近期，中國家外匯管理局資本項目管理司司長葉海生在社交媒體《中國外匯》上透露：外匯局正在研究有序放寬個人資本項下業務限制，以及取消年度購付匯額度限制。
這個政策意味著，以往的中國公民個人在年度5萬美元的額度會被放寬，而且有望在額度內開展境外證券、保險等投資。
那么，是否可以開展境外投資購房呢？這或許是許多小伙伴們想當然的認為。
但是，只要我們稍稍注意一下原文的措辭，可能就會失望了。原文的措辭是：“研究論證允許境內個人在年度5萬美元便利化額度內開展境外證券、保險等投資的可行性。”
而且其中明確提到的投資行為包括證券和保險。沒有境外地產!沒有境外地產！沒有境外地產！因此這只是在對外釋放信號，具體落地可能不是短期內可以看到的。在目前國家金融安全的大背景下，全面放寬境外投資限制的可能性根本不大。
也就是說，因為境外證券和保險業務區域限制，可以通過金融電子化交易跨境買賣。打個比方，中國公民可以在上海境內換匯5萬美元，然后在浦東新區找一家有資格經營境外證券、保險業務的機構進行投資。
換言之，放開境外投資盡管是我國外匯的重大改革，但境至少目前，投資境外證券，而且只能在境內通過金融機構來投資，不可能出國直接投資證券和購買保險，更不用說房地產了。因此，即便換了美元，也不等于他可以無條件把這筆錢轉移到美加澳去購買房產。
因此，就目前而言，直接投資海外房產還做不到。熱衷海外地產投資的小伙伴們可能要失望了。
但是話又說回來，既然已經邁出了重要一步，難保以后不會出現外匯進一步盈余，儲備進一步豐富的情況下，我國公民可以到境外購買不動產的盛況。
總體來說，葉海生司長釋放的信號符合中央高層“不斷研究推出新的優化管理措施，實現金融市場高水平開放”的中心思想的。小伙伴們要學會下“先手棋”，提前做好調研和布局。
美國地產而言，現在盡管疫情未止，但房地產市場行情卻自去年夏季以來持續火爆。最新數據顯示，2021年１月美國二手房交易量和房價均創下一段時間以來的新高，而待售房產數量則降至歷史新低。有業界分析認為，處于歷史低位的貸款利率、疫情下住房需求的上升，以及眼下正在走高的通脹預期等是房地產市場升溫的主要因素，而目前來看，這一趨勢或將持續下去。對于有志于投資美國地產的小伙伴們來說，從現在起就可以選擇適當的城市、地區和地段的樓盤，做好提前準備。
（本文由家住美國網站綜合整理編輯）
?美國壽險干貨經典問答，快速領略美國壽險精髓
華爾街日報(Wall Street Journal)曾深度做過一篇《中國富人開始購買海外巨額人壽保單》的報道，然后紐約時報(New York Times)、雅虎新聞(Yahoo)等各大媒體也爭相報道了中國居民涌向海外購買人壽保險的新聞。
通過比較中國大陸和香港的友邦保險提供的兩個類似保單可以看出，為了獲得相同的保障金額，大陸的客戶繳納的保費要高出48%。如果在20年后退保，大陸的客戶拿到的現金也比香港的要少26%。
產生如此巨大差別的一個原因是保險公司在中國大陸獲得的投資回報更低，所以他們也沒辦法給客戶太高的回報。還有一個原因是中國大陸對保險公司來說是個高風險的市場，因為中國人的生活方式不算太健康，還有空氣污染和食物中毒等各種因素，所以有必要提高保費。
那么中國居民除了性價比較高的香港保單是否還有保費更加便宜，投資回報更高的保單呢？
—— 有，是美國保險。
同等保額下美國保險保費便宜。在美國、中國、香港和臺灣買同樣的保險，美國保險承擔最低的保費。
香港人壽保險
1年保費：$5萬美金，繳費10年。保費共計50萬美金。
對應保額約：$100萬美金 （保額/保費=2）
美國人壽保險
1年保費：$5萬美金，繳費10年。保費共計50萬美金。
對應保額約：$450萬美金 （保額/保費=9）
用這么少的錢就可以換到差價如此大的對應保額，是不是更加性價比高呢。
因此時至今日，中國居民對于赴美購買人壽保險的熱度依然只增不減，只是由于疫情以及travel ban原因導致中國居民暫時無法赴美。
除了上面說的保費便宜，資產回報率收益高，另外是美國保險市場具備300多年時間，市場成熟，信譽有保證，美國保險的現金價值積累是免稅增值的（免資本利得稅），過往十年間平均年化收益在8-10%左右，比一般房地產長期增長速度還要高許多。
對于財富人士的財富傳承也是免遺產稅的。（免稅不是絕對的，看稅務居民的身份和當年的免稅額度）
美國人壽保險最常見的10個問題，你想問的基本問題都在這里了!
