隨著美國保險的不斷的更新換代以及很多擁有美國人壽保險的客人的自身需求和財務狀況的改變等，目前的保單并不符合自己的實際需求，或者是保障功能不夠全面，或者是保額太小無法滿足目前的需求等等的原因，對現有的壽險產品作轉換或升級則是必不可少。
那么該如何有效的做保單的升級？這么做又有什么好處呢？今天我們來聊一聊，希望您可以從中有一定的啟發。
您的人壽保險需要做升級嗎？
雖然很多客戶在購買了人壽保險后的一段時間，都應該規律性的復審自己的保單，但是并不是每個人都需要做保單的升級。一般來說如果您的人壽保單有以下的情形，那么就可以考慮做轉換升級。
1.您購買的人壽保險保單保障功能不夠全面，考慮轉換為具有生前福利的保單。比如說您之前購買的保單并不具有重大疾病，慢性疾病以及絕癥的賠付，但是您希望獲得“活著就可以用”的人壽保險。
2.隨著您的個人實際需求以及財務狀況的改變，比如說您購買了更多的房產，有了新的家庭成員，需要增加更多的保額以及更多的福利。
3.您的保單已經有一定的年限，但是都無法將保費付清，也不知道要付到什么時候，那么這個時候可以考慮來升級為可以付的清的保證型人壽保險產品。我們把這種升級成為“保單急救”。
4.您已經從可以積累現金價值的保單中借錢，但是如果長時間不作相應的管理，那么隨著貸款利息像滾雪球一樣，越來越高，您的借款額也越來越多，那么您的保單可能會有一定的風險。這個時候，您可以考慮對保單進行升級。
5.由于美國保險的升級換代，如今的保單功能更多，可以用相同或者更少的保費換來更高的保額和更多的福利，這種情況下，保單也可以考慮做轉換升級。
如何對美國壽險做升級呢？
根據IRS國稅局稅法的1035條款，為保單消費者提供了一種免稅（是指免除個人所得稅）功能，把舊保單的現金價值轉入新的保單中，為保單做轉換和升級。
在做轉換的時候，需要注意，只有在維持人壽保險持有人（即Policy Owner）不變的情況下才能使用1035轉換條款，不論是個人持有保單還是信托持有保單。
另外，只有以下三種保單或合約的轉換方式，才是被IRS認可的免稅操作：
1.舊的人壽保險保單，通過1035轉化，更換為新的人壽保險保單；
2.舊的年金合同，通過1035轉化，更換為新的年金合同；
3.舊的人壽保險保單，通過1035轉化，更換為新的年金合同；
（消費者不能將年金合同，通過1035轉化，更換為新的人壽保險合約。）
保單全面升級需要注意的事項
【關于提前解約罰款期限】
美國人壽保險都有一個提前解約罰款期限(Surrender Charge Period)，有的是10年，有的是15年或更長，在此期間內如果終止人壽保險合同，需要支付提前解約罰款（Surrender Charge ）。
那么在進行1035轉換的時候，根據您與舊有保險公司的合約約定，您可能需要支付提前解約罰款。新的保單或合約上，也會有新的提前解約罰款期限。
舉一個簡單的例子：如果您舊保單的提前解約罰款期限(Surrender Charge Period) 是10年，您在第5年決定提前解約，并且做1035轉換到新的人壽保險公司，而新的保險公司的提前解約罰款期限是15年。那么您需要繳納舊保單由于提前解約而產生的罰款，并且您的人壽保險的罰款期限將為新保單的15年。
【關于有Outstanding Loan 的保單轉換升級】
現金價值和Outstanding Loan 即貸款一同轉入新的保單中，不可以只轉Net Surrender Value 即凈退保價值，否則將會有稅務產生。如果產生稅務問題，保單又已經進行了1035 的轉換，是無法再退回到原來的舊保單，這樣就得不償失了。
所以如果您已經在舊保單有貸款，那么在做1035轉換的時候一定要注意，請壽險專家幫您做詳細的規劃，避免稅務產生。
【關于保單成本的問題】
雖然美國人壽保險的功能福利越來越豐富，價格也越來越優惠，但是隨著我們人自身的年齡越來越大，保險成本也還是會跟著增長。
所以在做1035轉換的時候，一定要考慮轉換后，新保單的成本是否有所增加及增加了多少。
