人生就像一個養成游戲，不斷的階段往往意味著不同的責任，比如成長，比如家庭，比如終老。
責任不同，我們所要做的保險配置也不同，選擇合適的保險，才能真正做到為你保駕護航。
本文將分以下幾個人生階段進行保險規劃：
0-18歲，成長快樂
無數的寶爸寶媽在孩子出生后，第一件事情就是及時的給孩子配置保險，不得不承認，這部分家長有著很強的保險意識。但是，家長們并沒有給孩子買對保險。
孩子這個階段，意外發生率和疾病發生率都是人生階段中較高的。因為他們有活潑好動的特點，極其容易磕磕碰碰；并且年紀小抵抗力還不足，容易生病。所以這個階段，我們應當以意外險和少兒醫療險為主。
配置建議
1、意外險：小孩子生性好動，所以此階段生病和發生意外的概率較高，家長應首先考慮購買意外險，少兒意外險的最高保額全國統一是20萬。
2、少兒醫療險：少兒醫保一定要買，這是國家給咱們的福利，基本醫保都很便宜，在醫保覆蓋范圍內的門診和住院費用都可以進行理賠。
3、重疾險：性價比最高的方案是購買1年期或者定期的消費型重疾險。比如，購買保障到20歲孩子成年。原因在于保險產品更新換代很快，通貨膨脹導致貨幣的貶值速度也很快，在預算不是很充裕的情況下，沒有必要為孩子購置終身型的重疾險。
最近教育金也是一個很熱的概念。錦妹認為，如果家長購買保險的預算有限，還是要以保障作為第一優先選擇，先把保障做足。教育金的購買并不著急，而且，還要考慮到收益較低的問題。
20-30歲，保證過渡
這個年齡的朋友初入社會，其具有以下幾個特點：
1、收入還較低或者不穩定。
2、大多數未成家。
3、身體普遍比較好，處在人生中患病幾率最低的階段。
4、父母親大多已經年過50，逐步邁向老年，患病幾率提升。
所以，這個階段是一個很重要的過渡期，可根據自己的經濟條件選擇過渡型保險產品。另外，錦妹這里也不得不啰嗦一句，這個年齡段的人，可以考慮給自己的父母購置保險。
因為父母這個時候開始進入老年期，發生風險的概率較大，而目前自身收入還不高，一旦父母發生風險，自己承受的壓力會很大。
配置建議
1、意外險。保費低，保額高，人生在世，誰都不能確保不發生意外，值得配置。
2、短期消費型重疾險。這個階段，經濟壓力一般都比較大，房貸車貸，子女支出，所以可以適當的降低自己的繳費壓力。重疾險可以選擇短期消費型的，很多一年期的重疾險，30萬保額也只需要幾百元，值得購買。
3、定期壽險。這個年齡段的朋友，往往收入的增加會比較快，在配置意外險和大病險后，如果仍有余錢，那么可以開始配置壽險。定期壽險一般也比較便宜。10萬保額，20萬保險期限，保費只需要幾百元。
這個階段不建議購買理財型的保險，因為壓力比較大，而且保險資金的流動性很差，最需要靈活現金的階段，不能把錢鎖死了。
30-40，上有老下有小
上有老下有小的階段，主要有如下幾個特點：
1、大多已經成家立業，背負著整個家庭的壓力，甚至房貸、車貸等。
2、由于多年工作的壓力和缺乏鍛煉，身體開始慢慢出點小毛病。
3、老人基本到了60歲或已退休，患病幾率開始大增，醫療支出風險加大。
所以在這個階段應當著重完善家庭經濟支柱的保障，提高整個家庭的抗風險能力。
配置建議
1、意外險。每個階段必需，不贅述了。
2、終身型重疾險。這個階段，一般會開始有些積蓄，而且身體機能都還在線，是時候考慮終身型的重疾險了。畢竟等年齡再大一點，不僅保費要提高，健康告知這一關，也不好過了。
3、定期壽險。強烈建議購買。上有老下有小，家庭責任非常龐大。一旦自己出現了風險，整個家庭都會受到巨大的沖擊。購買足額的壽險，當發生風險時，留一筆錢給家庭，讓生活過的更有尊嚴。
4、醫療險。在購買國家基本醫保的基礎上，這個階段我們建議配置商業醫療險。生病支出基本能覆蓋，而且價格便宜，幾百塊的保費能做到百萬保額，值得配置。
40-50，頂天立地
這個階段的我們具有如下的特點：
1、處于事業高峰期，收入穩定。
2、自己也將要邁入中老年，也需要考慮一下自己的老年生活。
3、有足夠的能力購買更加高端的保險產品。
配置建議
1、意外險。理由同上。
2、終身型重疾險。這時強烈建議購買終身型的重疾險，過了50歲再買會很不劃算，保費會很高，而能夠購買的保額額度又比較低。
3、定期壽險。如果已經配置的，可以考慮加保，把保額繼續做高。
4、醫療險。理由同上。
5、養老保險。這個階段，如果有不錯的積蓄，考慮進行強制儲蓄，讓自己的晚年更安心。讓保險公司來打理這筆錢。
