這是一個真實的故事：Tom買了10萬的人壽保險，19天以后他就被謀殺了。保險公司迅速發(fā)出了死亡理賠。其兒子特意從加州飛來，對業(yè)務代表當面致謝。有了這筆錢，他可以繼續(xù)讀完大學。
另外一個也是真實的故事，發(fā)生在幾天前：John認為買保險是“愚蠢的事”，因為“概率太小”，取消了已有的保險。10天后出了車禍，撒手人寰，留下不工作的太太，2個孩子和15萬房屋貸款余額。可以想象對妻子、孩子來說今后日子是何等的艱難。
這兩個例子說明有沒有人壽保險對生者的影響是巨大的。一旦發(fā)生不幸，有了它，你太太/先生與孩子能繼續(xù)有房子住，孩子能上大學，沒有它，則真正家破人亡，經(jīng)濟上陷入絕望之境。
第一，人壽保險是家庭財務的基礎，就象蓋房子要打地基一樣，不可或缺，天有不測風云，人有旦夕禍福。有了足夠的人壽保險，可以保證配偶和孩子的生活不受影響，孩子能夠上他/她想上也能上的大學，成龍成鳳。你走了，也可以沒有牽掛死而暝目了。
第二，人壽保險也是積累資金的一種手段。一種永久保險（如終生壽險、投資性的保險）都有現(xiàn)金值。人出事了，可以拿到死亡理賠；既使不出事，也可把現(xiàn)金值取出來或借出來，作為子女大學學費或退休收入的一部分。
第三，各種永久性的保險是分散投資的一部分，終生壽險（Whole Life）每月固定放一筆錢進去，1-2年后保單上會有現(xiàn)金值，相當于儲蓄一樣。而投資型萬能險（Variable Universal Life）則把錢投入共同基金中。若干年后拿出來或提取，或以無息貸款的方式，保險依然有效，而且沒有稅的問題。指數(shù)型萬能險（Index Universal Life）具有上述所有好處，現(xiàn)金值跟著大盤指數(shù)漲，大盤指數(shù)跌，現(xiàn)金值不跌。因而，把錢放在保險中也是一種生財之道，可以分散你的投資，同時給家庭一份保障。
第四，人壽保險是作遺產(chǎn)規(guī)劃不可缺少的工具，也是最經(jīng)濟合算的一種手段。目前聯(lián)邦遺產(chǎn)稅率高到40%，各州又有州遺產(chǎn)稅的規(guī)定。如果你401K或其它退休帳戶上有太多的錢，到時要交雙重稅，高達39.6%的所得稅及高達40%的遺產(chǎn)稅，而人壽保險的死亡理賠一般是不用交所得稅的。若作適當?shù)陌才牛膊挥嬋脒z產(chǎn)。你去世后，子女可以拿死亡理賠的部分或一部分去交遺產(chǎn)稅，而把其它財產(chǎn)留住。
第五，人壽保險的死亡理賠及現(xiàn)金值不受債主追討，死后也可以避免費時費錢的認證程序（Probation）。對大部分人來說，這一功能很有價值。
基于上述幾種功能，可以說幾乎人人都需要人壽保險。但仍然有許多人不愿作人壽保險，其主要理由有兩個：第一，我不會死，我至少能活70―80歲；第二，到我退休時就不需要人壽保險了，所以我有公司的Group Term保險就夠了。
.jpg)
先說第一個理由。盡管現(xiàn)在美國人的平均壽命達到80來歲，但并不是每個人都能活到那個年齡。美國政府部門92年所作的調(diào)查預測表明，在100位今天開始工作的25歲人士中，到65歲時，25位，即四分之一已不在人世了。生命實際上是很脆弱的，說走就走了。美國每年車禍之死就好幾萬。這種事天天發(fā)生。只是一般人都覺得那不會發(fā)生在我身上。但你怎么知道？誰跟上帝也沒有契約，保證你能活到80歲。
第二個理由，退休時是否不需要人壽保險？退休時，如果房屋貸款付清了，子女也大學畢業(yè)了，從Protection面來說，你可能不需要了，但可能需要人壽保險的現(xiàn)金值來補充你的退休收入。如果你能預見到退休生活不用愁，很可能有遺產(chǎn)問題，你同樣需要人壽保險來付高額的遺產(chǎn)稅。
再來看看，什么樣的人買人壽保險？人壽保險不是給死亡的人，而是給活著的親人。你買保險不為自己，而是為太太/先生與孩子。所以買保險的人一定是愛家的人。真正愛老婆孩子的人，他/她想是我活著時努力工作賺錢，使家庭生活幸福富足，即使我死了，也想為配偶、孩子留下一筆錢，使他們能維持現(xiàn)行的生活方式，孩子能繼續(xù)上完大學，這樣即使我走了，也安心了，無牽掛。最后，什么樣的人一定要有足夠的人壽保險？首先是有孩子的人，第二是有房子的人，第三是想把財產(chǎn)交給子女的人。
美國留學需要用到的日常保健保險
美國的醫(yī)療費用在全球都排前列，最簡單的急診的花費都能夠達到數(shù)百美元，而美國政府規(guī)定每個人都必須負擔自己的醫(yī)療費用，在這種情況下，一次重大的疾病就能使留學生的經(jīng)濟陷入困境乃至中斷留學。就算留學生沒有發(fā)生重大疾病，多次的小病也很容易造成學生的經(jīng)濟壓力。
