當你剛開始準備為自己的家庭做一個整體財務規(guī)劃，尤其是那些年輕家庭，總是想把一元錢掰開當兩元錢花。想著如何儲蓄買房、還貸或是給孩子將來的教育金做準備。希望給家人孩子提供越來越好的生活和財務的安全。
人壽保險作為財務規(guī)劃的一個重要部分也是你首先考慮到的。世事無常，如果意外發(fā)生，壽險的賠付能夠讓你的家人孩子維持同樣品質(zhì)的生活，讓孩子繼續(xù)在原來的學校學習，并讓他按照你們原定的計劃接受更高等的教育。同時也給配偶足夠的時間緩沖，考慮并決定是否需要重新開始上班或者找一份薪資更高的工作。
人們對于人壽保險的很多迷思/誤區(qū)讓很多年輕家庭沒有選擇配置人壽保險或在財務規(guī)劃中或者沒有足夠的壽險保障額：
迷思1: 只有家里的經(jīng)濟支柱需要人壽保險保障
無論家庭成員的收入高低，只要家里需要你的收入或者付出來保證生活質(zhì)量，如果任何事情發(fā)生你的身上，那么這個家庭也將會失去這份收入。 如果你并不在外工作，全職在家里照顧孩子，洗衣做飯，管理家庭的日常生計，花錢雇一個能夠代替你崗位的保姆也是一筆不小的開銷，所以給你購買一份人壽保險也是非常明智的選擇。
迷思2: 如果我有一份定期壽險保單，當期限結(jié)束時仍需要保障，我可以隨時更新保單
定期壽險是很多年輕家庭在考慮人壽保險配置時候的首選，因為他們通常以最低的成本提供最高額的壽險保障。定期壽險在特定的時間/期限內(nèi)為你和家庭提供財務安全的保護，很多年輕的爸媽也覺得自己僅在一定的期限內(nèi)需要壽險的保障，因為他們對與壽險保障的特定需求（購房的貸款需要支付，孩子的教育金）可能會著時間的推移而消失。
然后很多家庭逐漸意識到，即使孩子們長大了，他們也還清了房屋貸款，但仍然需要壽險的保障為另一半提供退休金的保障，減少債務，納稅甚至是資產(chǎn)傳承等等。人壽保險的壽險成本會隨著年紀的增加而增加，尤其是到了退休的年紀，保險費的增長幅度非常驚人會變得無比昂貴。此外，很多定期壽險在壽險在保單生效的前幾年允許投保人按照第一次申請保險時的身體健康狀況增加壽險額度或者將保單轉(zhuǎn)換成永久型壽險，但是在定期壽險期限結(jié)束以后你很有可能因為身體健康狀況不佳而無法續(xù)保或者保費太過昂貴。
迷思3: 我只需要定期壽險就夠了
對于很多年輕家庭來說，他們對于保險的需求是巨大的，但預算往往有限，所以定期壽險就成了最優(yōu)的選擇。但這并不意味著定期壽險是你所考慮的唯一類型的壽險。
永久型壽險除了能夠提供伴隨一生的壽險保障，同時他有自身其他的一些生前福利，而且保單能夠積累延稅的現(xiàn)金價值，這一功能類似于大多數(shù)的退休儲蓄計劃。你可以用保單積累的現(xiàn)金價值為孩子支付教育費用，瞄準商機再次創(chuàng)業(yè)，用于自己和家人的養(yǎng)老金。（當然，你從保單中提取或是借出的資金將會減少保單的現(xiàn)金價值和身故賠償額度。）
美國依賴私人醫(yī)療保險體系，許多人應該在選擇時都充滿困惑。這的確是挺復雜的，所以更需要花時間在赴美前就先有一定的基礎概念，避免抵達美國時不知所措。
以下就來分享美國保險計畫如何支撐美國龐大公民，以及目前美國醫(yī)療保健有什么最新改變。
健保的真正目的
這就像是你為愛車、愛房投保。生命如此珍貴，更需要有一項可靠的保險體系來保護你的儲蓄，避免因為重大事故、醫(yī)療緊急事件或慢性疾病的影響而輕易被瓦解。
但是，這不像其他保險，醫(yī)療保險是當你有需求時才使用。若你沒有汽車保險，當車壞了你一樣可以坐公交，直到你能負擔得起汽車修理費；但如果你的腿骨折了，你不可能用個強力膠黏在身上，你得擁有足夠的錢去看醫(yī)生。
保險常用的專有名詞
現(xiàn)在的保險公司都提供非常多選擇，這也是為什么美國醫(yī)療保險復雜的原因。你必須了解各種免賠額(Deductibles)、定額手續(xù)費(Copayments)、共同保險(Coinsurance)和保費(Premiums)的組合。
1.基本保費(Premiums)
這就像是加入社團，每個月都要繳的固定月費；也像汽車或房產(chǎn)保險，即使你沒有索賠一樣要支付。這為保險公司提供了現(xiàn)金流，可用來支付他們的日常開支。那對你有什么好處呢？繳費后任何預防性檢查如乳癌篩檢、膽固醇篩檢、子宮抹片等都會是免費的。
2.自付額(Deductibles)
舉例來說，若你和保險公司所簽的保單中，Deductible的金額為每年$500美元，這意味著你每次看診的費用在$500美元以下的話，你都要自己出錢；超過$500美元的部分，保險公司才會幫你付。
自付額的范圍從每年$500美元起跳，這個金額與你的基本保費成反比，怎么說呢？想想看，假如你每個月少少的錢(低Premium)，當意外發(fā)生時保險公司自然也想幫你少付一點，他們的方法就是拉高補貼門檻(高Deductible)。
現(xiàn)在有另一個疑問，假如申請者是有慢性疾病，常常需要看病呢？
那么你可以選擇制定最大給付額(Out of pocket maximum)。舉例來說，若你和保險公司簽訂的最大給付額為$10,000美元，那么若你一年內(nèi)的所有看診費用已經(jīng)超過$10,000美元時，剩下的看診費用通通由保險公司幫你承擔。
3.每次看診的定額手續(xù)費(Copayments)
基本的醫(yī)生看診是$20美元；醫(yī)院看診為$50美元；每項處方$10-40美元不等。這些需要你自費直到滿足自付額(Deductibles)門檻。
4. 共同保險(Coinsurance)
簡單來說，Coinsurance是以比例來計算，是你在手術(shù)或住院中要自付的比例。所以說，住院會涉及到醫(yī)師看診(Copayment)和住院費用(Coinsurance)。
為什么保險公司要制定這么多費用呢？因為他們不想要大家沒事就往醫(yī)院跑，假如醫(yī)療保健是100%免費的，他們的成本勢必會猛增。《平價醫(yī)療法案》規(guī)定，個人的最大給付額不得超過$6600美元，或者一個家庭不得超過$13200美元，后續(xù)費用，保險公司將100%支付。
隨著醫(yī)療費用的增加，越來越多的人寧可選擇較高的自付額計畫，以用最低的基本保費維持計畫，因為他們相信需要用到的機會很小。當然，因為自負額門檻低，基本保費、定額手續(xù)費和共同保險自然會較高。美國前總統(tǒng)奧巴馬在2010年簽署的一個聯(lián)邦法—歐記健保（Obamacare）無法改變這項醫(yī)療保險制度缺陷。
