干貨 | 在美國，要如何提前規劃養老金？
在美國，不同年齡段要存多少退休儲蓄金呢？
近日，富達投資Fidelity統計出了2020年第四季度美國人不同年齡段401K的儲蓄狀況：
20-29歲：平均儲蓄額$15,000
30-39歲：平均儲蓄額$50,800
40-49歲：平均儲蓄額$120,800
50-59歲：平均儲蓄額$203,600
60-69歲：平均儲蓄額$229,100
70歲以上：平均儲蓄額$213,600
據美國勞工部的數據，從401(k)生效的1980年到現在幾十年年間，擁有固定收入（DBP）退休金賬戶的雇員從起初的將近40%劇降到2010年的10%出頭。這也就意味著，除了美國政府雇員和極個別的學校機構，絕大部分的私營企業雇員養老只能自己儲蓄，自負盈虧。
對于大多數美國的上班族來說，退休儲蓄有幾種方式：
（1）從工資收入中繳納社保稅，將來領取社保金；
（2）在雇主贊助的401（k）或養老基金（pension）賬戶中存錢投資；
（3）往個人退休帳戶（IRA）中存錢投資。
1
社會保險（Social Security Tax）
美國的社會保險由雇主和個人共同繳納，按照個人稅前工資比例扣除，個人負擔部分比例為6.2%，同時雇主也負擔6.2%。如果是企業主的話，就需要自己負擔12.4%。
社會保險也有一個計稅上限，超過部分則不需要按比例扣除，2020年的社保計稅工資上限是137,700美金。即使你的年薪即使超過了137,700美金，在2020年個人需要繳納的社會保險上限也是：137,700*6.2%=8,537.4美金。
2
401k計劃
美國的社會保險其實只占到了美國養老金體系的一小部分，大部分美國人除了繳納社保以外，都會參與企業的401k計劃，開設一個401k賬戶。401k計劃是一種由雇員、雇主共同繳費建立起來的完全基金式的養老保險制度。企業為員工設立專門的401K賬戶，基本原理就是年輕的時候往賬戶里存錢投資各種基金股票，退休后可以取出來。
由于每個公司的401k計劃也不盡相同，投資401k的金融機構（比如Vanguard Group或Fidelity Investments）一般會提供多種投資方案供員工選擇，401k的投資形式一般為股票、債券、共同基金等等的投資組合，每個員工可以按照自己的風險偏好選擇不同的投資組合。
3
IRA個人退休賬戶
相比401K是有公司對等投資，換公司賬戶會隨之變化，IRA類賬戶是你自己開設的，你換多少家公司，這個賬戶也不變。
傳統IRA賬戶，個人可以選擇存儲稅前或稅后收入。如果存的是稅前收入，那一定年齡后（70歲半）取出的時候也要對總額上繳個人所得稅。即使存的是稅后收入，多年的附加增值在取出的時候也還要上繳個人所得稅。
Roth IRA屬于個人退休賬戶的一種，與傳統IRA的區別在于它只接受稅后儲蓄，多年（59歲半）后取出投資的時候就不用再交稅了，包括這些年內“以錢生錢”所增加的一切利息、紅利等附加值。
美利通也建議在美國生活的你有良好的養老儲蓄意識。畢竟盡早為養老規劃進行養老儲蓄和投資，不僅能夠更好應對未來養老時現金流的不確定性，還能規避由于自身疾病產生的財務風險。
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美國查信用：免費查信用報告和信用分數的網站及方法
在美國生活，信用記錄報告（Credit Report）和信用分數（Credit Score）很重要。信用報告主要由三大信用報告機構 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成，信用分數則有不同的計算模型，二者都有免費查詢或免費獲取的方法。
聯邦法律規定每年可免費獲取一次信用報告
根據美國聯邦法律，消費者每 12 個月有權從每個信用報告機構獲取一份免費的信用報告；政府授權的指定獲取網站是 www.annualcreditreport.com，打開之后點擊 “Request your free credit reports”，按提示輸入你的個人信息，包括姓名、出生日期、社保號碼、住址等，即可一次性、也可分開獲取三大信用局的報告，期間會自動跳轉到信用局官網。
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Equifax 的信用報告
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Experian 的信用報告
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TransUnion 的信用報告
一次性查看 vs 分開查看
如果你近期要買車買房、想確保自己的信用沒有問題，可同時調用三份報告，若發現有錯及時聯系信用局更正。反之，若只是想定期檢查一下自己的信用狀況，那么可以在一年內錯開，比如2月拿 Equifax 報告、6月拿 Experian、10月拿 TransUnion 等。
常見免費查詢信用分數的網站
