為什么很多人錯過了購買保險的最佳時機？
有人說，每個年齡段都有每個年齡段該做的事，但只有過了這個年齡才會知道。同樣的，在不同的人生階段，也有不同的理財重點，好在我們可以通過閱讀書與文章發現自己忽略的很多資產配置問題，避免錯過最佳的配置時機。
這個世界的人千姿百態，但生活卻透露著相似的節奏，情感和故事，所以我們常常能從別人的故事中看到自己的影子。
一份不錯的收入，一個美滿的家庭，或許已成為大多數人的理想生活狀態。而隨著年齡的增長，每個人扮演的角色也越來越多。員工或領導，兒女或父母，半邊天或頂梁柱，責任越來越大，規劃越來越多。風險規劃、子女教育、家庭資產安全、養老計劃漸漸提上日程，為自己和家庭裝上一道值得信賴的“防火墻”——保險尤為重要。但一些錯誤的理念卻導致不少人與配置保險的最佳時機擦肩而過。
只要有錢就能用
一款保險產品解決自己所有的需求
購買保險從哪里買都一樣
只要購買了保險就一定能夠獲得理賠
買保險不是著急的事情，再等等看看
……
上述這些錯誤認知都會導致投保人錯過購買保險的最佳時機。因為：
1、隨著年齡的增長，身體機能的下降，保險公司政策的改變，配置保險的成本也將會水漲船高；
2、時間越往后，獲得的保障時間也隨之會縮短，可配置的優質產品選擇性可能越來越少。
因此當保險來敲門時，建議大家盡早配置，提早規劃，早早獲得人生保障，抵御未知的風險。
家庭穩定才能幸福，資產穩健才能安全，在選擇公司與產品時，也要慎之又慎，小心被“免責條款”毀掉保障。
目前不少國家和地區的保險行業還處于起步階段，法律不健全，市場不成熟，一些保險公司為了迅速擴大市場，采取核保寬松、理賠嚴苛的策略，并在保險合同中設置眾多“免責條款”，如故意殺害、吸食毒品、酒駕、戰爭等，對消費者非常不利，一不小心所謂的保障就可能化為泡影。
不過在保險行業比較成熟、法律完善的國家，例如美國，保險公司通常采取的是比較人性化的“嚴審核，寬理賠”的策略。美國壽險在保單申請時對身體狀況、收入、資產等嚴格審核，而理賠方便快捷，免責條款只有兩年內欺詐和自殺不賠。
保險是全球最穩健的金融產品之一，而美國保險是全球保險市場中最值得選擇的產品，理由如下。
1、美國的金融體制完善，保險業有保障
美國的保險業已有200多年的悠久歷史，是個成熟而發達的市場。政府規定每個保險公司必須有特別的保證金，而且保險公司不能承受的風險還有再保險公司來承擔。美國的每個州政府也有保險部門以及特別的保證金，為保單提供額外的再保障。
因此，美國的保險業是最有保障的金融產業。美國倒閉的銀行有很多，但保險公司很少有倒閉的。
2、美國的保險產品更先進
內地和香港的人壽保險產品一般是定期壽險、終生壽險和儲蓄分紅型萬能險。美國的保險產品除了這些，還有亞洲沒有的投資型和指數型萬能險。其中指數型萬能險（IUL）可以跟隨指數獲得收益而保證只賺不虧，如此有保障的投資型保險正在獲得越來越多人的推崇。
3、美國的保險產品價格低，性價比高
美國是個發達國家，可能有人會自然而然地認為美國保險的保費也會比較貴，然而事實卻相反，美國的保費在全世界來講都是很便宜的，這是因為：
△美國保險公司眾多，激烈的競爭使得保險公司競相推出性價比高的產品；
△美國人壽保險的主要的客戶是北美居民，而北美地區醫療較為進步，人均壽命長；
△美國通貨膨脹低；
△大規模天災極少，人均GDP很高，而且政策風險和本土戰爭低至幾乎可以忽略；
△美國的投資環境比較穩健，投資管道相對透明。
以上種種原因導致美國保險產品價格相對較低，性價比很高。
4、服務完善，理賠快捷
在美國辦理保險理賠時，只需提交死亡證明和死亡理賠申請單即可申辦理賠，程序非常簡單。對于非美國公民居民，需要把死亡證明翻譯成英文并公證，然后和死亡理賠單一起送回保險公司，即可辦理賠償。保險公司會開支票寄至受益人指定的地址，關于理賠金，受益人可以選擇存入任何國家的任何銀行賬戶內。
