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為什么指數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)（IUL）是全美時(shí)下最火的壽險(xiǎn)！

近些年，指數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)（IUL）可以說(shuō)是美險(xiǎn)市場(chǎng)上的大熱產(chǎn)品。根據(jù)Wink于2019年3月公開(kāi)的數(shù)據(jù)，2018年指數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)的銷量持續(xù)增長(zhǎng)，全年總體銷售額已超過(guò)了21億美元，為什么人們喜歡購(gòu)買(mǎi)指數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)？這種壽險(xiǎn)又有什么其他同類型產(chǎn)品所不具備的優(yōu)勢(shì)？

如果要簡(jiǎn)單的回答這個(gè)問(wèn)題，那么一句話就夠了：指數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)是美國(guó)最新型，同時(shí)也是最先進(jìn)的一種壽險(xiǎn)品類，它是美國(guó)壽險(xiǎn)的集大成產(chǎn)品。

指數(shù)萬(wàn)能險(xiǎn)，Indexed Universal Life，拆開(kāi)來(lái)看：

Indexed代表了這種壽險(xiǎn)具有理財(cái)?shù)淖饔茫?/span>

保險(xiǎn)公司會(huì)將投保人投進(jìn)去的一部分錢(qián)放到資本市場(chǎng)，并將投保人獲得的收益與股票指數(shù)掛鉤（通常是標(biāo)普500指數(shù)），但不同于之前的VUL，IUL“上有封頂，下有托底”。在大市走高的時(shí)候，IUL的收益存在著一個(gè)上限，而在大市下挫的時(shí)候，IUL的收益最低也不會(huì)低過(guò)0％。

Universal則代表了這種壽險(xiǎn)的高靈活性：

IUL基本上繼承了之前萬(wàn)能險(xiǎn)的所有優(yōu)勢(shì)——每次保費(fèi)的投入可多可少，能靈活的從保單里預(yù)支現(xiàn)金，還可以與各種附加條款（比如重疾險(xiǎn)）進(jìn)行組合……這些優(yōu)勢(shì)讓IUL相較之前的保險(xiǎn)品類更富有彈性，而這也讓投保人能夠更容易通過(guò)這種保險(xiǎn)找到適合自己的投保組合。

Life則代表了這種壽險(xiǎn)的人身保障屬性：

無(wú)論如何，IUL本質(zhì)上還是一種壽險(xiǎn)，只要保單中的現(xiàn)金價(jià)值不為0，IUL就會(huì)在事故發(fā)生的時(shí)候進(jìn)行賠付。

為什么許多國(guó)內(nèi)的投資者寧愿跨越半個(gè)地球飛到美國(guó)去簽保單，也不愿選擇家門(mén)口的保險(xiǎn)？為什么說(shuō)在購(gòu)置了美國(guó)房產(chǎn)和拿到綠卡后，再買(mǎi)一份美國(guó)壽險(xiǎn)是必要的？今天，我們就通過(guò)這一篇文章，讓你徹底搞明白美國(guó)人壽保險(xiǎn)的4個(gè)最核心優(yōu)勢(shì)。

01

市場(chǎng)成熟，規(guī)章完備

我們完全可以說(shuō)，美國(guó)保險(xiǎn)的歷史幾乎就和這個(gè)國(guó)家的歷史一樣長(zhǎng)。

自18世紀(jì)20年代開(kāi)展第一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)到今天，美國(guó)早已發(fā)展成了全球第一大保險(xiǎn)國(guó)，它有著超過(guò)1500多家在冊(cè)的保險(xiǎn)公司，其保險(xiǎn)總?cè)萘扛钦嫉搅巳澜绲乃姆种灰陨稀?/span>

而這漫長(zhǎng)的歷史自然也就使得美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)空前成熟：

具體來(lái)說(shuō)，一方面，在法律法規(guī)這一塊兒，美國(guó)聯(lián)邦政府有一套極其詳盡的，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的規(guī)章制度。打個(gè)比方，如果一種保險(xiǎn)產(chǎn)品要在美國(guó)的20個(gè)州開(kāi)展銷售，那么它就必須要經(jīng)由這20個(gè)州一個(gè)州一個(gè)州的審核，非常的嚴(yán)格。悠久的歷史讓美國(guó)的壽險(xiǎn)更先進(jìn)，也更穩(wěn)定，所以也就更適合客戶進(jìn)行長(zhǎng)期投資。

02

保費(fèi)便宜，杠桿巨大

就現(xiàn)在的市場(chǎng)來(lái)看，美國(guó)壽險(xiǎn)的平均保費(fèi)約是香港同類型產(chǎn)品的三分之一，約是大陸同類型產(chǎn)品的五分之一。

為什么美國(guó)壽險(xiǎn)的保費(fèi)如此便宜？

因?yàn)檎缥覀冊(cè)谇懊嫠f(shuō)，美國(guó)有超過(guò)800多家的保險(xiǎn)公司，而這就導(dǎo)致了美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。所以根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的價(jià)值規(guī)律，這自然就使得美國(guó)保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)低了一些。

另外，美國(guó)壽險(xiǎn)公司所參考的生命表（又稱“死亡表”，“死亡率表”，保險(xiǎn)公司要根據(jù)該表所呈現(xiàn)的國(guó)家各檔年齡的死亡率來(lái)制定標(biāo)準(zhǔn)）每年都在更新，表上的平均壽命一直都在增加。

而我們都知道，活的越久，保險(xiǎn)公司拿著錢(qián)的時(shí)間就越長(zhǎng)，所以相對(duì)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)自然也會(huì)要的更少。

