如果你剛剛為人父母，孩子的安全和健康在你心中一定是最重要的。也難怪孩子的出生通常會(huì)成為購買人壽保險(xiǎn)的動(dòng)力。大多數(shù)人擔(dān)心在自己離世后，家人無法支付抵押貸款、教育和其他方面的費(fèi)用，因此希望購買一份人壽保險(xiǎn)，以便在自己離世后家人依然可以維持甚至提高原先的生活水平。
那說到人壽保險(xiǎn)，有一個(gè)繞不開的問題就是，“應(yīng)該設(shè)置誰作為保險(xiǎn)的受益人”。
大多數(shù)夫婦會(huì)指定他們的伴侶或配偶作為人壽保險(xiǎn)的受益人，但有些父母可能想指定他們的未成年子女作為人壽保險(xiǎn)的受益人。然而，將未成年人指定為人壽保險(xiǎn)的受益人可能會(huì)導(dǎo)致一系列的問題。與其這樣，不如考慮指定一位成年監(jiān)護(hù)人或建立信托作為你人壽保險(xiǎn)的受益人。
一旦你通過工作或自己選擇了一份人壽保險(xiǎn)，你就需要指定一位受益人。
根據(jù)保險(xiǎn)信息研究所（Insurance Information Institute）的說明，“受益人是在一份人壽保單中將要接受身故理賠金的個(gè)人或?qū)嶓w。受益人可以是個(gè)人、兩個(gè)或兩個(gè)人以上的群體、你設(shè)立的信托的受托人、一個(gè)慈善機(jī)構(gòu)、或是你的遺產(chǎn)。”
指定未成年子女為人壽保險(xiǎn)受益人，會(huì)有什么潛在的問題？
正如美國某家人壽保險(xiǎn)公司所指出的，“未成年子女不能直接收取來自人壽保險(xiǎn)單的收益。一般情況下，州政府會(huì)指定一位合法的監(jiān)護(hù)人來代為管理。這個(gè)過程非常漫長，而且還很昂貴。監(jiān)護(hù)人可以決定如何管理和使用這筆錢——而這可能與你原本的期望并不一致。”
“另外，如果這個(gè)未成年子女是屬于有特殊需要的群體，那他所獲得的身故理賠金可能會(huì)使得他無法像以前一樣獲得來自政府的對其日常和未來護(hù)理所需要的大力支持”，美國的另一家大型人壽保險(xiǎn)公司評論道。
如果你是單親父母，你會(huì)愿意讓一位沒有監(jiān)護(hù)權(quán)的父母被法庭指定為你孩子人壽保險(xiǎn)資金的監(jiān)護(hù)人嗎？如果你離婚了，你會(huì)想要一位繼父或繼母被指定為你孩子的監(jiān)護(hù)人嗎？當(dāng)涉及到金錢利益的時(shí)候，大家最好都再三考慮考慮。
如果你不希望自己的孩子成為人壽保險(xiǎn)的受益人，你還有三種其他的選擇。
1.自行指定一位成年監(jiān)護(hù)人
很多時(shí)候，作為第一選擇的其他家庭成員可能對你的子女很好，但是他們并不善于理財(cái)。這是一個(gè)常見的問題。
選擇監(jiān)護(hù)人的目的是保護(hù)留給你子女的遺產(chǎn)，直到他們長大成人。指定一位成年監(jiān)護(hù)人為未成年孩子的人壽保險(xiǎn)受益人的好處是，你可以避免一些之前所提到的法律程序，比如由州政府來指定一位合法的監(jiān)護(hù)人代為管理。
自行指定一位成年監(jiān)護(hù)人的缺點(diǎn)是，你不知道這位監(jiān)護(hù)人是否會(huì)尊重你的意愿并對你的財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)。如果你指定的監(jiān)護(hù)人沒有責(zé)任心，那么資金就有可能被濫用。
2.建立一個(gè)UTMA帳戶
