我們有美國(guó)綠卡客戶本人或孩子在美工作，雇主提供了定期壽險(xiǎn)Term Life作為福利待遇，客戶說(shuō)想了解該險(xiǎn)種，小編今天就具體說(shuō)說(shuō)美國(guó)人壽保險(xiǎn)的種類之一——定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是美國(guó)人壽保險(xiǎn)歷史最悠久的險(xiǎn)種，距今已有百年，后來(lái)出現(xiàn)的終身壽險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)都是基于定期壽險(xiǎn)的雛形發(fā)展壯大的。
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什么是定期壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付身故理賠金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年、30年，或到約定的年齡如50歲等多項(xiàng)選擇。
定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)
- 低保費(fèi)、高保障
- 時(shí)效性、消費(fèi)型
- 免于遺囑認(rèn)證
- 沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，功能單一
- 隨著被保人年齡增長(zhǎng)續(xù)保成本激增
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定期壽險(xiǎn)的分類
1、保費(fèi)固定的定期壽險(xiǎn)
可理解為定額定期壽險(xiǎn)，通常保障期為20年。每月繳納給保險(xiǎn)公司固定金額的保費(fèi)，如果被保人在保單期限內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司將支付給受益人確定的身故賠償金。該類產(chǎn)品是定期壽險(xiǎn)中最常見的。例如，李先生投保了一份保額為25萬(wàn)美元的20年期定額定期保單，每月支付保費(fèi)80美元，如果李先生在未來(lái)20年內(nèi)不幸意外，則保險(xiǎn)公司將支付保單受益人25萬(wàn)美元的身故賠償金。
2、每年可續(xù)保的定期壽險(xiǎn)
每過(guò)一年，定期保險(xiǎn)就會(huì)被續(xù)保，保費(fèi)不再固定。由于投保人年長(zhǎng)一歲，所以保費(fèi)會(huì)逐年增加。總體來(lái)說(shuō)，每年可續(xù)期的定期保險(xiǎn)價(jià)格比保費(fèi)固定的定期壽險(xiǎn)貴。好處是，保證每年都能得到批準(zhǔn)，適合需要短期保障的客戶。
3、保額遞減的定期壽險(xiǎn)
保額遞減的定期壽險(xiǎn)的身故理賠金在整個(gè)保險(xiǎn)期間不斷減少。保單的保費(fèi)不變，但是賠償金隨著時(shí)間推移而遞減。其目的是使保單賠償金的減少與投保人未償還的抵押貸款的減少相匹配。該產(chǎn)品底層邏輯是：如果我們的抵押貸款在減少，就不需要那么多的人壽保險(xiǎn)賠償金。總體來(lái)說(shuō)，該產(chǎn)品較保費(fèi)固定的定期壽險(xiǎn)便宜，適合有房貸的客戶。例如，李先生投保了一份保額遞減的定期壽險(xiǎn)，保額為50萬(wàn)美元，以后每年保額減少3萬(wàn)美元，以此類推。
4、可退還保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)
這類產(chǎn)品給活過(guò)了保單保障期的投保人退還保費(fèi)。相當(dāng)于沒(méi)怎么花錢還獲得了一定時(shí)間的保障。保費(fèi)固定，保費(fèi)比其它類定期壽險(xiǎn)高出許多。 該產(chǎn)品適合一些客戶，他們拒絕長(zhǎng)時(shí)間支付保費(fèi)給毫無(wú)回報(bào)的定期壽險(xiǎn)保單，他們認(rèn)為選擇可退還保費(fèi)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較劃算，因?yàn)槠谙薜搅司涂梢园芽鄢纬杀举M(fèi)用之外的保費(fèi)拿回，萬(wàn)一保障期中身故，受益人還能得到理賠金，這樣錢也不會(huì)打水漂。當(dāng)然，投保人既然要拿回保費(fèi)，就要事先支付更多。
定期壽險(xiǎn)適合群體
- 預(yù)算有限而保障需求較高的人
- 事業(yè)剛剛起步的年輕人
- 給員工提供福利的雇主
- 私營(yíng)企業(yè)的合伙人
P.S.: 定期壽險(xiǎn)可免費(fèi)或有條件轉(zhuǎn)成終身壽險(xiǎn)。
