美國的醫療保險分成四大塊：醫險，藥險，牙險，視險。
每個類別可以單獨分開來買。
醫藥保險最貴，基本上是必須買的。
至于剩下三種，隨意，牙醫保險有用，不過對于短期訪問者來說不是必須；
視力保險配眼鏡需要，不過很多只COVER上額100刀的鏡框，和最普通的鏡片，所以國內的眼鏡要便宜的多；
藥險呢，美國的處方藥很多都很貴，有的美國人過邊界到加拿大買藥，即使沒有保險， 有時都比美國有保險福利自己負擔的那部分還便宜。
一、在美國為什么要有醫療保險
當地人不說了，肯定要有保險，不然看一次大病就破產了。
而對于去美國旅游訪問的外國人來說，購買美國的醫療保險也是十分必要的。人在旅途，可能會突發急病，也可能意外受傷，需要及時就診。一旦發生重病或意外事故造成生命危險，則更需要及時救治。而這一切醫療費用，都必須由病人自行支付。
美國的醫療費用十分昂貴，沒有療保險的保障，一場重病或嚴重外傷甚至可使普通的美國家庭陷入破產的境地。
訪問者醫療保險一般都會cover部分醫生診所看病檢查，住院，手術治療，以及處方藥的費用。尤其是一旦發生重大疾患或者嚴重外傷，保險公司可以支付絕大多數的醫療費用，使個人避免巨額的醫療費用支出。
二、買醫療保險必須知道的術語
1、保險費 Premium
保險費（premium）指受保人定期向保險公司支付的費用，通常是月付。保險費與承保范圍、年齡、健康狀況等相關。受保人人年齡越高，保險費越貴。premium是參加保險后必須繳納的固定支出，每月都要交的。看病后發生了醫療費用，還要考慮額外的各種其它費用，比如deductible、copayment、coinsurance等。一般情況下，只有年度體檢不用額外掏錢，不過保險公司涵蓋的檢查項目并不多，如果家庭醫生開出額外的項目，自己還是要額外掏錢的。
2、自付 Deductible
買了保險后，在看病時，按照保險合同的規定，一般保險投保人都必須首先自己支付一定數額的醫療費用，保險公司才開始報銷此后發生的醫療費用。這筆自費的金額叫做自付款（Deductible）。
各保險計劃都規定有不同的自付款數額。有些保險計劃不需要繳納自付額（這種premium會相對高一些）。多數保險計劃要求個人支付500美元到5000美元不等的自付款。舉個栗子：某保險premium是200美元，Deductible是3000美元，說明投保人每月要給保險公司交200美元，不看醫生也要交的；而每次看醫生的話，診所會和保險公司聯系，保險公司會給投保人寄信（或者網上設立帳號查看），說明此次醫療保險公司和診所砍下了多少錢，你需要付給診所多少錢，這些錢計入Deductible，如果你這次看病付了200，那你再付2800，保險公司就可以開始為你付賬了。
這里大家要注意，有的保險的premium看起來很便宜，可是Deductible很高，那真的生病，自掏腰包的金額就很高；有的保險的Deductible不是純粹的一刀切，比如投保人自付3000美元之后，3000-5000之間，保險公司報銷80%，5000以上才100%報銷。所以買保險的時候，Deductible一定要仔細看，如果是上不封頂的那種，比如自付3000之后，一直都是報銷80%，那真的有大病，你自付的20%將是一個驚人的金額。筆者還見過一種保險，是自付一定金額滿了（比如3000美元）之后，報銷80%，自付20%，一直到20萬，報銷100%。
所以，重要的話說三遍：Deductible的條款多讀幾遍！Deductible的條款多讀幾遍！！Deductible的條款多讀幾遍！！！
除了要交納自付款deductible之外，醫療保險通常還要求個人在每次看病后支付共同保險（coinsurance）和／或定額手續費（copayment）這兩項費用。這是保險公司和受保人分擔醫療費的方式。
3、共同保險 coinsurance