根據(jù)UTMA，成年人可以為未成年人在人壽保險(xiǎn)公司、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開立賬戶，由父母指定的托管人控制和管理未成年人的財(cái)產(chǎn)，直到未成年人達(dá)到該州的法定年齡（通常在18至21歲之間)。到那時(shí)，財(cái)產(chǎn)就會(huì)被移交給成年子女。他們可以選擇任何方式來使用這些財(cái)產(chǎn)。”
UTMA的全稱Uniform Transfers to Minors Act，意為“向未成年人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)統(tǒng)一法案監(jiān)管賬戶”。它的優(yōu)點(diǎn)是簡單，而且允許包括其他的資產(chǎn)，如股票和債券。
UTMA的缺點(diǎn)是，未成年人一旦成年（通常是18歲）就可以得到這筆資金。但問題是，很多年滿18歲的青年可能還并不足以負(fù)起對應(yīng)的資產(chǎn)管理責(zé)任。
3.建立一個(gè)信托
美國大型人壽保險(xiǎn)公司表示：“信托是一種比UTMA賬戶安排更為詳細(xì)的一種處置方式。它對資產(chǎn)的使用提供了更強(qiáng)的控制權(quán)。”在這種情況下，信托將被指定為人壽保險(xiǎn)收益的受益人。”
雖然不過雖然建立一個(gè)信托相較其他方式可能更為昂貴，但它給了你更多關(guān)于如何使用資金和你的孩子何時(shí)獲得資金的控制權(quán)。鑒于你可以選擇銀行或基金經(jīng)理作為受托人，你相當(dāng)于有了有額外的保障措施來防止資金被濫用。
大多數(shù)為孩子建立信托的人都會(huì)等到孩子25歲時(shí)才完全給予他這筆資金。信托可以讓受托人支付你孩子的教育和生活費(fèi)用。你可以讓受托人每月向監(jiān)護(hù)人支付津貼。當(dāng)你的孩子長大成人后，你可以讓受托人管理他每月的零用錢，而不是讓他們一下子全權(quán)使用所有的資金。總之，信托的亮點(diǎn)就在于你可以控制資產(chǎn)管理的方式。
《家住美國》11月14日綜合報(bào)道，據(jù)美國勞工部當(dāng)?shù)貢r(shí)間12日公布的數(shù)據(jù)，9月美國辭職人數(shù)達(dá)到440萬人，創(chuàng)歷史新高。與此同時(shí)，美國就業(yè)市場空缺職位數(shù)量依然處于歷史高位。這一跡象表明，企業(yè)可能不得不繼續(xù)加薪以吸引工人。
美國勞工統(tǒng)計(jì)局報(bào)告，從4月起，美國就進(jìn)入不同尋常的辭職潮，當(dāng)月辭職人數(shù)超過399萬人，突破2000年有統(tǒng)計(jì)以來的最高紀(jì)錄。之后幾個(gè)月，美國的辭職人數(shù)節(jié)節(jié)攀升，最新數(shù)據(jù)顯示，8月份的辭職人數(shù)超過427萬人，辭職率達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的2.9％。
勞工統(tǒng)計(jì)局說，辭職潮在幾乎所有行業(yè)都有體現(xiàn)，其中零售業(yè)、餐飲業(yè)和酒店業(yè)是重災(zāi)區(qū)。雖然后三者在正常時(shí)候就是高離職率行業(yè)，可現(xiàn)在，它們的離職率直接翻了倍。
大量的人離開舊的工作，但沒有投入新的工作，導(dǎo)致美國的職位空缺也破了記錄，突破1000萬。
有美國媒體報(bào)道指出，多方面原因造成了這一“辭職潮”現(xiàn)象。首先，由于9月新冠變異毒株感染數(shù)字接近峰值，一些人對在外工作仍存有擔(dān)憂。其次，兒童和家庭看護(hù)壓力迫使一些美國人重新調(diào)整職業(yè)規(guī)劃；更高的薪酬福利也在吸引員工辭職跳槽。此外，一些年齡較大的員工選擇提前退休且沒再回歸就業(yè)市場。
