根據(jù)Union Bulletin報道，這個問題視乎你怎么看。
顯而易見的答案是房價。如果你找到了自己喜歡的房子并支付400,000美元現(xiàn)金購買，成本就是房價，即400,000美元。長期來看，這可能是現(xiàn)金形式的收入，房子的價值可能會隨著通貨膨脹而升值。一旦賣房，當(dāng)初買下的房讓你“賺”了。
不賣而選擇住在房子里時，你會享受到另一個好處。這就是經(jīng)濟學(xué)家所說的“估算收入”（imputed income，一個人沒有收到現(xiàn)金形式的收入）。與其拿著每月一筆稅后收入，你享受到了一種沒有被扣稅的“資產(chǎn)”。
這些都是買房的“甜頭”。
但是，當(dāng)你為購買房屋籌集資金時，簡單會變得復(fù)雜，而這正是我們大多數(shù)人所做的。根據(jù)全國房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會的數(shù)據(jù)，87%的購房者需要為自己的房屋融資。
你坐下來簽署的一大摞文件，會告訴你在抵押貸款的整個期限內(nèi)你將支付多少美元。以3.25%（俄羅斯入侵烏克蘭之前的利率）的30年期借款300,000美元，你將最終償還470,023美元。就像很多人很久以前那樣，以6%的利率借款，你將償還高達647,515美元。
這太嚇人了。這也是為什么許多房主急于盡快償還抵押貸款的原因。“想想我會省下的所有錢，”他們說。
事實上，預(yù)付款的真正節(jié)省可能會很小。
這個怎么可能？答案就是金融界所說的“金錢的時間價值”。2040年的一美元對我們來說并不像本周銀行賬戶中的一美元那么值錢。
是的，有一種叫做通貨膨脹的東西。
那么，你如何計算購買房屋的真實成本呢？
讓我們來打個比方。根據(jù)得克薩斯A&M大學(xué)房地產(chǎn)研究中心最近的一份報告，美國主要城市地區(qū)的房價中位數(shù)從30萬美元以上不等。
具有良好信用評分和20%首付的合格買家可以將抵押貸款利率降至3.75%。（這不包括任何提高實際利率的積分支付。）
那么，一套300,000美元或400,000美元的房子的真實成本是多少？
如果你以300,000美元的價格購買房屋，首付60,000美元，你將借款240,000美元，每月支付房貸1,111.48美元，在30年內(nèi)償還400,132.80美元。如果通貨膨脹與利率相匹配，所有那些付款的”現(xiàn)值”（英文叫present value，指的是未來貨幣在今日的價格，說白了就是未來1元等于現(xiàn)在多少錢）將恰好是您昨日借入的金額，即240,000美元。
但是，如果通貨膨脹率高得多怎么辦？
例如，如果通貨膨脹率以7%的速度運行，你將償還167,063.86美元的現(xiàn)值，而不是240,000美元。實際上，你房屋的真實成本為227,063.86美元（60,000美元的首付加上你將償還的金額167,063.86美元現(xiàn)值）。
換言之，你償還的房價低于最初300,000美元。
現(xiàn)在讓我們用400,000美元的房子做同樣的練習(xí)。首付80,000美元，你將借款320,000美元，需要每月支付房貸1,481.97美元。超過30年，你將支付533,509.20美元。但在7%的通貨膨脹之后，這些付款的現(xiàn)值為222,751.31美元，而不是320,000美元。
以上兩種情況，你都以近25%的有效折扣買了房。
買房能不能達成上述，取決于一件事。就是抵押貸款利率與通貨膨脹率之間的差異。如果通貨膨脹過熱，你會大賺一筆。
是的，這是一場賭注。但正是這場賭注，在二戰(zhàn)后的幾十年里建立了中產(chǎn)階級的凈資產(chǎn)。
這不是金融界的“新招”。每當(dāng)通貨膨脹率高于抵押貸款利率時，情況就是如此。
這是否意味著房價不高？
不，這只意味著，有膽識的購房者可能不像許多人想象的那樣需要“操之過急”，盡快把房貸都還了。
拖久了，可能只賺不賠。
