當前在市場上最為常見的人身保險是終身壽險，無論是國內保險，還是海外保險。在很多人腦海里，“保險”甚至和“投資”劃上了等號。一個面對無限多選擇的消費者，很難得到清晰，中立，客觀的信息和建議。我們今天為你詳細梳理。
終身壽險是相對于定期壽險而言的。定期壽險當然是在一定時間內有效的保險。如果是20年定期險，需要繳納20年的固定費用，一旦停繳，保單不再有效。沒有投資功能，保單本身沒有現金價值。它最大的優勢：便宜。
終身壽險，顧名思義，是一輩子都有效的保險，而且有投資的成份，保單本身有一定的現金價值。有時候也會因為投資的功能而被稱為“儲蓄型保險”。
終身有效是基于一定條件之上的：包括按時繳納保費，并且有最低保費數額，現金賬戶表現達到一定預期。也許，你購買了一定保額的壽險，但因為現金的投資表現不如預期，或者支取了大量現金，而會發現你的保額不得不降低，甚至要追加更多保費才可以使保單繼續有效。
終身壽險最大的優勢：保險終身有效，投資有一定程度的保障，現金值可以隨時支取。當然最大的劣勢：貴。
定期險比較直截了當，終身險比較復雜。在此，我們力爭給讀者一個中立的，客觀的講解。
1、終身險有避稅延稅的功能。當然，在美國，有延稅避稅功能的工具不只是終身壽險。比如，401K賬戶，IRA賬戶，Roth IRA賬戶。這些工具也可以避稅延稅，而且費率很低。但是，對于資產量比較大的人士來說，這些賬戶遠遠不能滿足他們的避稅需求。而且這些賬戶里的資金仍舊需要投資到產品里才能產生所收益，并不能直接分配收益。
2、終身險具有一定的資產保護功能。在美國很多州，一般來說，債權人不能碰觸債務人人壽保單的現金價值和理賠金額。（欺詐性資產轉移除外）。
3、終身險提供相對穩健的投資收益。傳統的分紅險的收益比較平穩，但相對較低。指數萬能險的收益平穩度比分紅險稍低，但預期收益也較高。
4、很多人認為可以購買便宜的定期險，然后將終身險和定期險之間的差額去做投資，從預期收益角度，這種方法要比購買終身險劃算很多（buy term invest the difference）。這有一定的道理。但是，這說起來容易，做起來有些難。因為，你買了定期險之后，會不會堅持將一定的資金定期存起來去做投資理財？也許你堅持不下來，反而把錢花掉了，所以終身險有時被稱為是“強制儲蓄”。而且，你投資理財的能力怎么樣？20年后你的投資成果將會是怎么樣的？會比保險公司給你的高出多少？
5、作為一個消費個體，很可能有著和其他人不盡相同的個人需求。所以，多多吸取中立的，沒有偏見的知識，尋求專業的，可以信賴的財務顧問的幫助，非常重要。但是，在哪里尋求信息和建議更為重要。你應當盡力去了解：提供信息的源頭是個什么樣的組織和公司？ 這個人有著什么樣的道德水準？可不可信賴？會不會把我的利益放在利潤之上？有沒有和我建立長期合作的計劃？
掌握下面的這些基本原則，可以讓你不被那些市場的營銷所誤導
1、稅率越高的人，資產量越大的人，終身壽險提供的避稅延稅的功能就越有價值。
2、如果你將來可能會有流動性需求，比如支付遺產稅，或者你的大部分資產都在一個私人企業或不動產里，未來需要變現，那么終身壽險對你的價值就會很大。
3、如果你想將資產以比較穩健的方式傳承給后代，可以考慮將部分資產投入終身型壽險。
4、如果你沒有太多投資專業能力，很不愿意擔負風險，極其重視平穩的收益，因此可以放棄更高的潛在收益，而且確實有家庭保護的需求，那么可以考慮終身壽險作為投資組合的一部分。
在考慮購買長期護理保險時，最重要的第一步是要找專業知識和經驗豐富的保險顧問咨詢，因為他們可以幫助您選擇合適的承保范圍和產品。
很多人犯下的最大經濟錯誤之一是沒有為長期護理作好長遠計劃。許多退休人員對長期護理保險不了解，認為自己不需要長期護理，或等老了再考慮。這兩種態度都會使他們本身和儲蓄面臨很多風險。
比如，長期護理保險的產品都有年齡和體檢的要求。如果年紀大了或身體狀況惡化，即使想買也買不了。
另外，購買長期護理保險也有稅收優惠。長期護理保險單的賠償收入是免聯邦稅的。長期護理保險的索賠需要被持照的醫療從業人員證明認證為在至少90天內沒有他人的實質協助無法獨立完成至少兩項日常活動（如進食、洗澡、穿衣、行動等）的人士。具有嚴重認知障礙，需要全天候照顧的人士也符合索賠條件。
長期護理保險不只為年老人士而設，對于因疾病或傷殘而需要長期照顧的受保人也提供護理服務費用的補償。一般中年40歲至65歲之間購買長期護理保險最為合理，而且越健康越年輕購買越合算。市場上有多類類型的長期護理保險，所以一定要找可信賴的專業獨立代理咨詢和幫忙。選擇專業知識和經驗豐富的保險顧問是您長期護理計劃里最重要的一步。