每次使用醫生門診，急診，住院，手術，和處方藥等醫療服務后，受保人需要按照保險合同規定的比例支付一部分醫療費用，稱為共同保險（coinsurance）。通常保險公司和個人的費用分配比例為80／20。即由保險公司支付80％的醫療費用，而個人承擔其余20％的費用。這筆費用不包括另外支付的保險費和自付款的金額。
4、定額手續費（掛號費）copayment
定額手續費（copayment）是指受保人每次看普通門診或購買處方藥時需當場支付的一筆固定費用。例如，每次看醫生門診個人需支付20美元，購買處方藥時需支付15美元，等等。
具體的定額手續費金額，看保險合同。
一般來說copay從20-50美元都有，也有0的。自付款deductible、共同保險coinsurance、和定額手續費copayment是保險中不固定的支出。
您看病越多，這幾筆個人自費的支出就多。如果您身體不錯，一般不常看病，那么這些自費的支出就少。對于那些需經常看病買藥，或者重病需住院手術，醫療費用比較高的情況，醫療保險能有什么幫助呢？通常情況下，保險公司會規定個人自費的最高限額。
5、投保人最高應付額 Out-of-pocket limit
在一個固定時段內，通常為一年，個人自費支付的所有醫療費用的最高限額（不包括保險費premium和自付款deductible的支出），稱為投保人最高應付額（Out-of-pocket Limit）。
當需要支付大筆醫療費用時，最高應付額就可以防止個人陷入經濟困境。一般情況下在個人支出達到最高限額后，保險公司將支付100％的費用。
平價醫療法規定針對美國本土居民的長期醫療保險計劃必須對保險人在每個保險年度的個人支出設立最高限額（out-of-pocket maximum）。
2016年的自費支出最高限額為個人最多不超過$6,850美元，家庭最多不超過$13,700美元。除長期醫療保險以外的其它類型的醫療保險的 Out-of-pocket limit 則不受平價醫療法的上述金額限制。
6、終生最高限額 Life-time maximum ?
終生最高限額（Life-time maximum）是保險公司在投保人一生的時間內支付的醫療費用的最高數額。
終生最高限額通常在數百萬美元。
保險公司設定終生最高限額來保護公司的利益。
終生限額越高的保險計劃越好，有的醫療保險計劃甚至沒有終生限額。因為許多重大疾病的醫療費用的支出很大，可以很快達到終生限額。我們將在進入老年時需要更多的醫療服務，所以要考慮到將來的費用，不能在年輕時將最高限額的醫療費全部花光。
三、美國主要醫療保險類型
1、按服務收費，先交錢后報銷（Fee for Service）
這是美國一種傳統的醫療保險，投保人可以選擇在任何時候，去任何醫院診所就診。
但是必須先支付所有的醫療費用，然后憑收據去保險公司報銷。
保險公司一般報銷80％的醫療費用，投保人需要自己支付20％的費用。這類醫療保險價格一般比較昂貴。適合喜歡自由，需要更多選擇余地的投保人。
2、管控型醫療保險（Managed Care）
目前美國的大多數的私人醫療保險公司都屬于管控型醫療保險（Managed Care）。
此類保險的特點是投保人在使用某些醫療服務前，例如做醫學檢查，看專科醫生，住院治療等，都要有保險公司同意，否則保險公司可以拒絕支付醫療費用。
如果保險公司認為你使用的醫療服務超出合理范圍，會要求投保人自己負擔。管控型醫療保險公司也對醫療服務提供方（醫生醫院等）的醫療行為進行控制，防止醫生為自身利益濫用醫療服務。
管控型的醫療保險有利于降低總體的醫療費用，但可能影響病人及時獲得合理的治療。
目前在美國，主要有四大類管控型醫療保險公司：
健康維護組織（Health Maintenance Organization，簡稱 HMO）；
優選醫療機構 (Preferred Provider Organization，簡稱PPO)；
指定醫療服務機構（Exclusive Provider Organization，EPO）；
