越來越多的高凈值人群把家庭財富管理與風險管理的工具放眼到境外去找尋，境外保險作為兼具這兩項功能的金融產品，自然備受關注。今天我們就來看看美國保險都有哪些優勢和功能吸引著大家。
01.家庭保障 (Famliy Protection)
正如蓋房子必須打地基一樣，人壽保險是做家庭財務規劃的基礎，很關鍵。房子蓋得越高大，地基就要挖得越深厚。所以，如果你有房子或孩子、或兩者兼具，你一定要有足夠的人壽保險。事實證明，買房子或生小孩也確實是大多數人購買人壽保險的主要原因。有足夠的人壽保險做保障，一旦發生不測時，可以保證配偶和孩子以后的生活不受影響。
02.人壽保險是積累資金的一種方式
終身壽險都有現金價值。一旦出事，家人可以拿到身故賠償金；如果不出事，在需要時可把現金取出來，作為子女的大學教育基金或補充退休收入。傳統觀念認為保險收益率低，但這終生壽險保證的分紅加上還免稅，已經高于很多固定投資的收益了。
03.人壽保險等于強迫儲蓄或投資
美國是個消費大國，人們花錢早已成為習慣甚至上癮，存錢的習慣卻沒有，每月消費個$300~$500簡直比呼吸還容易，但如果把這$300~$500拿來存在你的壽險保單里，每月保費固定從你銀行賬戶劃出，等于強迫你儲蓄。堅持10年或者更多年后，你的保單可以為你積累一筆很可觀的財富。不少人買房子的首付(down-payment)、信用卡還債都是從以前買的保險中借現金值來解決的。
04.人壽保險有稅務上的優勢
人壽保險的現金值是利滾利的收益，這個收益不用繳稅；在保單有效時取/借現金出來使用，也沒有稅；如果人去世了，身故賠償金仍然不用繳所得稅。若把人壽保險設置成『不可撤銷的信托』，其死亡理賠也不用繳遺產稅。在某些合格的養老計劃如Defined Benefit，保費還可以抵稅。
05.終身人壽保險是為子女儲備教育基金的有效工具
人壽保單里的現金值不計入資產，因而不會影響到孩子申請大學資助金，這對于需要申請政府大學助學金的家庭至關重要。
舉個例子，假設兩個收入相近的家庭，前一個家庭給小孩準備了15萬大學費用，放在了529教育基金上；后一個家庭也準備了15萬，但有12萬現金值在人壽保險上，有 3萬在銀行賬戶上。在申請獎助學金時，前一個家庭的15萬必須要向聯邦政府申報、必須算在他家的資產內，而當你在529教育基金賬戶有15萬的時候，你幾乎不可能拿到任何資助！而后一個家庭的12萬保險現金值不需要申報，這樣一來，后一個家庭的資產只有3萬，因為那12萬的保險現金值沒有包括在其資產內！所以，只有3萬資產的這個家庭有極大的可能拿到大學資助金！
06.人壽保險的現金價值和身故賠償金不受債主的追討，不受官司的追索
收入高風險也高的行業，比如醫生，都愿意買很多人壽保險，就因為人壽保險是資產保護(Asset Protection)的有力武器。近幾年有不少中國大陸富人到美國花重金買人壽保險，也是看準了壽險不受債主追討、不受官司追索的特性。在中國風險大，有錢人如果一不小心栽了，不僅要面臨高墻生涯，而且要被沒收財產......而美國是法治社會，法律保障私有財產，人壽保險就是保障個人財產的一種特殊的工具。
07.人壽保險是遺產規劃必不可少、最經濟有效的工具
2018年過世的人，若總遺產超過1120萬，超出的部分就要付高達 40% 的遺產稅，這限額每年都會變。隨著美國政府債務越來越多，政府加稅是趨勢，而遺產稅更是最不會引起眾怒的香餑餑。國稅局(IRS)要求人過世后9 個月，繼承人須繳清遺產稅，而且只要現金，不要房地產！手上沒有現金的人只好廉價賣房賣地以求盡快變現。如果你有人壽保險，兩星期就可拿到現金，且沒有所得稅，放在『不可撤消的信托 ( 委托人通過設立信托,保護資產不被債權人侵犯的一種形式 )』中也沒有遺產稅，這些免稅特性是你的任何其它類型的投資都無法媲美的。作遺產規劃的人，都公認人壽保險是投入最少、產出最大的一種投資。當然，前提是你身體狀況還不錯，保險公司愿意給你保險。若你身體很糟糕，風險太大，保險公司有可能拒絕你的保險申請。
在美國，女性的平均壽命是82歲，男性是76歲(2015年數據)。有人很長壽，可以活到90、100 歲，也有人英年早逝，三、四十歲就因為各種原因不幸離世。人壽保險或其它各種保險之所以存在，就是因為我們身邊有很多東西難以預知、無法控制、不可抗。人死不能復生，但保險公司的理賠支票卻可以給其家人帶來財務上的保障，從而減輕精神上的壓力，在悲痛之余獲得些許寬慰。