從日常保健方面來說，美國學校的保障體系的確可以發(fā)揮其基礎作用，學生即使沒有任何保險，也能夠應付。如美國學校在校內(nèi)設有醫(yī)療和保障中心，進行一些感冒、運動損傷等日常病癥的診斷和護理工作。在入校初始，學校還會教授學生一些基本的健康保健知識，包括健康飲食、保持運動、生活規(guī)律等。還有美國高校還針對留學生設有醫(yī)療保健的咨詢和推薦服務，幫助學生更好、更快的解決就診問題。
醫(yī)療保險從根本上說，就是集中大部分人的保費來幫助少數(shù)人支付醫(yī)療費用。從1993年3月開始，美國政府就規(guī)定：所有持有J-1簽證的人員，在美期間必須購買醫(yī)療保險，并規(guī)定了保險的范圍所要達到的基本要求，對于拒不購買醫(yī)療保險的人員，美國政府將予以遣返。
雖然這項規(guī)定尚未波及持有F-1簽證的留學生，但根據(jù)美國移民局“非移民不應成為美國人民負擔否則將遞解出境”的規(guī)定，美國大學紛紛要求留學生在留學期間購買醫(yī)療保險，以保證學生在有重大疾病發(fā)生時，能夠承擔的起自己的醫(yī)療費用，而不會成為美國公眾的負擔。
保險覆蓋的日期
保險覆蓋的日期，在放假期間是否覆蓋，因為我們知道放假也是同學們旅游出行的集中時間，很多同學還會進行高危的運動比如滑雪等等。如果在此期間受傷的話，一定要確保有醫(yī)療保險的覆蓋。
保險的額度
保費的額度，這是保險最需要考察的地方，美國的醫(yī)療費用可以說沒有上限，當然我們不需要太考慮重要的事故，但只要保險需要覆蓋的是一般的疾病，如感冒傷風等等。從這點看，學校的醫(yī)療保險應該是考慮比較全面的。
購買方式
去美國留學，留學生在購買醫(yī)療保險時，可以自己通過社會渠道尋找保險公司，也可以參與學校提供的醫(yī)療保險項目。由于學校提供的保險價格相對較高，普遍學生不會看保單的保項，對待自己的承包內(nèi)容相對模糊。更加推薦個人購買，個人購買的保險比學校的團體保險更能適應購買人自身的情況，對于有特別需要的人員，可以考慮自行購買保險。
需要注意的是，無論是你通過學?；蛘吖椭髻徺I保險，還是自己直接通過保險公司購買，一定要弄清楚所購買保險的詳細情況，以下是一些常見的保險術語。
保險術語
Premium: 指每個月交給保險公司的月費(類似車險)通常Premium越高，保險涵蓋的項目越全，對你的保障更好。
Copayment
又稱copay，是每次去看醫(yī)生，買處方藥品需要支付的固定費用。假設你的copay是$20并且涵蓋處方藥，那么你去看病需要付$20，醫(yī)生為你開的處方藥價格$50，你也只需要再付$20。根據(jù)保險不同，Copay的金額也不同。
Deductible
指是保險公司替你支付前你需要支付的金額，比如你的deductible是$2500塊，因為急病住院賬單為$10, 000, 那么你需要先付$2,500，剩下的$7,500會有保險公司替你支付(在沒有Co-insurance的情況下) 如果是一般檢查，只需支付Copay即可。
Co-insurance
有的保險公司會在你支付deductible之后繼續(xù)支付一定比例的費用，使用上面的例子，比如說如果你的co-insurance是20%，然后住院醫(yī)療需要$10,000, deductible$2,500，你需要先付$2,500，然后支付剩余部分$7,500的20%等于$1,500，保險公司支付剩余的$6,000。
Annual Out-of-Pocket Limit
指包括Deductible和Co-insurance在內(nèi)你每年最多支付的保險開銷。假如Annual Out-of-Pocket Limit為$3000，那么使用上面的例子，你只需支付$2,500 deductible和$1,500 co-insurance其中的$500，合計$3,000，剩下的$7,000都會由保險公司支付。
幾個Tips
如果平時身體健康，很少去醫(yī)院看醫(yī)生，那么可以購買Deductible較高，Premium較低的保險，可以節(jié)省每月開銷，同時一旦出現(xiàn)急病重病，也不必擔心自己無力負擔高額的醫(yī)療費用。
如果平日里身體稍微虛弱一些，偶感風寒或是常有小恙，同時需要經(jīng)常拜訪醫(yī)生了解自己身體健康狀況，建議選擇低一些的Deductible和Copay(相應的Premium會高一些)。
不論怎樣的健康狀況，都建議選擇低一些的Co-insurance(建議20%)，否則一旦有急病重病，自己仍然要承擔相當一部分的醫(yī)療費用，很可能依然難以負擔。
人吃五谷雜糧，難免一病，在美國留學的同學們一定要照顧好自己哦!