定點服務組織(Point-of-Service， 簡稱POS) 。
健康維護組織（Health Maintenance Organization，HMO）
健康維護組織（Health Maintenance Organization，HMO）是管控型醫療保險計劃中最便宜的類型。
HMO保險計劃的保險費相對比較便宜，病人看病后自付費用的比例也較低。
HMO的缺點是醫生選擇性少。
每個HMO都有自己的醫生和醫院網絡，會員必須在網絡內的醫療保健單位就醫，保險公司才會報銷相關的費用，急診情況除外。如果投保人在HMO指定網絡外的醫院或診所就醫，則必須自費支付所有的費用。
成為HMO會員后，保險公司會要求投保人指定一位醫生作為您的健保醫生（Primary Care Physician）。
PCP醫生通常是家庭醫生、內科醫生、或兒科醫生等。病人每次看病，必須首先去指定的醫生處就診。
優點是健保醫生比較熟悉投保人整體健康狀況。缺點是，病人必須通過健保醫生轉診（refer）才可以去看專科醫生或住院治療，有時候這會延誤治療時間。HMO適合需要經濟實惠的健康保險的投保人。
優選醫療機構保險 (Preferred Provider Organization，PPO)
優選醫療機構保險（Preferred Provider Organization，PPO）是介于按服務收費保險（Fee for Service）和健康維護組織（HMO）之間的一種自選式保險計劃。
PPO保險公司通過與醫生醫院談判獲得優惠的醫療服務價格，提供給PPO的會員。
參加PPO保險后，保險公司向會員提供一份優選醫療機構名單（in-network providers）。
會員可以從名單上選擇醫生診所。在網絡內的醫療機構就診時，投保人可以得到會員的優惠折扣價，保險公司將支付大部分的醫療費用。
PPO的會員也可以選擇網絡外的醫療機構（out-of-network providers），但個人自費的比例比較高，保險公司報銷醫療費用的比例相應更低。
PPO的優點是投保人不需要指定基礎保健醫生，看專科醫生也不需要通過健保醫生轉診去看專科醫生。PPO的保險費通常比HMO更高。
指定醫療服務機構（Exclusive Provider Organization，EPO）
指定醫療服務機構 EPO 保險計劃通常要求會員必須在保險公司指定的醫療服務網內就醫，保險不報銷會員在醫療服務網之外就醫的費用。
有些EPO保險可能會對特殊情況下的緊急急診根據具體的情況報銷，但不保證一定會報銷。
參加EPO保險計劃后，一般不需要指定的基礎保健醫生（Primary Care Physician），看專科醫生時可以不經過轉診。
EPO保險計劃的保險費和病人自己分擔的醫療費用（自付、共同保險等）都比較低，是比較便宜的一種保險計劃。
但EPO保險計劃只報銷在其醫療服務網內的醫療費用，不報銷在服務網外產生的醫療費用。
投保人在看病、做檢查時最好向相關的醫院、診所、實驗室等先核實他們是否屬于保險計劃所指定的醫療服務網。有些較便宜的 EPO 保險計劃的醫療服務網絡比較小，可供選擇的醫院診所等醫療機構有限。
定點服務組織（Point-of-Service， POS）
定點服務組織(point-of-service， POS) 是一種結合HMO和PPO的保險形式。它比HMO有更多的選擇性，同時也比PPO的費用更低。
POS也有自己的醫療保健網絡。與HMO一樣，POS的會員需要指定健保醫生（Primary Care Physician）。在需要時，必須由健保醫生將投保人轉診到保險公司指定網絡內的專科醫生，這樣確保降低醫療費用。
如果在POS的網絡內就醫，個人支付的醫療費用比例較低，保險公司會承擔大部分的費用。
與HMO不同的是，POS的會員也可以自己直接到POS網絡外的專科醫生診所就診。在這種情況下，POS保險公司也會報銷您的部分醫療費用，但病人需要自己支付的自付款（deductible）和共同付款（co-payment）部分相對較高。所以，POS具有HMO的較低保險費的優勢，但也給了會員更多自主就醫的選擇。
