關于購買美國保險的十條細節解讀
目前保險市場五花八門，條條框框也數不勝數，特別碰到英文合同更是讓人頭疼。但是無論在哪買保險，買哪的保險，作為消費者我們都不能盲目和急躁，自己把好第一道關才是最重要的。
今天，整理出了10個藏在細節里的魔鬼，和大家說一說保險里的那些門道。
一.誠實地告知自己的健康狀況
首先，要明白一個事實：不論在國內或是香港、美國這些地方買保險，如實申報健康狀況都是最為重要的一條，否則無論是最終接受調解，甚至鬧上法庭，投保人都是要自己承擔風險的。
但是，對于如實告知這一條，香港保險采用的是無限告知方式，同時，詢問的問題也非常寬泛，例如“任何肺部及呼吸道問題”、“其他血液及血管疾病”等等，內地和美國采用的是有限告知，換句話說，就是保險公司沒有明確標注到的問題，客戶可以選擇不予回答。
二.搞清楚美國保險的"可爭議期( contestable period)"和“不可爭議期”(incontestable period)
所謂可爭議期：從保險日起2年內死亡，如果刻意隱瞞病情或存在不實，保險公司有權提出爭議，倘若屬實，可以拒絕理賠，包括自殺這種情況。而不可爭議期，是指從保險日起2年后死亡，保險公司也不能因為被保人在簽訂保險時有隱瞞病史的情況而進行抗辯。
在美國人壽保險里，不可爭議期的條規都會清晰明確的寫在合約里，被保人完全受到政府保護。這也是美國人壽保險里最為安全和吸引人的地方。
三.先談保障再看投資
首先我們要明確，購買保險核心目的？是給自己和家人一個良好地基礎保障。當你所買的保險能很好地做到這點，才能進一步考慮投資的。
另外，購買保險時，一定要對自己的家庭情況有徹底的了解，包括工作、資產負債情況、收入支出情況等，不然過幾年保費無法按時繳納的話，你的保單會出很大問題。
四.搞清什么身份可以購買美國保險
如果是外國人，即沒有美國身份，也可以來美國購買保險，美國這些年很多保險公司已經開始放寬限制，可以讓國外居民 ，即沒有社會安全局號碼, 但是合法進入美國的人，來美國買人壽保險，這對于財富日益增長，又苦于沒有找到合適方式保護財產的中國人來說是一個非常不錯的政策。
五.問清自己的生前利益
有的壽險在過世前可以提前享受生前福利。例如某些能積累保單現金價值的壽險，投保者可以通過保單現金值貸款，以及提取紅利來享受生前福利，像用來增加退休收入、支付子女教育或家庭開支等都可以，不過具體還是要看各壽險類型的情況。
如果你是工作或學生簽證等擁有長久居留權的話，有些壽險，是可以提前領取身故理賠金以支付慢性、重大疾病或絕癥相關費用的。這種保險不是用現金價值，也不是提取紅利，而可以提前支取身故理賠金來使用。
六.搞清保險的類別
美國保險和年金總有一款適合你，有些保險除了本身壽險之外，公司還會額外拿出部分保費用于投資理財。金融市場必然存在風險，所以投保人購買前一定要問清細則，是否存在保底機制，一旦保單里的保費虧空過多，則需要投保人追加資金來維持保單的有效性，相對的，有些保險也過于保守。回報率過低，沒有太多成長空間也并非是件好事。
七.了解并接受保險的成本費用
保險畢竟是一個和風險賽跑的金融產品，因為有死亡理賠的功能，所以絕對有它的成本費用，如果能達到利益遠大于成本的情況，就非常適合考慮和選擇。
八.多比較各國的保險價錢和杠桿
國人喜歡飛去香港買保險已經是很常見，主要原因是因為性價比，價錢相對便宜且誠信度可靠。而如果貨比三家的話，可以通過比較看美國保險的價格、杠桿和誠信優勢，為什么成為全球富人購買保險的首選，為什么美國的保費更便宜? 下面這個例子：
一位40歲男性，同樣每年支付5萬美金的保費，付了10年，總繳保費50萬美金，這樣可以購買多大的保額呢？
香港保險：100萬
美國保險：460萬
九.搞清美國的保險公司是否會倒閉
法律規定，每一張保單都需要有“再保險”公司一起承擔，如果保險公司和再保險公司都出現問題的話，州政府就一定會出面擔當。
十.盡量選擇老牌的、口碑好的保險公司
現如今美國市面上的保險公司如星辰繁多，應該如何做出選擇變成了讓人頭疼的問題，但最好本著一條原則是：盡量選擇歷史悠久，實力雄厚，信用評級高的保險公司。
其實，購買保險最重要的是要找到一個真誠且靠譜的保險經紀人，在他的幫助下在眾多保險中挑選出最可靠最適合自己的那一份。并且不要有太多顧慮，但凡心中有任何疑問都應及時與經紀人溝通，以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。