每一個投資者在購買保險或者有購買意向之前，都會關注保險公司的保障與理賠問題，尤其是當面對不特別熟的美國保險時，靠不靠譜的疑問更明顯。
美國保險公司有哪些保障？
首先，美國保險業具有完善的監管制度保障。形成了以州監管為主、聯邦監管為輔的一套完整的分權監管體系。每個州有保險機構指定監管措施保障消費者的權益，NAIC（美國保險委員會）負責制定每個州的標準，聯邦保險局則從宏觀角度來監督每一個保險公司的具體情況。
此外，政府監管機構還要求所有保險公司必須參加再保險（Re-insurance），用買再保險繳納的保險費建立擔保基金（Guarantee Fund）。一旦某保險公司面臨倒閉，再保險機構會指定另外一家保險公司接管，并由擔保基金負責擔保，避免了萬一保險公司倒閉對整個社會可能造成的波動和沖擊。
美國保險公司的破產數據
導致保險公司破產的原因有很多，其中最大的原因是投資失敗，如AIG。據統計，1969-1998年美國保險公司破產的原因按比重從大到小依次是：投資失敗，準備金不足，巨災損失，資產估值過高，核心業務發生巨變，欺詐等原因。
減少的公司中，哪些是破產的？
NOLHGA（全國人壽與健康保險保證協會）有一統計，從1988年到2018年的30年間，全美在3個州以上經營業務的保險公司破產的有254家（年均8家）。
把破產數量與經營中的保險公司對比可得，如果按1988年全美保險公司數量2,343家計算，破產率是0.35%；如果按2017年全美保險公司的數量計算，破產率是1.07%；把破產數據與減少的保險公司對比，假設2018年少了17家公司，那么1988年-2018年30年間減少的保險公司為1562+17=1579家，其中254家破產，占比16%。每年減少的保險公司中，84%是被收購兼并了，破產的是少數。
可見:美國保險公司減少率大約在2%-5%之間，減少的公司中，大部分被收購兼并，少量破產；數量上看保險公司破產的占比在1%以內。
破產的處理方案：兼并重組保險公司破產，并不等于保單失效！保險公司發生較重大金融事故、經濟危機，通常會選擇并購或重組來擴大規模，增加市場份額和提高經濟收益。這種情況下保單的合同條款，收益都維持不變，消費者的利益不會變。無法收購的會被美國保監局會接管，并將其所有的資產清算，再支付所有的保單持有者。
保險公司破產時，各州會以保護被保險人利益為原則，但保單持有人將不能得到保險合同中許諾的投資回報。各州會對受損的被保險人將給予一定的補償。如加州，破產期間被保險人身故的，州保證金會賠付80％身故賠付金，但總額不超過30萬美元（也有些州規定雇員補償保險沒有最高限額限制）；如退保，州保證金會退還80％現金值，但總額不超過10萬美元。
美國擁有完善的并購和重組機制以及強大的資本市場，兼并重組永遠是美國保險公司選擇的第一種方式。
如何選擇保險公司？
盡管美國保險公司破產可能性低，破產之后也有一定的保障，但是在投保前期還是要選擇優秀的保險公司投保。在美國有獨立的機構對保險公司的財務實力和賠付能力進行評估和打分，這些評級可以作為消費者選購保險的參考。
美國主要四家評級機構分別是貝氏（A.M. Best Company）、穆迪（Moody's Investors Service）、標準普爾（S&P Global）和惠譽（Fitch Ratings），它們會對保險公司的資產負債、過往歷史、理賠能力、盈利能力、財務穩定性、未來發展前景等進行綜合評估，并用字母A、B、C、D （Moody’s只到C）給出評分結果：
A：風險較小
B：有一定風險
C：風險極大
D：已經破產
擁有最高等級AAA的公司一般被認為沒有風險或者風險非常低；擁有A級的保險公司被認為是比較可靠、不容易倒閉的，如一個公司的評分在BB或以上，則表示有些風險，要謹慎行事；B或B-的公司則最好不要碰；C或D評級的公司則要遠離。
選擇保險公司比選擇某一個產品類型更加重要，請選擇世界公認的信用評級高的保險公司，公司破產的可能性相對較低。美國保險公司的評級一般都比較高，基本都處于A級，可信度還是非常高的。
結語：完善的法律制度和強大的資本市場為美國保險業提供了強大的支撐，也為保單持有人提供了保障。雖保險公司存在倒閉可能性，但各個層次都有相應的法律法規來保護投資人，還有州政府和聯邦政府托底，持續的監督和完善的行業機制使得美國的保險公司市場風險極低。