5、法律條款人性化
美國多數的法律是以保護消費者為初衷而制定的，特別是保險法方面的規范，在美國發行的人壽保險受到美國法律嚴格的保護。美國法律除了讓保險公司不能因為模棱兩可的原因而拒絕理賠，還制定了為避免保險公司因財大氣粗而找理由拒絕賠償的措施。
例如，在美國發行的人壽保險都有“兩年不可抗辯期的規定”，如果投保時客戶向保險公司隱瞞了自己的健康信息（如有心臟疾病等重大疾病）或其他資訊：
如果客戶在投保的兩年內死亡，理賠審核時如果保險公司找到了證據證明客戶在當初投保時并未誠實告知其所應提供的資訊，保險公司可以不用按照當初的投保保額給予理賠。
如果該保單已生效且超過兩年以上，當客戶死亡時，即使保險公司在理賠審核時發現了客戶當初未誠實告知的證據，根據美國法律的規定，保險公司也不能拒絕理賠，必須按照客戶投保時的保額予以全數支付。
美國保險的的此項規定保障了投保人的權利，避免了保險公司找各種理由拒絕賠償。
除了上述美國保險的硬實力，對于國人而言，購買美國保險還有以下好處：
01、分散投資，保護財產
相信大家都知道“不把所有的雞蛋放進同一個籃子里”的投資原則，作為世界第一大經濟體，美國可以說是中國富豪尋求分散投資時的最佳“籃子”，美國的大額人壽保險是最有保障的美元資產。
02、分散風險，享受司法豁免的保障
在國內，有些企業家非常擔心企業經營可能面臨的各種不可預料的風險，有些風險會導致財產多半要被沒收。美國人壽保險上的現金值不受官司追討，享受司法豁免的保障，可以分散這方面的風險。就算一個人遭受訴訟或牢獄之災，別人都不能動他美國保險上的錢。
03、用保險理賠來付遺產稅
國內不少人投資了美國的房地產，但他們可能不知道這樣做有個非常大的稅收隱患：在美國，外國人過世后，其在美國的資產（主要指房地產）超過6萬美元的部分就需要繳納遺產稅，稅率最高可達40%，而且人過世后的9個月內，需要用繳清遺產稅后才能繼承財產。假如當時的房地產市場不好，可能不得不虧本賣房。而如果有人壽保險，就可以用身故賠償金支付遺產稅，用一筆小錢省一筆大錢。
種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現在。時間的價值是不可估量的，早一步就有可能超越很多人，早一步就可以超越從前和現在的自己。認識保險，從擁有正確的保險理念開始，從現在開始。
2021報稅省稅小技巧！
2021年3月17日，美國財政部和國稅局正式宣布，將對2020納稅年度個人的聯邦所得稅提交截止日期，自動從2021年4月15日延長至2021年5月17日。 另外，德州、奧克拉荷馬州和路易斯安那州的居民因受雪災影響可自動延期至6月15日！
美國國稅局局長Chuck Rettig表示：“對于許多人而言，這仍然是艱難的時刻，國稅局希望繼續盡一切可能幫助納稅人應對與疫情大流行有關的異常情況，同時承擔重要的稅務管理職責。”
今年可以說是幾十年來最復雜的報稅季之一，由于新的立法和與疫情相關的工作變化打亂了納稅人的計劃。
相信人人都希望能少交稅，多拿退稅，其實IRS每年都有推出各種各樣的稅款減免（Tax Deductions）和稅額抵免（Tax Credits），如果你能盡可能多的申請到符合自己情況的減稅優惠，就能合法地、最大程度的為自己省稅。下面我們就為大家盤點一下2021年報稅季那些你可能不知道的幾個省稅小技巧！
美國報稅如何合法省稅？
首先先來簡單介紹一下美國的減稅優惠，主要有Tax Deductions（稅款減免）和Tax Credits（稅額抵免）兩種方式：