而且，不僅保費(fèi)低廉，同樣是由于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和良好的健康水平，美國(guó)壽險(xiǎn)的杠桿也非常的大——同類型產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)杠桿基本都是1:3，好一些也就能到1:4，而美國(guó)壽險(xiǎn)基本都維持在1:8，好的甚至能到1:12。

換句話說(shuō)，假如投保的人投入100萬(wàn)美元參與美國(guó)壽險(xiǎn)，那么在最理想的情況下，受益人就能在被保險(xiǎn)人離世后獲得1200萬(wàn)美元賠償。低保費(fèi)與高杠桿的美國(guó)壽險(xiǎn)可以讓客戶在購(gòu)險(xiǎn)時(shí)獲得更大的性價(jià)比。

03

理賠快捷，不可抗辯

美國(guó)壽險(xiǎn)講究一個(gè)“嚴(yán)進(jìn)寬出”。具體來(lái)說(shuō)，雖然在辦理的時(shí)候，美國(guó)保險(xiǎn)可能會(huì)需要投保人多花一些時(shí)間去走流程。但一旦被保險(xiǎn)人去世，賠償流程開(kāi)始啟動(dòng)，那速度絕對(duì)是非常快的。

對(duì)于美國(guó)公民，只要向保險(xiǎn)公司提供死亡證明和死亡理賠申請(qǐng)單便可以申請(qǐng)賠償，而非美國(guó)公民，也只是多出了一個(gè)需要將死亡證明翻譯成英文的步驟，非常的簡(jiǎn)潔。

而在申請(qǐng)發(fā)出之后，最快在2周之內(nèi)（一般也不會(huì)超過(guò)3周），保險(xiǎn)公司便會(huì)把賠償金交付給受益人，讓他們平穩(wěn)的度過(guò)家人去世后這段最需要用錢(qián)的日子。

此外，相較之國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)的臺(tái)風(fēng)海嘯不賠，酒駕恐襲不賠，核泄漏不賠，這不賠，那不賠，美國(guó)壽險(xiǎn)則是：

只要被保險(xiǎn)人不在兩年內(nèi)自殺，基本上都會(huì)給你賠，絕不會(huì)找各種借口推托。此外，一旦保單成立，便會(huì)進(jìn)入美國(guó)保險(xiǎn)法案的約束，而這便意味著：假如投保人在一段時(shí)間后在本國(guó)遇到了法律糾紛（比如破產(chǎn)）問(wèn)題，保單本身不會(huì)受到任何影響。同時(shí)，假如投保人在一段時(shí)間后面臨本國(guó)財(cái)產(chǎn)的被迫交割(比如離婚)，保單本身依然不會(huì)受任何影響。

換句話說(shuō)，由于美國(guó)保險(xiǎn)法案的保護(hù)，不論是其他個(gè)人還是國(guó)家都難以涉及這筆財(cái)產(chǎn)。

04

合理避稅，對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)

美國(guó)是一個(gè)納稅大國(guó)，但有關(guān)的稅務(wù)部門(mén)卻在人壽保險(xiǎn)上“網(wǎng)開(kāi)多面”。

就比如收入稅。在美國(guó)，如果是正常的退休賬戶，一旦賬戶持有者過(guò)世，繼承人想要拿到里面的錢(qián)，就需要先交一筆稅。但如果是人壽保險(xiǎn)的賠償金，這筆錢(qián)就不需要交稅，直接完完整的交給受益人。

再比如遺產(chǎn)稅。非美國(guó)公民購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)進(jìn)行死亡賠付時(shí)，完全不需要繳納遺產(chǎn)稅。而美國(guó)公民也有著一個(gè)相當(dāng)大的遺產(chǎn)稅減免額度，在2018年，該額度為1120萬(wàn)美金/人（大約相當(dāng)于7700萬(wàn)人民幣）。

并且，由于美國(guó)并沒(méi)有加入 CRS，也就是“共同申報(bào)準(zhǔn)則體系”（說(shuō)白了就是各國(guó)交換賬戶信息，方便更好地實(shí)行全球收稅，大陸包括香港在內(nèi)的許多國(guó)家都已承認(rèn)了該準(zhǔn)則）”，所以在美國(guó)購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，投保者完全不用擔(dān)心自己的保單會(huì)被當(dāng)做資產(chǎn)向上申報(bào)，進(jìn)而造成不必要的損失。

另外，除了免去稅務(wù)的煩惱，美國(guó)保險(xiǎn)還有著對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的好處。

繼續(xù)舉例說(shuō)明，有一位客戶在美國(guó)購(gòu)置了許多房產(chǎn)。但根據(jù)聯(lián)邦法律，在美資產(chǎn)超過(guò)6萬(wàn)美元就要交遺產(chǎn)稅，稅率高達(dá)40％。

也就是說(shuō)，如果有人要繼承該客戶的所有房產(chǎn)，就要先給聯(lián)邦政府交一大筆錢(qián)。但如果該客戶在購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的同時(shí)又購(gòu)買(mǎi)了美國(guó)壽險(xiǎn)，那么如果他不幸離世，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)被對(duì)沖掉。

他的受益人可以用壽險(xiǎn)的賠償金去支付掉高昂的遺產(chǎn)稅，進(jìn)而保證資產(chǎn)的平穩(wěn)傳遞。合理避稅與對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)讓美國(guó)壽險(xiǎn)在保障未來(lái)的基礎(chǔ)上又增添了優(yōu)化資產(chǎn)配置的屬性，讓客戶在處理自己的資產(chǎn)時(shí)更加得心應(yīng)手。