美國在發達國家中門檻最低、政策最便捷，再加上其在全世界范圍內遙遙領先的教育環境及穩健的經濟發展，使其成為最受中國高凈值群體和他們子女青睞的移民目的國。但大部分人在移民美國的時候，會忽略一個重要問題——稅務。要知道美國是世界上稅種最多的國，稅務制度也是異常嚴格。
在美國稅法中，對于不同的移民人群，如公民（有護照）、永居（綠卡持有者）以及非常住外國人等，適用的征稅規定也是不同的。對于已經在美國買房，或者準備移民美國，以及已經拿到綠卡的“新移民”來說，提前做好稅務規劃是很有必要的，最直接有效的方法就是投保一份美國保單。
本文就從稅務、投資、保障杠桿三個角度深度剖析美國保險。
稅務規劃角度
1.不用擔心CRS
CRS（Common Reporting Standard，共同申報準則）旨在推動國與國之間稅務信息自動交換，目前正循序漸進地在各國實施。CRS參與國會定期對稅收居民金融賬戶信息進行交換，以打擊利用跨境金融賬戶逃稅避稅的行為。而美國并沒有加入CRS，所以不用擔心在美開設的保險賬戶信息會被國內稅務部門獲取。
2.收入稅
IRS（美國國稅局）規定，受益人在接受壽險保單的死亡賠付時，可免交收入稅。
3.資本利得稅
不少受歡迎的美國壽險產品帶有投資性質，很多人購買人壽保險是為了方便未來支取現金，用以補充養老金或孩子的教育基金等。那么，對于含有現金價值的壽險，保險公司投資帶來的增值回報這部分需要繳納資本利得稅嗎？滿足以下兩個條件可免資本利得稅：
通過美國稅法7702條款計算測試的人壽保險產品；
通過貸款形式享受生前提領。
4.遺產稅
在美國，房產、股票、共同基金、現金等各類有形和無形資產都會要被征收遺產稅。
對于沒有綠卡的人，遺產稅免稅額只有6萬美元。也就是說，超過6萬美元的部分都要向聯邦政府繳納遺產稅，稅率高達40%，有的州還會再增加本州的遺產稅。而且過世后9個月就要提交稅表706NA，用現金先付清遺產稅后才能繼承財產。因此對于在美擁有資產但還沒有綠卡的外國人，為了避免遺產繼承人屆時面臨高額稅收風險，最好在美投保一份和美國資產相當保額的壽險保單。
對于持有美國綠卡的人，2019年的遺產稅免稅額為1140萬美元，夫妻雙方就是2280萬美元，超過免稅額的部分會被征收遺產稅。而且，美國永居還不是公民，無法享受無限婚姻扣減優惠（即配偶之間的繼承無需繳納遺產稅）。所以對于持有美國綠卡的人，如果保額遠遠超出了遺產稅免稅額，必須把保單裝入不可撤銷信托才能免遺產稅。
美元投資角度
美國市場商業險的主流是壽險，有側重保障的定期壽險和終身壽險，也有側重投資的投連險，現在最受市場歡迎的是兼具保障和投資的指數型萬能壽險（Index Universal Life, IUL）。其特點是收益與股指掛鉤，通過跟蹤某一個指數（主要是標普500），獲取長期穩健的高額收益。保險公司還會出臺相應的保證策略，確保收益穩健。
以1年期100%跟蹤策略為例，如果指數當年上漲8%，那么IUL的投資收益就是8%；如果指數當年下跌了，投資收益不會為負，而是0%，收益保底。
投保人可選擇跟蹤1年期、2年期、5年期等時間段，也可以選擇標普500、恒生指數等作為跟蹤標的，還可根據市場行情及自身偏好靈活轉換投資策略。
壽險保額杠桿角度
除了投資回報穩定、投資策略靈活的特性，IUL還具有保額杠桿高的優勢。
美國保險已經發展了二百多年，市場成熟而發達，不僅保費在全球范圍內都是非常的低，而且擁有全世界特別發達的金融市場和制度，可供險資進行投資的金融工具豐富多樣，可以極大化資金的使用效率。美國人壽保險的保額幾乎是總保費的10-12倍，中國只有約3-5倍。
IUL的本質是定期壽險+保本型投資賬戶，但IUL和傳統壽險還有一點不同。傳統壽險的保額、繳費期限是固定的，不能調整的，而IUL可根據自身情況靈活調整支付額度和支付頻率。
