在為一個家庭做財務規劃時，如果沒有配置最基本的人壽保險，若家庭支柱不幸身亡，可能會導致全家面臨經濟困境，甚至連每月供給房屋貸款，養育孩子的正常生活費用也會捉襟見肘。
但是許多客人即便知道人壽保險的重要性，但因“看不見，摸不著”，而且大陸的保險業歷史相對較短，監管制度較松散，產品性價比過低，一般都不會主動購買，無法充分為家人提供應有的經濟保障。
美國保險業歷史悠久，自1762年第一張人壽保單發出后，已將概念擴展海外，但不少人均有疑惑：“究竟要買多少金額的保障才夠用？”
一般我們的建議為，可從家庭年收入、房貸、車貸、信用卡帳單、孩子教育經費、緊急基金、葬禮費、家庭人口數等作為計算，保障金額需能支付未來家庭5至10年開銷為宜。
舉例來說：一家四口僅有父親賺錢，年收入20萬（美金），母親為家庭主婦，擁有兩個10歲以下的小孩，又有房貸、車貸，若父親不幸身亡，至少需先投保200萬（美金）至300萬間的人壽險，才能維持家庭生計。
配置壽險當然不僅僅是作為保障用途，還有其特有的避稅/傳承財富的功能，現金值累積來做退休金的規劃，創業金的備用，教育金的儲備等等。
* 壽險在美國，與不可撤銷壽險信托一起合理規劃可以很完善的規避高昂的遺產稅。（現在新稅法已經通過取消遺產稅，不過誰知道哪一年會不會又改回來呢）
* 儲蓄型的壽險還有額外的儲蓄功能，保單內的現金值可以隨時支取，為您提供任最快捷的各種經濟需求。 支取的現金值（在不取消保險合同的前提下）是完全免稅的（免增值稅，所得稅）。
規劃壽險時必須考慮的其他事項：
雖然儲蓄型的保險功能最為齊全，但其保費也相對最高。我們在為客戶設計最佳方案的過程中，除了要結合客人的實際家庭情況及需求來配置產品，同時也必須考慮到客人的實際支付能力及其對其職業穩定性的預測。假設客人對其職業的前景不太樂觀，很可能長期按時支付保費就會是一個不確定的事情，那么我們會建議客人先上最基礎的定期保險或者降低保額，先為家庭提供最必要的經濟保障，在未來更穩定的情況下再把定期保險轉換成終生壽險或增加保額。
還有一個必須指出的考量因素：很多時候年紀比較大的客人也非常傾向于儲蓄型的保險，希望為其晚年用保險來提供一個足額的退休金。 可是，一般超過55歲的客人，我們都不太建議。由于其年齡偏大，保險成本過高。同時其等待的時間過短。
比如：
* 一位30歲的男士購買100萬的儲蓄險，年保費2萬，繳納15年。 60歲支取退休金75455美金，可以支取20年。
* 一位46歲的男士購買100萬的儲蓄險，年保費4萬，繳納15年。 60歲支取退休金53611美金，可以支取20年。
由此可以看出，雖然保費多交了整整一倍，但是能支取的退休金少了29%
許多家長和財務顧問偏愛529教育儲蓄計劃，因其提供稅惠。在申請助學金計算家庭資產時，存在529帳戶上的錢，比之銀行支票或儲蓄帳戶的錢在計算比重上相對次要；但存太多，作為家庭資產，還是會影響孩子申請助學金的機會。
一些家長因而開始探索別的儲蓄方案，具有現金價值（cash value）的終身人壽保險，便進入他們的視野。跟定期險不一樣，它配有可以隨時間累積現金的延稅儲蓄帳戶；在提款用途上，壽險不像529只限于教育金，顯得比較多用途；并且壽險帳面上的錢在聯邦助學金計算公式中不被納入，換句話說，人壽保險儲蓄帳戶里的錢，可以不算在學生家庭的財務能力之內，從而提高學生獲得助學金的機會。
那么相對于529儲蓄計劃來說，終生人壽保險有哪些好處呢？
01靈 活 性
根據國稅局規定，529大學儲蓄計劃中的錢只可用于“合格的教育費用”，包括在一所經認可的（accredited）美國大學讀書所需要支付的學雜費、書本費、住宿費。如果你的孩子選擇不上大學，留學海外，上一所不經認可的學校，或者得到全額獎學金，你要么轉換529計劃的受益人，要么交了收入稅把錢提出來作為它用—可能也需要把歷年得到的州稅減免額還回去，并且按收入部分支付10%的罰金。一些529計劃可能允許受益人—通常是收入稅階較低的學生把錢提出來。但不管交稅怎么低，壽險計劃持有人則根本不需要付這個稅。
02 風 險 低
跟529教育儲蓄計劃比起來，如果你還年輕，終身萬能壽險往往更能抗過市場波動，保證投資回報。
在保單生效的頭兩年，回報率通常最低，因為保險公司要拿回保險成本。但過了十年或更久，投保人可能可以獲得4%~8%的回報率。只不過，如果保險計劃保證有回報，也往往會規定回報上限。如果購買的是投資型萬能壽險（VUL）計畫，投資人可把現金儲蓄投資到自選的共同基金子帳戶， 市場表現好，回報就高。當然，短期內行情大跌的話，儲蓄帳戶余額會縮水不少。
跟529計劃不同處在于，一些壽險采用分級回報設計，投資越多，回報率越高。德州大學規劃專員Jim Kuhner建議，購買死亡理賠金較低、相應現金價值較高的終身壽險計劃，然后“存足政府允許的最高存款額度?！?/span>
03 助 學 金
選用具現金價值的人壽險的一大好處是，存在保險帳戶里的錢，不會減少學生所能獲得的助學金金額，因為現金型人壽險里的錢，是不需要計入聯邦助學金計算公式的。而529大學儲蓄帳戶里的錢，每一元錢，可令助學金最多減少5.6分。
有的家長會從人壽保險計劃借錢給孩子交學費，享用本金免稅的好處?！安贿^，從人壽保險計畫里借貸要注意的是，只要不還回去，死亡理賠金的金額會相應減少。因為保費扣除交給死亡理賠金的部分，除了成本費，余額進入現金儲蓄帳戶。兩者此消彼長?！睂＜姨嵝选?/span>
529教育儲蓄計劃因其簡單明了，成本相對更低，對大部分家庭來說是更佳的選擇。如果你買得早、且特別希望規避風險，終身人壽保險是你給孩子存大學教育金可以考慮的一個方案。
