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對(duì)于人生中的最大投資房屋，購(gòu)買(mǎi)它的保險(xiǎn)可以說(shuō)是必不可少的，如此一來(lái)，一旦房子發(fā)生事故，例如火災(zāi)或其它不可預(yù)見(jiàn)的事故，可以得到適當(dāng)?shù)馁r償。

最常見(jiàn)的五類(lèi)索賠

一般房屋保險(xiǎn)范圍包括火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、盜竊、雹災(zāi)等災(zāi)害，范圍的大小主要取決于選擇的保險(xiǎn)公司和覆蓋范圍。根據(jù)保險(xiǎn)信息協(xié)會(huì)（Insurance Information Institute）每年大約每15個(gè)房屋就有一個(gè)進(jìn)行索賠，那么最常見(jiàn)的索賠都有哪幾項(xiàng)呢？

1.風(fēng)災(zāi)和雹災(zāi)

最常見(jiàn)的索賠類(lèi)型，包括雹暴和風(fēng)暴，如龍卷風(fēng)和颶風(fēng)等，這類(lèi)災(zāi)害通常包含在房屋保險(xiǎn)范圍內(nèi)，但可能必須單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，這取決于房屋所在的地區(qū)。

如果居住在龍卷風(fēng)走廊（Tornado Alley）或大西洋和墨西哥灣沿岸各州，房屋保險(xiǎn)可能不包括這項(xiàng)。

2.水災(zāi)和冰凍

全國(guó)大部分地區(qū)冬季氣溫較低，如果防凍處理不當(dāng)，水管時(shí)常發(fā)生爆裂和/或漏水。好消息是，這一類(lèi)水害，以及暴雨、冰凍等災(zāi)害，通常涵蓋在房屋保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

那么如果預(yù)防這類(lèi)事故發(fā)生呢？檢查管道，以確保沒(méi)有任何泄漏。注意管道在冬季的保溫，水龍頭和淋浴噴頭偶爾通溫水以防止結(jié)冰，進(jìn)而引起水管爆裂。

3.其他財(cái)產(chǎn)損壞

保險(xiǎn)信息協(xié)會(huì)表示，這一類(lèi)別包括蓄意和惡意的損壞。如：

戶(hù)外燈或窗戶(hù)被打破，花園被毀壞，樹(shù)木或灌木被砍伐，門(mén)鎖改換，住房被噴漆污損等，標(biāo)準(zhǔn)的房屋保險(xiǎn)都覆蓋以上這些情況。

4.盜竊

想象一下，下班回到家，發(fā)現(xiàn)家中洗劫一空，平板電視、筆記本電腦、首飾都不見(jiàn)了蹤影是怎樣一種心情。

聯(lián)邦調(diào)查局的調(diào)查顯示，2010年全美發(fā)生2,159,878起入室盜竊案，其中74％為住宅被盜。為防患于未然，最好慎重考慮以下建議：

*安裝家庭安全系統(tǒng)，并確保它正常工作，這對(duì)竊賊是一個(gè)最大的威懾。

*出門(mén)旅行最好通知警方或可依賴(lài)的鄰居。如果時(shí)間很長(zhǎng)，警方巡視時(shí)會(huì)特別留意，以確保沒(méi)有任何可疑之處。鄰居們也可照看房子并幫助接收郵件及報(bào)紙，以避免它們堆積如山引起竊賊的注意。

*不要在屋外藏備用鑰匙。無(wú)論多么隱秘的藏身之處，小偷都可以找到它，并打開(kāi)房門(mén)。把備用鑰匙交給朋友看管吧。

*門(mén)窗一定要關(guān)好。出門(mén)時(shí)，仔細(xì)檢查所有的門(mén)窗是否鎖住，這樣竊賊即使進(jìn)入也不會(huì)那么輕松。

5.火災(zāi)和雷擊

盡管這類(lèi)索賠并不常見(jiàn)，但它們是索賠價(jià)格最高的。2009年至2013年間，平均火災(zāi)和雷擊的索賠額為37,153元，是人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失17,687元兩倍，也比風(fēng)災(zāi)和冰雹的29,412元高了不少。

無(wú)論是廚房中食用油引發(fā)的火災(zāi)，或是雷擊造成的電路不正常，都可以通過(guò)保險(xiǎn)公司對(duì)造成的損壞進(jìn)行修復(fù)。

如何索賠

雖然購(gòu)買(mǎi)了房屋保險(xiǎn)，但美國(guó)多數(shù)屋主并未注意房屋保險(xiǎn)的詳細(xì)規(guī)定，也不清楚房險(xiǎn)理賠范圍。近半數(shù)屋主不清楚房險(xiǎn)內(nèi)容和細(xì)節(jié)，往往在意外發(fā)生，房屋損毀時(shí)，花錢(qián)修屋卻爭(zhēng)取不到賠償。那么房屋需要理賠時(shí)如何去做呢？

第一步：提交證明

屋主在房屋損失發(fā)生之后的60天內(nèi)一定要申報(bào)，并填寫(xiě)“損失證明”交保險(xiǎn)公司。在該表格中應(yīng)該詳列各種損失項(xiàng)目（物品），并注明其價(jià)值。表格中每一種物品各列為一項(xiàng)，但各種物價(jià)則要分開(kāi)。最好能按房間分別申報(bào)損失，以便保險(xiǎn)公司審核。

第二步：折算價(jià)格

所有財(cái)產(chǎn)損失都要折價(jià)（購(gòu)買(mǎi)重置成本保險(xiǎn)的除外）。各物品的折舊率不同，電器每年的折舊率為10％，硬式家庭每年折舊5％，軟式家具每年折舊10％，工具每年折舊5％，衣服每年折舊5％，窗簾每年折舊20％，照相機(jī)每年折舊5％，古董丶銀器丶珠寶則不折舊。投保人應(yīng)盡量提供原收據(jù)或復(fù)印的收據(jù)，作為核定損失的依據(jù)。很多美國(guó)人平時(shí)就將房屋內(nèi)所有物品列出一份清單，并和購(gòu)買(mǎi)時(shí)的收據(jù)一起收入在防火保險(xiǎn)柜中寄存在銀行的保險(xiǎn)箱中，申請(qǐng)理賠時(shí)可派用場(chǎng)。如缺少損失物品的原收據(jù)，則手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，有的需采用具結(jié)書(shū)等辦法。

第三步：權(quán)益保護(hù)

如保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)作風(fēng)惡劣，不按法規(guī)及合約規(guī)定理賠，投保人應(yīng)將整個(gè)事件的緣由記下來(lái)，保存好與保險(xiǎn)公司溝通的信件副本，以便找律師控告保險(xiǎn)公司。

房屋保險(xiǎn)索賠的時(shí)限如下：

*在事件發(fā)生60天之內(nèi)向保險(xiǎn)公司送交“損失證明表”。

*在保險(xiǎn)公司發(fā)出估價(jià)通知之后20天之內(nèi)選好估價(jià)員。

*如果對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠有異議，必須在損失發(fā)生之后的12個(gè)月內(nèi)提出訴訟。

*空置的建筑物在損失發(fā)生時(shí)投保時(shí)間未滿(mǎn)60天的，保險(xiǎn)公司將不予理賠。