很多家長(zhǎng)都會(huì)幫自己的小朋友購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，在申請(qǐng)保單的過(guò)程經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)以下問(wèn)題：
1.小孩應(yīng)該什么時(shí)候開始購(gòu)買壽險(xiǎn)？
壽險(xiǎn)是任何年齡層人士都需要的保障，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的目的是防范意外的發(fā)生，所以越早購(gòu)買越好。小孩售賣保險(xiǎn)是不需要做抽血檢查的，所以獲得保單的機(jī)會(huì)是大很多。
2.小孩應(yīng)該購(gòu)買哪種保險(xiǎn)？
如果是單獨(dú)小孩自己的保單只能選擇終身壽險(xiǎn)，小孩不能單獨(dú)購(gòu)買定期壽險(xiǎn)；除非小孩是以額外受保人加上額外條款的形式在父母的保單里面，這樣小孩也可以獲得定期壽險(xiǎn)的保障。
3.小孩應(yīng)該購(gòu)買多大保額的保單？
人壽保險(xiǎn)的作用和目的是取代受保人的人生價(jià)值，而這種人生價(jià)值一般以收入水平和年齡來(lái)作為衡量，小孩沒(méi)有收入，所以能夠購(gòu)買的保單保額是有限制的。
一般加州的要求是小孩只能購(gòu)買父母保額的一半，而且不能超過(guò)一定額。很多保險(xiǎn)公司會(huì)把小孩保單的最高額限制在25萬(wàn)以內(nèi)。如果小孩需要購(gòu)買大額的壽險(xiǎn)必須要有特殊的原因，而這些案件在每間保險(xiǎn)公司都會(huì)有特別的審核程序。
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4.小孩保單很便宜，這是真的嗎？
小孩的月費(fèi)的確會(huì)比成人的低，但這并不代表小孩就便宜。因?yàn)橐话阈『⒃谫?gòu)買壽險(xiǎn)的時(shí)候，在未成年之前，保費(fèi)級(jí)別并不是最好的級(jí)別，而且有些保險(xiǎn)公司還是按照抽煙人士的基本來(lái)收取保費(fèi)的。
但是在小孩成年以后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)小孩當(dāng)時(shí)的情況作出調(diào)節(jié)。例如，未成年之前購(gòu)買壽險(xiǎn)，獲得的級(jí)別是標(biāo)準(zhǔn)抽煙級(jí)別，在小孩成年以后，如果沒(méi)有抽煙，那么保險(xiǎn)公司可以把級(jí)別調(diào)節(jié)為標(biāo)準(zhǔn)。如果該小孩成年以后接受血液檢驗(yàn)，假如結(jié)果非常好，那么保險(xiǎn)公司可以把級(jí)別調(diào)整為最好的級(jí)別。
有些保險(xiǎn)公司會(huì)做自動(dòng)調(diào)節(jié)，但有些公司需要受保人自己申請(qǐng)更改。級(jí)別的調(diào)節(jié)可以節(jié)省保單的費(fèi)用，這樣可以增強(qiáng)儲(chǔ)蓄效果。
5.小孩購(gòu)買壽險(xiǎn)需要哪些手續(xù)？
小孩購(gòu)買壽險(xiǎn)是不需要進(jìn)行血液檢查的，但大部分的公司會(huì)要求家長(zhǎng)進(jìn)行電話訪談。而且保險(xiǎn)公司也會(huì)調(diào)取小孩的醫(yī)療歷史報(bào)告。所以小孩在申請(qǐng)壽險(xiǎn)的時(shí)候是父母作為申請(qǐng)人填寫申請(qǐng)表，保險(xiǎn)公司同樣會(huì)有審核過(guò)程；通常小孩的保單審核過(guò)程都很快。
6.可以用儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)來(lái)作為小孩的大學(xué)經(jīng)費(fèi)儲(chǔ)蓄賬戶嗎？
所有希望通過(guò)壽險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄的保單，都必須要有額外的投入，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身是有費(fèi)用的，在支付所有費(fèi)用以后剩下的余額才起到儲(chǔ)蓄的作用。小孩的保單月費(fèi)本來(lái)就低，要起到很好的儲(chǔ)蓄效果并不容易。
所以在考慮儲(chǔ)蓄的情況下，父母的保單會(huì)起到更大的作用。而且如果以教育經(jīng)費(fèi)的原因進(jìn)行儲(chǔ)蓄，小孩的保單是很難能夠存到大額的現(xiàn)金的價(jià)值。
購(gòu)買小孩保單的時(shí)候，家長(zhǎng)最好以保障為前提，當(dāng)做送自己小孩一份終生的禮物，只有保險(xiǎn)可以陪著自己的小孩老去，這是愛(ài)的最好見證。