50以上，開始養老
超過50歲，可購買的保險種類急劇減小，但是身體的毛病卻又越來越多，怎么辦呢？錦妹來給大家支支招。
配置建議
1、意外險：不贅述。
2、防癌險。這個時候再購買重疾險是很不劃算的，但是買防癌險不錯。根據保監會公布的數據，癌癥（惡性腫瘤）的理賠案例占到全部重疾的60%，而很多防癌險的價格卻也是很有吸引力，比如10萬保額只要2000元不到，可以保到80歲。并且防癌險是健康險里核保較為寬松的一種。
3、醫療險。這個階段購買醫療保險也不算很貴，百萬醫療險在2000元左右，如果以前沒有配置重疾險的話，可以和防癌險一起購買，是一個比較好的組合。
在這個階段，如果有更長遠的資產傳承的打算，可以考慮購買終身壽險。通過終身壽險，無需繳納遺產稅，將資產移交給下一代。
了解美國房地產不僅需要細看其類型還有位置，我們也需要從總體上把握房地產。接下來我們將一起來了解房地產的特點與投資房產的優劣勢。
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投資美國房地產最大的有利特征是什么？
房地產的一個有利特征是，它能產生相對穩定的回報，即收入與房產增值。從這個意義上講，房地產有一種類似債券的債券式的成分，它會帶給我們定期的穩定的收入，但同時還它有類似于股票的成分，價值可能會受到相關事件帶來的波動。例如亞馬遜總部入駐西雅圖，極大地推高了當地的房價。而且，就像你長期持有的所有證券一樣，買房者更希望價值上漲的次數比下降的次數多，所以在投資初期就需要對所投資的房產有一個總體的認知。
收入
房地產的收益與從租戶那收取的租金直接掛鉤，其中還需要減去經營物業的成本和抵押貸款或融資需要支付的利息。所以，你可以看到保持你的房產完整，保持租戶入住率是多么重要。如果你失去了太多的租戶，或者入住率始終偏低，那么有可能就難以支付物業營運成本。在很大程度上，房產的租用率完全取決于租賃市場的需求——也就是說，租賃市場對于房產的需求決定了你房屋的租用情況。在供應過剩或需求不足的市場中，你將不得不收取較低的租金，來提高你的房產在整個市場中的競爭力。同樣的，如果你降低了你的租金，你的租金收入也會隨之減少。
房產增值
美國房地產的資本增值是經過財產評估而決定的。如果評估師認為你的房產可以賣出比你買進時更多的價格，那么你便取得了積極可觀的資本回報。評估師在估計你的房產時往往會將從前的交易作為參照，因此資本回報與投資銷售市場的表現直接相關。投資市場主要受投資產品供給和需求的影響。
總之，房地產收益的波動大部分來自于回報的房產資本增值部分。當收入回報趨于穩定，資本回報波動就會變得更大。因此總回報的波動性便介于兩者之間。
美國房地產投資有哪些獨特之處？
與其他投資類型相比，美國房地產投資還有許多特征使得它變得獨一無二：
沒有固定的時限
與具有固定期限的債券不同，美國的房地產投資通常沒有到期的時間。在美國，投資者持有房產超過100年的情況也并不罕見。因為房地產沒有時間限制，所以也可以允許業主隨時購買房產，執行業務計劃，然后在適當的時候處置房產。但這一特征也有例外，如果你貸款買了房，你還是需要按時還貸款。
有形的
房地產投資是真實存在的，你可以看到它、觸摸它。但也因為房地產是有形的，所以買房者對你的房產投資也要有相應的管理/如果房子有什么問題，你要負責修復它。假如你投資股票或者債券就不會有這種問題。
需要管理
因為房地產是有形的，所以需要親自動手管理。如果房客投訴問題你必須解決；園林綠化出現問題也必須處理；而且，當建筑物開始老化時，還需要進行維修。
市場效率低下
在美國房地產中，有一個效率低下的市場并不一定是壞事。效率低下僅僅意味著市場參與者之間存在信息不對稱，這樣會使那些掌握特殊信息、專業知識或資源的人獲得更多的利潤。相比之下，公共股票市場效率更高 - 信息在市場參與者之間高效傳播，而那些重大的非公開的信息也不被允許出現在市場上。在房地產市場上，信息卻是王道，可以讓投資者看到本來可能沒有的盈利機會。
高交易成本
在美國私人市場，房地產有很高的購買成本和銷售成本。在購買時，需要支付與房地產代理有關的傭金，律師費，工程師費用和許多其他成本，這些成本都會提高實際購買的價格。在銷售方面，我們想要讓自己的房產掛在市場上出售，我們通常需要一筆很大的經紀費。由于“交易”房地產的成本很高，持有期較長，投機交易比股票更為罕見。
