富人的理財規劃里為何需要包含人壽保險？
富人更加關注財富的保存和有效的傳承，其中要考慮的就是人壽保險。人壽保險可提供極佳的財務杠桿作用，還具有省稅甚至免稅的資產累積功能。人壽保險具備的保障契約精神為投保人及受益人構建了一層保護膜，從而讓保額及保單里的現金值不能被第三方隨意侵占。
閱讀國內某銀行的《中國私人財富報告》，大家會發現一個跟往年不太一樣的有趣現象：報告指出高凈值人士首要理財目標發生明顯變化——“財富保障”取代“創造更多財富”成為首要財富目標 。
其實，如果我們稍微深思一下過去二十來年國人財富累積的走向，就不難理解為何會出現這樣的轉變。在一般人的財富積累過程中，通常首要目標是增加財富，有了足夠財富后，就會開始考慮怎樣保住所得。國人在經歷十多年的財富累積高峰期后，自然而然就會開始更加關注財富保存和如何將之有效地傳承到下一代的事宜了。
在現有的多種資產種類里，一般證券及企業的投資是常用的快速累積財富的工具，就中國而言，房地產在過去十來年也讓很多國人的資產急速增加。然而，當大家的焦點轉向財富保存及有效傳承的時候，另外一種在成熟經濟體中常用的財務工具——人壽保險——就不能不被納入考慮的范圍之內了。
那么，除了大家一般了解的簡單壽命與醫療保障外，人壽保險究竟還具有什么其他的功能會經常被用作保存及傳承財富的財務工具呢？
首先，人壽保險有異于大部分其他資產種類的地方，是它可提供極佳的財務杠桿作用：在美國，對于一位40歲的健康中年人，一張年付一兩萬美元的人壽保單，保額可達一兩百萬美元甚至更高，也就是說其中的財務杠桿可高達100倍或以上，這是連風險極高的衍生金融工具都難以媲美的。因此，人壽保險對資產放大所能起到的作用可謂無與倫比。
第二點就是人壽保險具有省稅甚至免稅的資產累積功能。在美國，很多富人會把人壽保險作為其資產配置的一部分。由于人壽保單里面的現金值長線而言可以有相對可觀的資產積累功能，且不需像股票或銀行利息那樣每年按增幅/所得繳稅，人壽保單成為一種長線的省稅防守型投資工具。
人壽保險的另外一個特點是其具備的保障契約精神為投保人及受益人構建了一層保護膜，從而讓保額及保單里的現金值不能被第三方隨意侵占。
這個特點對于一般乃至富裕家庭，以及事業龐大，難免在企業里出現借貸的私企老板都非常重要：一旦個人或企業出現財務問題，人壽保單不會被納入其債權人追討的范圍內。之于家庭，其成員在財務突變時可利用保單里面累積的現金值維持生活所需。之于企業，保單里面所擁有的現金值，往往也可以起到很好盤活現金流的作用，避免企業因陷入短期財務危機而導致破產。
在壽險的歷史里，全球無數的家庭曾因人壽保險的這種功能而避免了重大的財務打擊，而多家美國著名老牌企業也曾經利用其所購買保單里的現金值讓企業起死回生。
此外，在成熟市場的富人財富傳承方面，適當設計的人壽保險的死亡理賠可以免稅，而其高杠桿作用往往可讓這些人以較低的代價換取高額的保險理賠，讓財產有效放大，并提供充裕的現金去繳付高百分比的遺產稅。
另外，保險理賠為現金，如果一個人的財產集中在流動性差的企業資產或不動產上，人壽保險理賠的流動性就可擔當均分財產的重要角色，避免后代的爭產問題。由于人壽保險具備放大財產，增加資產流動性及免稅的特色，它在富人財富傳承的規劃中，一般都是不可或缺的。
凡此種種，人壽保險可以說是富裕人群很好的資產保護傘。然而，就內地和港臺地區而言，內地的保險滲透率目前只有港臺的幾分之一。所以，當擁有高凈值的人群開始把理財首要目標轉移到財富保障時，也是時候該把人壽保險納入自己的資產配置考慮中了。
確定保費的一個重要依據：table Ratings
如果你正在購買人壽保險，當你聽到分險等級“table Ratings"時你可能會感到困惑。簡單來說，風險評級表是非常有用的，因為它與年齡一樣是壽險公司確定保費的一個重要依據。
人壽保險等級
保險公司根據投保人投保時所涉及的風險程度，將他們劃分為不同的群體。通常發生在受保人完成體檢之后。
需要參考的數據除了體檢報告之外，還需要了解受保人的生活習慣、個人病史、家族病史、吸煙史等等。
常用的標準評級包括:
Preferred Select / Preferred Plus：最健康的個體通常包括在這個分類中。一般來說，你需要有平均體重，沒有家族病史或其他可能導致早逝的因素。這類保險的保費最低。
Preferred：比最優先級低一級，獲得優先級的申請者可能有較小的健康問題，如血壓升高或膽固醇偏低于理想量。
Standard Plus：屬于這一類的申請人通常身體健康，但面臨健康問題或生活方式因素，使他們無法獲得優先選擇或優先級。這些問題可能包括高血壓、超重、血糖水平處于邊緣等。
Standard / Regular：這一類別包括健康狀況一般以及預期壽命正常的人。他們可能會有體重問題或有家族病史等問題。
對于吸煙的人來說，通常會在評級類別后面加上“吸煙者”一詞。
例如，優先吸煙者（ Preferred Smoker）或優先煙草（Preferred Tobacco）就是吸煙者的健康類別名稱，如果他們不吸煙，那么他們的類別將被列為優先（Preferred）。
即使同屬于優先級別，但吸煙者都比非吸煙者的保費更高。
*請注意每個公司使用的評級標準可能會有所不同，例如有的公司從好到壞的評級標準為優先（Prefered）、標準（Standard）、標準以下（Sub-Standard）。
另外，不同壽險公司給到中國客戶的最優級別也不一樣。例如安聯保險公司（Allianz）就只會給到Standard，這意味著無論健康狀況再好，中國人在這家公司投保，也只能按照Standard或更差的級別來計算保費。
人壽保險Table Ratings
當人壽保險申請人未能符合標準核保類別里的項目時，即低于標準(Standard)時，他們通常被定為table rated。被定為table rated的申請人將在通常會在標準人壽保險費的基礎上支付額外費用。
從本質上講，table rated可以受任何可能會增加過早死亡幾率的因素影響，這些因素可能是醫療關聯的，也可能是非醫療關聯的。
人壽保險公司通常會根據投保人的病史和生活方式等各種風險因素對其進行“貸記”或“借記”。例如，患有糖尿病的人將獲得針對該病癥的“借記”。另一方面，一個擁有健康生活方式和優良膽固醇比率的人會因此得到“貸記”。借記越多，保費就越高，而貸記越多，保費就越低。
可以影響table rated的一些因素包括:
有心臟病或癌癥家族史
糖尿病
肥胖
犯罪記錄或違法行為，如多次酒后駕車
以前的心臟病發作或中風
與精神健康有關的問題
賽車駕駛
小型飛機飛行
攀巖
跳傘
當使用table rated時，保險公司可以參考附加的風險因素來設定保單保費。
受table rated限制的申請人不會得到標準（Standard）或優先（Preferred）評級，而是被分配一個數字或字母來指定他們的評級。Table rated決定了他們購買人壽保險的標準費率之上的額外百分比。
雖然不同的保險公司可能使用不同的table rated，但這些評級通常使用從1到16的數字或從A到P的字母，每一個更后的字母或更大的數字數字通常表示比標準保費高出25%。