Tax Deductions：在計算應納稅額前，從應稅收入（taxable income）中減去稅額減免部分，降低應稅收入從而減稅；
Tax Credits：從應納稅額（income tax）里減去稅額抵免，稅額抵免又分為nonrefundable（不可退還的）和refundable（可退還的）兩種，如果是可退還稅額抵免，如果減去應納稅額后有余額，則可以拿到退稅。
什么時候報稅最好？
雖然IRS和大部分州都延遲了報稅和繳稅的期限，但如果你沒有收到第一二輪紓困金，而2020年個人收入在$75,000以下，或夫妻聯合報稅收入在$150,000以下，盡快報2020年稅，就可以盡快拿回第一二輪的紓困金，甚至第三輪或者也可以早點收到。
捐贈抵稅
2020年新出的特別捐贈扣除額規定，如果納稅人在2020年內向合資格的慈善機構現金捐款，可在不使用逐項扣除額報稅的情況下最多扣除$300。
而通常情況下，向合資格慈善機構捐贈實物或者現金后，需要通過Schedule A逐項扣除額（Itemized Deduction）來申報減稅，但捐贈實物價值不可超過60% AGI，捐贈現金可100%。
2020 失業金免稅額
拜登總統于3月11日下午簽署第三輪紓困法案，其中包括追溯2020年領取的失業救濟金前$10,200可免稅。
若個人或家庭2020年調整后總收入（AGI）不超過$150,000，每人領取的失業金前$10,200部分免稅，高于這個金額的部分才需要繳稅，夫妻聯合報稅最高可享$20,400失業金免稅額。
成立公司也可以省更多的稅
美國的公司分成五大類：
1.個人公司(Sole Proprietorship)
個人公司就是自己一個人開的公司。個人承擔公司的全部責任。個人報稅的時候，公司賺的錢要全部報在個人收入里，公司不需要另外交稅，所以不存在雙重征稅的問題。
2.Partnership
兩個人以上共同經營，和個人財產相連。
3.LLC
這種公司股東身份沒有限制，外國人也行。
4.S Corporation
股東必須是綠卡或者公民，且股東人數不能超過100人。
5.C Corporation
C Corp公司的本身是納稅實體，需繳公司稅，們可以利用個人和C Corp公司稅率差異，進行收入分配，俗稱“倒賬”。C Corp的 Deduction 政策最寬松，如果有收入的話，最省稅。
2020 Standard Deduction
美國報稅每年都會有個基礎免稅額，Standard Deduction（標準扣除額），可以減少應稅收入的金額，并根據報稅身份而有所不同，2020年標準扣除額如下：
另外，自納稅期限截止日期起，任何剩余的未支付余額將開始收取罰款，利息和附加稅，而個人納稅人如果在當天之前支付稅款，則不會產生利息和罰款。
個人納稅人無需提交任何表格或致電IRS，即可獲得此項自動延稅的資格。而在5月17日截止日期之后，還需要更多時間提交稅表的納稅人，則需要提交申請。可以通過專業稅務人員、稅務軟件或使用IRS.gov上的“免費文件”鏈接，提交4868表格，可申請延期至10月15日。
4868表格可讓納稅人申請在10月15日之前提交2020年退稅申報表，但沒有延長應繳稅款的時間。納稅人應在2021年5月17日之前繳納應繳的聯邦所得稅，以避免產生利息和罰款。
國稅局敦促應獲退稅的納稅人盡快報稅。多數與電子申報表相關的退稅都在21天內發出。此延期政策不適用于2021年4月15日到期的預計稅款。這些稅款仍應于4月15日到期。
當納稅人在當年賺取或獲得收入時，必須通過預扣或估計稅款繳納稅款。一般而言，收入不需預扣所得稅的人（包括自雇收入，利息，股息，瞻養費或租金收入）應按季度向IRS支付估計稅款。大多數納稅人會自動從薪金中扣除其稅款，并由其雇主提交給IRS。