01
為什么美國人壽保險杠桿如此高？
主要是因為美國人壽保險的死亡年齡設定的比較高。這是因為壽險是以死亡賠付為條件的產品，香港的生命表預期壽命是100歲，中國大陸的生命預期壽命是105歲，而美國的生命表是到120歲，因此同等保額下，美國保險公司收取的保費更少，杠桿也就更高。
02
只用旅游簽證也可購買美國人壽保險嗎?
如果是外國人(foreigners)，即他們沒有美國身份，也可以來美購買。美國這幾年很多保險公司已開始放寬限制，可以讓國外居民 (沒有社會安全局號碼, 但是合法進入美國) 來美國買人壽保險，這對于財富日益增長又苦于沒合適方式保護財產的中國人來說是一個非常好的政策。
03
美國人壽保險一定要在人過世后，才能使用到嗎?
你如果還以為人壽保險只是過世后留給家人的保障，那就Out了。現在壽險在過世前也提前享受“生前福利”。大部分能累積保單現金價值的壽險，投保者可透過保單現金值貨款和提取紅利來享受生前福利，像用來補充退休收入、支付子女教育基金或家庭開支等都可行，不過還是要看各家壽險類型情況。
另外大部分美國保單也都提供ABR（加速）福利，提供包括末期疾病、重大疾病、慢性疾病等身故前的福利；可以提前領取身故理賠金(Death Benefit)以支付慢性、重大疾病或絕癥的相關費用。這種保險不是用現金價值，也不是提取紅利，而是提前支取身故理賠金來使用。
04
誰需要美國人壽保險?
答案是基本上是任何人！人壽保險可保障投保人的家人，避免他們在投保人發生意外或過世后面臨經濟困難；人壽保險是保障你的家人不受意外影響。
05
美國人壽保險分為哪幾類？有什么特點？
美國人壽保險分為哪幾類？有什么特點？
這個問題雖然比較枯燥，但是畢竟是需要挑選保險的第一個環節，必須要了解一下。美國的保險產品有以下幾個大類：
Term Life Insurance(定期人壽保險)
顧名思義，這類保險只保障一定的期限，如10年、15年、20年和30年。這種保險屬于暫時保險，主要提供死亡賠償金。如果投保人在期限之內死亡，賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，無法理賠。
+ 價格便宜
- 保障期限短暫
- 保險人年紀大了能夠買的期限比較短
Whole Life(終身壽分紅險)
這個險種在中國比較常見的險種。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利，但是紅利的發放與否與金額是不保證的。隨著時間的延長，保險內的現金值（cash value）就會增加。要繳的保費基本上是固定的沒有很多變通的彈性，保費也相對的非常昂貴。保險杠桿例非常的小。
+ 定期派發紅利
- 分紅回報率通常不高
- 保費貴，杠桿小
- 保單現金值借款利率通常是每年4%~6%，需要償還
Variable Universal Life(投資型萬能險)
這一類的險種由萬能壽險演變而來，關鍵的區別在于客戶可以在保單內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報。上不封頂，而且收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那么投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。因此這里產品擁有最大的市場風險。