如何在美國選擇稅務會計師？
在美國，通常大家都有自己的家庭醫生，跟蹤平時的身體健康狀況。同樣的，通常大家還會與另外兩類專業人士打交道或做朋友，就是會計師和律師。和會計師打交道主要是稅務和理財問題。大部分客戶在多年和會計師來往中成為好友，除了稅務問題外，甚至家庭購房，子女教育，遺產贈與，退休計劃都征求意見。
在美國，家庭理財和規劃，一般都是長期使用簽約的稅務會計師，而不是去上述三家只提供單純報稅填表服務的公司。很多家庭幾代人都使用同一個簽約稅務會計師。在我的客戶群中，清晰可見幾代人的傳承和理財，很多故事都讓人唏噓不已。
選擇稅務會計師是一個非常重要的決定。多年來在美國受理的稅務查稅案件中，70％多是會計師的疏忽或不負責任造成的。
對于專業美國稅務會計師，學習美國稅法必須鉆研IRC code, regulations，但是，對于納稅人或者填寫稅表的直接學習文件，就是publication 17。
該手冊自1940年出版，每年更新，1996年在IRS網站出現網絡版。
手冊長達286頁，是申報和學習美國個人所得稅的最平實的日常英語解讀，不需要有深厚的稅法基礎。
每年的美國稅表申報季節開始的時候，每一個美國人聽到4月15日這個日子，都頭痛不已，愛恨分明。最近，美國中小企業聯盟的一項調查顯示，中小企業花在稅務申報上的時間，做一份聯邦稅表，就需要至少80小時。天哪，時間就是生命，效率就是金錢！80小時！是時候簽約值得信賴的會計師了。
其實，當你有一個好的稅務師的話，一切并沒有大家想象的那么頭痛了。
不過，首先澄清一下，其實，會計師并一定是稅務師，很多會計師主要在從事商業公司的審計工作，缺乏稅務申報的豐富經驗喔。從事審計或專職財務報告的會計師并沒有會計稅務師那樣可以熟練的回答問題，提供咨詢和最新更新的稅務規定和操作方法。
選擇好的稅務師很重要，那么什么樣的稅務會計師才是好的稅務師呢？這里有幾個標準需要注意：
1
如果承諾比其他稅務師更能退很多稅的稅務師要小心選擇
美國報稅季節，會計師都會推廣報稅和稅務咨詢服務。如果你shop around，你可能發現有的會計師退稅會遠遠高于其他會計師。這個時候你要特別小心，千萬不要欣喜若狂喔。最近，美國司法部就對兩位邁阿密的會計師控罪5年，并各交$150萬美元的罰款。這兩位就是虛報稅表，提高退稅，并從退稅收取30%手續費。
大家都希望退稅時能多退一點，現實中也確實存在不少稅務師能幫您退更多稅。這個時候，要特別留意和請他解釋使用的退稅技巧和方法，避免遭到因激進方式獲取不合理額外稅收利益而被查稅審計。加上自從金融風暴以來，國稅局更是不肯放過那些不合法報稅的納稅人，加大了審計力度。若是稅務師替客戶用不合法的方式得到更多退稅，美國國稅局IRS絕對不會放過這樣的審計機會，另外該稅務師也要受到連帶責任的處罰。
2
避免根據退稅金額比例來收費的稅務師
有些稅務會計師為了獲取更大利益，采取根據退稅比例來收取服務費的方式，承諾可以退稅更高，以此來吸引客戶，從而采取更加激進的方式在客戶稅表上增加申報和扣減的項目。
3
建議尋找愿意在客戶稅表上簽字的稅務師
根據美國國稅局的規定，如果客戶委托和支付服務費給稅務師幫您填寫稅表，他一定要在稅表上簽名，代表他承認并且愿意擔當這份稅表的責任。
4
稅務師一定要提供給客戶一份副本
根據消費者委員會規定，稅務師申報客戶的稅表后，必須為客戶提供一份副本留存。
5
建議尋找能明確回答客戶疑問的稅務師
許多稅務師其實只是申報填寫稅表的申報人，對客戶的問題并不能夠完整的回答，甚至回答問題沒有稅務根據，吱吱嗚嗚，或者客戶根本聽不明白。其實在美國，不少稅務師事務所都能提供免費的咨詢，您可以直接打電話咨詢，與對方談話，也能判斷對方對自己服務領域專不專業。
6
建議不要簽空白稅表
有些稅務師可能為了方便，在客戶第一次來時請對方先在空白稅表上簽名，說當他們做好內容就可以直接將稅表寄出，不用麻煩客戶再跑一趟。其實這是非常危險的事情，若稅務師不小心將資料填錯，您又沒親眼核對過就這樣寄出，到時候出問題國稅局IRS來調查，只能讓自己莫名其妙擔負額外稅務責任。
7
建議稅表在簽名前確定自己明白所填寫的項目
在稅表部分，如果有不明白的地方，即刻請稅務師解釋，以便確認資料無誤，因為，稅表最后的責任還是納稅人自己擔負。