哪些種類的美國人壽保險適合做1035轉換？
根據全美保險監督官協會規定，在做1035轉換過程中，必須考慮到客戶的最佳利益，保險公司在審批時，也會看轉換是否適合客人，如果發現損害客人利益，保險公司是不會審批轉換的。
定期保險無現金價值，不適合轉換，但是可以做term conversion, 轉為終身型保險。有些保險公司提供此類轉換，即利用當年費率等級，投保新類型壽險產品。所以已經購買壽險保單的老百姓，可咨詢您的保險經紀人，了解自己的保單是否符合資格。
保單升級換代涉及到很多專業性的問題以及稅務方面的問題，一定要請專業的壽險經紀人幫助您做仔細和全面的評估。
在美國生活，買車必不可少。車是買了，保險怎么辦？在美國開車，保險是必須的，無保險上路等于違法，會遭到嚴重的罰款或刑事處罰。那我今天帶大家了解一下怎么才能拿到比較好價格的車輛保險。
1、多估幾家不吃虧
每家公司都有自己的定價方式，由于地區，車型，被保險人的個人情況不同，不同的保險公司會提供不同的價格。差距小則幾十塊錢，大則幾百。
就拿紐約州為例，登錄在車輛局（DMV)的保險公司有一千多家，包括大家都很熟悉的Geico，AllState，State Farm， Progressive等，也有一些當地的小型保險公司。
要記住，不是大公司的價格總是便宜的！很多當地的小公司也有很好的售后服務以及保障范圍，具體的要聯系當地的保險經紀拿到估價。
2、保持良好的駕駛記錄
駕駛記錄是決定保費的一個關鍵因素。駕駛記錄包括事故記錄以及罰單，罰單中不包含停車違章罰單。保險公司不僅看一場事故的嚴重性，而且更看重事故發生的頻率。舉例說，一年一次$2,000的事故可能會比三年一次$100,000更加糟糕。
而且罰單也對保費有很大的影響，特別是超速，酒駕（DUI,DWI），非法轉彎等。在保險更新時，罰單會導致保費增加。
3、保持好的信用分數
大家會有疑問了， 我買個保險跟我的信用分數有什么關系? 保險也有其自身的信用分數，信用分數由很多因數組成，比如有多按時交保單，是否有任何拖欠的保費，入保年齡，駕駛記錄等等。
舉個例子，同等的條件下（住址，年齡，車型等都相同的條件），保險信用分數更高的人會拿到更便宜的保單。
4、額外折扣
Married （已婚）總是比Single（未婚）便宜，就算夫妻一方沒有駕駛證，光是把名字放到保單里也會拿到折扣。
夫妻兩人各自買保險不劃算，保險公司有multi-car discount，夫妻兩人共同買一個保險會得到此類折扣
很多保險公司有Paid In Full（一次性付款）折扣，一般折扣的力度是10%-15%左右
記得把車險，房屋保險，船險，摩頭車保險等都用一家保險公司，會得到相當大幅度折扣
保險公司會給屋主（Homeowner's）提供車輛保險的折扣，一般是在5%-10%左右。
最近大部分的保險公司都提倡paperless（無紙化），就是指所有的保單，賬單以及保險卡都是由郵件（E-Mail）的形式發送。折扣范圍是在3-5%不等。
比如Progressive會有snapshot折扣，snapshot儀器會記錄出行時間，出行歷程以及駕駛習慣等，通常保險公司會記錄3-6個月左右，如果記錄良好的話保險公司的折扣高達30-40%。有些公司只要參與此類活動，就提供小許折扣（5%左右）。如果您有額外的車不是經常用，一定要記得問保險公司是否可以參加此類活動。
有些州保險公司會給那些上過駕駛安全課程（Defensive Driving Course）的被保險者提供額外的折扣，折扣力度在5-10%左右。聽過此類安全課程的都會得到一個證書，一定要記得把證書轉達給保險公司得到相應的折扣。
5、每兩三年重新比價
雖然保險公司會對一些老客戶提供loyalty discount，但是大家都會體會到保險公司是每六個月或每年保險更新時都有小幅度的增長（不管有沒有事故記錄），所以每兩三年重新比價非常重要。每家保險公司的定價標準都會定期調整，所以不見得以前估價比較貴的公司，現在的價格還是貴的。