+ 擁有萬能險的以上優點
+ 可能性的基金高回報率
- 可能性的基金嚴重虧損
- 不保低，沒保證
Index Universal Life (指數型萬能險)
這一類的險種由萬能壽險演變而來，使用美國標準普爾500指數 (S&P500) 走勢掛鉤。有時候也可以跟香港恒生指數或是歐洲指數。相較于投資型萬能險，這一類的保險有保底的的設計。就算是指數跌了，現金值不會虧錢。數據顯示，美國標準普爾過去20年平均年化收益在 8%~9%。指數型萬能險缺點是每年都有封頂的回報率，看公司產品設計而定，通常大概是12%封頂，有些公司可以做到13%~15%。
+ 擁有萬能險的以上優點
+ 美國標準普爾500指數公正公開，是美國股市的重要指標
+ 保底保本的特殊設計
- 回報率有每年封頂的限制
指數型萬能險是用其他幾種萬能險演變而來，可以說是美國保險的最終極進化，這類產品在近十年來大熱。
那么看完上面的信息，你是不是糾結保險那么多種，到底要選哪一種好？依舊你的需求來做合適的配比，沒有最好的產品，只有合適的需求。最新的指數型萬能險的現金價值既能保底又有很高的增長空間，已經算是壽險及投資合一的最優進化了。
06
指數型萬能險跟蹤哪些指數，如何獲得盈利？
標普500指數S&P500
記錄美國500家上市公司的一個股票指數，能夠靈活地對認購新股權、股份分紅和股票分割等引起的價格變動作出調節，指數數值較精確。
歐洲斯托克50指數EURO STOXX 50
由歐盟成員國法國、德國等12國資本市場上市的50只超級藍籌股組成的市值加權平均指數。
恒生指數 Hang Seng
以香港股票市場中的50家上市股票為成份股樣本，以其發行量為權數的加權平均股價指數，是反映香港股市價幅趨勢最有影響的一種股價指數。
不過要注意的是：早期的IUL保單賬戶只能單純跟蹤S&P500市場指數,現金值積累的計算方式和組合策略不多。
在激烈的市場競爭下，保險公司發展出了兩個主要方向。其中一個方向是，保險公司和投行等資產管理機構合作,引入了更多基于規則，或基于量化策略的市場指數。我們稱之為主動型管理基金，這類指數通常是由證券指數,現金和債券構成了一個動態平衡組合，并提供一個市場波動控制率。
07
什么時候需要購買美國人壽保險？
這個問題沒有一定的答案，不同人、不同年齡都會有不同的人壽保險需求。但由于人壽保險針對生命做投保，所以基本上越年輕購買，保費也會越便宜。在年輕時候購買保險的最大優勢在于保費較低，也能及早做好理財儲蓄計劃。
08
工作機構有美國人壽保險，還需再另買嗎？
雖然有些公司有提供團體人壽保險，保費很便宜，但其保額通常較有限，當真的需要時可能會由于賠償條件較嚴苛，或是離職退后就會迅速減額或失效。到時若想再申請個人壽險，反可能會因為身體狀況及年紀因素而難以辦理或保費變高。
09
美國的保險公司會倒閉嗎？
法律規定每張保單都需要有“再保險”公司一起承擔，如果保險公司以及再保險公司都有問題的話，州政府會出面擔當。
另外美國市場上沒有人壽保險公司倒閉過。2008年美國金融危機時也是保護了AIG.
10
哪些情況保險公司不理賠？
美國所有的人壽保險都有2年不可以自殺的條款。從保險日期(Policy date)算起，頭2年內自殺保險公司不會賠錢，之后任何死亡都會馬上理賠。當然，當保險生效時的頭兩年，只要是非自殺原因死亡的話，保險公司也會立即理賠的。