報(bào)道還稱，也有人是為了轉(zhuǎn)行或改變現(xiàn)有工作狀態(tài)辭職。求職網(wǎng)站ZipRecruiter9月的一份調(diào)查發(fā)現(xiàn)，62%的求職者希望更換工作類型，55%的受訪者表示希望換一份可以在家辦公的工作。希望在家辦公的受訪者當(dāng)中，85%的人換工作主要是出于對工作場所傳染風(fēng)險(xiǎn)問題的考量，或是為了照顧家人。
伴隨著大規(guī)模“離職潮”，9月美國空缺崗位數(shù)量占勞動(dòng)力總數(shù)的比例達(dá)6.6%，9月的職位空缺數(shù)量為1040萬，與8月的1060萬相比，職位空缺數(shù)量略有下降，但仍然處于歷史高位。各行業(yè)領(lǐng)域的商家和行業(yè)組織都曾表示面臨“招工難”的處境。即便聯(lián)邦失業(yè)救濟(jì)金到期，勞動(dòng)市場空缺崗位也沒能迅速填滿。
美國就業(yè)網(wǎng)站Glassdoor的勞工經(jīng)濟(jì)學(xué)家丹尼爾·趙（Daniel Zhao）說：“我們從來沒見過這種情況。”員工們的行為看著不合理，但有經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，背后的心理因素是合理的。
管理學(xué)教授安東尼·克魯茲（Anthony Cruz）是創(chuàng)造出“大辭職”這個(gè)詞的人，他認(rèn)為，目前辭職的人中，有很大一部分是因?yàn)橐咔楦淖兞巳松鷳B(tài)度，認(rèn)為生活不能只圍繞工作。
“當(dāng)人們遭遇死亡、疾病等重大變故的時(shí)候，我們都知道，人們會(huì)開始思考人生，思考接下去到底該怎么活。”克魯茲說。“經(jīng)歷疫情就是一個(gè)重大變故。很多人可能感染了病毒，或者目睹別人感染，在這種情況下，要求他們像往常一樣悶頭上班是不太可能的。”
克魯茲認(rèn)為目前的辭職潮是一種長期趨勢，在經(jīng)歷過疫情期間的遠(yuǎn)程辦公后，人們會(huì)喜歡上這種自由的感覺，不太愿意回去了。當(dāng)企業(yè)拒絕提供遠(yuǎn)程時(shí)，他們就會(huì)辭職。
勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家勞倫斯·卡茨（Lawrence Katz）認(rèn)為，目前的大辭職潮是工人們對企業(yè)主談條件，是工人和企業(yè)之間的權(quán)利倒轉(zhuǎn)。
“這是一代人中只會(huì)出現(xiàn)一次的，‘做一份工作，不喜歡就走人’的時(shí)刻。”卡茨說。“因?yàn)楹芏嗥髽I(yè)都缺工，人們希望自己的期望能被滿足。很多人開始質(zhì)疑低工資，詢問能不能遠(yuǎn)程，敢于和雇主談條件。慢慢的，雇主會(huì)給出回應(yīng)。”
不少經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，大辭職潮是一場沒有人組織的、社會(huì)無意識的罷工行動(dòng)。因?yàn)檫^往的工作條件太惡劣，人們選擇用辭職的方式消極抵抗。
《紐約時(shí)報(bào)》的暢銷書作者庫爾特·艾肯沃爾德（Kurt Eichenwald）同意“罷工”的說法，不過他的看法更加悲觀，認(rèn)為是年輕一代不再相信“美國夢”，他們失去了工作的意義感。
（本文由家住美國網(wǎng)站綜合整理報(bào)道）