較低的流動性
除房地產證券外，房地產交易不存在公開交易。這使得房地產更難以出售，因為交易必須私下交易。在你決定出售房產的時間和實際出售時間之間可能存在相當大的差距 - 通常至少是幾個月。
潛在的租戶質量
在評估收入型房產時，我們考慮的首要因素是相關的租賃信息。這很重要，因為當你購買房產時，你還會買兩件東西：實物房地產和租戶的收入信息。如果租戶有可能每個月都會違約，那么投資的風險會更大。
地區之間的差異
地段、地段、地段的重要性就不必再多說了，投資者都心里門清。同一個房地產在國家，地區，城市乃至同一個城市內的表現都會有很大不同。在進行投資時需要考慮這些區域差異，因為你選擇在哪個市場投資哪套房產對你最終的總回報都有很大的影響。
由于房地產固有的特點，因此勢必會給我們帶來一些好處與壞處。假如可以合理利用，可以給我們帶來更多收益的同時還會降低我們的投資風險。
投資美國房地產能獲得哪些好處？
多元化價值
在資源配置方面，使你的投資組合變得多元化。在收益方面，美國房地產與其他投資項目相比（股票和債券等傳統投資項目）還是較低的，但在風險性上，房地產還是更勝一籌，投資房地產就會增加你投資組合的多樣化。
提高收益率
房地產作為投資組合的一部分，將使得你的投資組合在一定風險性下創造更大的收益。同樣，通過將房地產納入你的投資組合中，你可以保證投資組合的回報，同時還能降低投資風險。
在通貨膨脹中保值
美國房地產回報與從租戶收取的租金直接相關。有些租約會有增加租金的條款。在其他情況下，只要租期到期，租客續租，租金就會上漲。無論哪種方式，房地產收入往往都會通貨膨脹的環境中會增長得更快，因此即使發生了通貨膨脹，房主也能獲得原來或甚至更高的收益。
影響價值
在前面的特點中也提及，房地產是一種有形的資產。因此，投資者可以改變現有的物業，以提高其價值或提高市場的競爭力。此類行為的例子有很多，包括：更換漏水屋頂，改善外觀，篩選更高質量的租戶與其改造房屋。相比其他類型的投資，投資者對房地產投資能有更大程度的控制。
投資美國房地產需要注意哪些不良后果？
投資美國房地產也有些缺點，投資者在投資房地產時也需要再三考慮。
購買，銷售和運營成本高昂
與其他投資相比，美國私人房地產市場的交易成本很高。通常情況下，購買更大的房產會更加劃算，因為你可以將交易成本分攤到更大的房屋面積中。房產是你一筆有形的投資，需要你的管理，為此你需要花費高昂的運營成本。
需要管理
除了一些例外，房地產需要在兩個層面持續管理。首先，你需要對物業進行日常管理以處理物業的日常事務。其次，需要考慮投資房產的市場長期定位，因此物業的戰略管理也是必不可少的。有時兩個層面的管理可以交由同一個公司處理。管理是有代價的，即使是由業主親自出馬，也需要耗費業主的時間和精力。
難以獲得
建立一個有意義的，多元化的房地產投資組合可能是一個挑戰，因為購買的房地產要遍布各種有潛力的位置，類型也需要多元化，而這對許多投資者來說是無法實現的。但是，你可以購買帶有私人泳池或公共安全設施的物業，這些物業通常可以滿足多樣化的投資組合。
周期性（租賃市場）
與其他資產類別不同，房地產投資是周期性的。美國房地產有兩個周期：租賃市場周期和投資市場周期。和大多數市場一樣，租賃市場的情況是由供給方決定的，即可用房屋（或空位）的數量，需求方（租戶需要的房屋面積）。如果租賃需求增加，空置率將會下降，因此市場供給的不足也會帶來租金的上漲。一旦租金達到一定水平，開發商便會再開發閑置地來滿足市場需求。
周期性（投資市場）
美國房地產投資市場與租賃市場的周期不同。投資市場的需求方是有資金投資于房地產的投資者，供應方是已有物業的業主。如果需求方擁有充分的資金可以投資房市，那么房價就會上漲。隨著價格的上漲，額外的物業又將被投入市場以滿足需求。
盡管租賃和投資市場具有獨立的周期，但它們往往會互相影響。比如說租賃市場呈下滑趨勢，租金增長速度就會便放緩。面對租金增長速度放緩，房地產投資者也會止步于高額的房價，因此可能會停止進行購買。如果投資市場的需求變得冷淡，則價格也會隨之下降。雖然計算市場周期便于困難，但是你在購買時也可以衡量一下自己投資房產的未來走勢。
績效評估
在美國私人市場中，沒有一個確切的標準可以讓你比較你的投資組合。同樣，市場風險也是難以衡量。在股市中，收益和風險的確定會比較容易一些，但是要衡量一個房地產的市場表現將更具有挑戰性。