三大信用局雖然按照法律規定，每年免費提供一次信用報告，但并不提供免費的信用分數。上面的 Equifax 信用報告截圖里明顯可以看到，“Get Your VatageScore Credit Score for $7.95”，要另外收費。Experian 則是每月 $14.99、可查詢三大信用局的 FICO 分數，第一個月只要 $4.99。TransUnion 獲取 Credit Score & Analysis 要 $9.95。房貸和車貸一般采用 FICO 分數的特定模型。
三大信用局考察的項目大同小異，雖然分數不盡相同、但通常不會差很遠。
下面是幾個免費查詢信用分數的常見網站：
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Credit Karma
Credit Karma 提供 TransUnion 和 Equifax 的信用分數，使用的模型是 VantageScore 3.0。他們還提供信用狀況及分析，相當于極簡版本的信用報告摘要。
Credit.com 提供 Experian 的信用分數，分別使用了 VantageScore 3.0 和 National Equivalency Score 兩種不同的模型。Credit.com 還直觀地解釋了影響信用分數的一些因素及所占權重。
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Credit Sesame
Credit Sesame 使用的是 TransUnion 的 Vantage 3.0 模型，他們也提供信用分析，包括你的還款記錄、使用狀況、信用長度等，以及債務分析，包括貸款總額、房貸、信用卡、車貸、學生貸款等。
03
Quizzle/BankRate.com
Quizzle 原是 Quicken Loans 市場部門的一個 side project，2015年被 BankRate.com 收購，它使用的是 TransUnion 的 Vantage Score 3.0 模型。
很多信用卡賬戶都可免費查詢信用分數
越來越多的信用卡帳號都可以免費查詢信用分數，登錄帳號即可看到。下面是舉例三張信用卡附帶的信用分數查詢結果，其中 Barclaycard 和 Discover 提供的都是 FICO 分數。
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Barclaycard 提供的 FICO 分數
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Discover 提供的 FICO 分數
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Chase 提供的 TransUnion 分數
房貸和車貸公司使用的是哪個信用分數？
每家銀行和貸款公司使用的分數類型不一樣；同樣的分數也有不同的計算模型。光 FICO 就有幾十個模型。遺憾的是，不管是 Credit Karma、Credit Sesame、Bankratke.com，還是 Barclaycard、Discover 等信用公司提供的分數，都不是房貸公司和車貸公司使用的模型。
所有的免費分數，都僅供參考而已。房貸和車貸公司真正采用的模型，要么做 Pre-approval（是 hard pull，會降低信用分數），要么去 FICO 官網花錢買：一個信用局$19.95、三個局$59.85，支持 Ebates 返現，目前可返 $2.50，當然以后可能增加、也可能減少。
房貸公司通常會同時調用三大局的 FICO 分數，去高去低、采用中間那個。若是夫妻同時貸款，會采用較低者的分數。
那么免費的信用分數是不是就沒有意義了呢？那倒也不是：
FICO 的各個模型雖然不完全一樣，但基本原理類似。你信用歷史長、還款記錄好、收入穩定、負債低，借款給你的風險就很小，分數就高；反之就低。因此，這些免費的信用分數都有很好的參考意義：如果你的 Credit Karma、Credit Sesame、Discover FICO、Barclaycard FICO 等分數都在 740 以上，基本上可以大致準確地反映你的信用水平。
監測免費的信用分數及其變化，可以發現錯誤、防止問題。這些免費的監測工具往往還提供免費的信用分析和報告摘要，可以幫助你了解自身在信用方面的缺陷，從而彌補；若信用報告摘要中出現錯誤，比如近期突然多出幾個 hard inquiries、而你并沒有申請過貸款和信用卡，那么可以及時聯系信用局糾正。
結論
綜合這幾個信用分數，大致可以反映出你的信用水平：
Equifax 分數：Credit Karma。
Experian 分數：Credit.com。
TransUnion 分數：Credit Karma、Credit Sesame、或 BankRate.com。
FICO 分數：不少信用卡免費提供。
對于新人來說，可以注冊 Credit Karma（同時提供 Equifax 和 TransUnion 分數）和 Credit.com（提供 Experian 分數），再結合信用卡賬戶里附送的免費 FICO 分數，基本上可以大致反映出你的真實信用狀況。
