隨著新冠疫情的爆發(fā)和蔓延，人們越來越意識到健康和生命的重要，對人壽保險的關注也越來越高。據(jù)Google Trends的統(tǒng)計，近期關于“保險”的網(wǎng)上搜索量以往較上升了250%。美國各州受到“居家令”的限制，線上人壽保險的簽約量也呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，特別是電子小額保單線上申請量迅速增長了50%。而受到整體經濟不穩(wěn)定和低利率環(huán)境的影響，各大保險公司為抵抗市場“壓力”，各大保險公司對申請人的核保要求明顯收緊，甚至有些產品保費也在發(fā)生保守且微妙的變化。但是，考慮到疫情傳播和人們出行不便的因素，保險公司也在申請方式上更加多樣化和靈活化。
最大的改變是，比如由于疫情影響，原本投保人壽保險是需要上門體檢簽單，現(xiàn)在為了讓很多有心投保的客戶盡快在疫情期間獲得安全保障,多家保險公司都相繼推出“快速核保通道”（EZ Underwriting）“免體檢，線上簽單投保”的服務，實現(xiàn)足不出戶購買人壽保險。
美國境內公民免體檢核保要求
美國公民申請人壽保險時，允許申請人通過電訊、電話和Email來確認是本人，“特殊時期”的核保要求也有所更改，簡要信息如下:
1. LSW National Life
終身型壽險：
18-50歲，免體檢申請的保額為$300萬以內（持F1學生簽證也可投保）；
51-60歲，免體檢申請的保額為$100萬以內。
定期壽險：
50歲及以下，免體檢申請的保額為$200萬以內。
居住于美國，但近期或正在Level 4旅游禁令的國家或地區(qū)旅行，需要返回美國滿30天之后才能申請人壽保單；
對于居住在Level4 旅游禁令的國家或地區(qū)的投保人的申請將會被拒絕。
2. Allianz
25-60歲，免體檢申請的保額為$300萬以內。
一些乙型/丙型肺炎發(fā)病率較高的國家和地區(qū)暫不可參與該計劃。
3. Global Atlantic
18-50歲，免體檢申請的保額為$100萬以內。
從其他保險公司轉到GA 的固定壽險（Term），18-65歲免體檢額度為$100萬。
新冠COVID-19特殊要求
對于有慢性病而更容易感染COVID-19的投保人（比如肥胖，心血管疾病，糖尿病，肺部疾病，癌癥等）的審核會更加嚴格。
曾接觸過COVID-19或經檢測呈COVID-19陽性的個人將被推遲30天并將在有充分證據(jù)表明已完全恢復之前重新考慮。
具有住院治療后恢復COVID-19的治療將推遲至治療后6個月；
目前已開放外國人申請的eApp通道。
4. Lincoln
18-60歲，免體檢申請的保額為$100萬以內。
5. MassMutual
17-65歲，免體檢申請的保額為$100萬以內；
特殊情況免體檢額度最高為$300萬。
6. Prudential
18-60歲，免體檢申請的保額為$300萬以內，且僅限于E-APP申請。
部分30年定期保險暫時暫停銷售；
任何COVID-19檢測呈陽性的投保人暫時無法申請。
7. AIG
50歲及以下，免體檢申請的保額最高為$50萬（適用于IUL & VUL）。
8. Transamerica
儲蓄分紅型終身壽險（Whole Life）
18-45歲，免體檢申請的保額為$200萬以內。
9. Pacific Life
60歲及以下，免體檢申請的保額為$500萬以內。
10. Symetra
18-50歲，免體檢申請的保額為$200萬以內；
51-60歲，免體檢申請的保額為$100萬以內；
以上額度要求身體等級為standard標準費率以上。
對于吸煙的客戶，身體等級必須是Preferred 或者更好，否則會被推遲；
將拒絕任何60歲以上并且吸電子煙（Vape）的客戶；
對于60歲以上并且有心血管，糖尿病，肥胖癥等病史的客戶，申請將被推遲45天。
以上免體檢簽約的核保要求，申請人主要是美國居民或在美國境內有合法身份的常住居民，且申請人必須是在美國境內。
11. Nationwide
18-50歲，免體檢申請的保額為$200萬以內。
51-60歲，免體檢申請的保額為$100萬以內。
12. Columbus Life
18-50歲，免體檢申請的保額為$100萬以內。
13. John Hancock
18-60歲，免體檢申請的保額為$300萬以內。
14. Equitable
18-55歲，免體檢申請的保額為$200萬以內(紐約州也可以）。
15. Securian
18-50歲，免體檢申請的保額為$300萬以內。(紐約州也可以)
51-60歲，免體檢申請的保額為$100萬以內。(紐約州也可以)
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今天我們跟大家分享不同族群與情境的壽險選擇建議，從剛畢業(yè)的社會新鮮人、小資族群、單身貴族、業(yè)務員、社會老鳥、新婚族、小家庭、單親家庭、有殘障家人到即將退休、已退休銀發(fā)族等12種族群與人生階段情境，通通都幫你們做好分析，讓大家在思考壽險商品時能更有方向喔！
「投保壽險前先想想，誰是你最牽掛的人？」
壽險最大目就是當自己失能時，所愛之人還能保有一定生活質量。
剛出社會的社會新鮮人、小資族
生活特征：
事業(yè)剛起步、薪水不高，有些人的薪水在顧好三餐溫飽與滿足生活必需開支后可能就所剩無幾，有些人則是要擔負支付學貸或撫養(yǎng)父母的責任，但還是希望能加減存一點錢。
壽險建議：定期壽險/投資型壽險
以自身保障為主，若目前經濟能力不足，可先考慮選擇可退款的定期壽險，待日后期滿也可領回一筆錢。日后薪水提升、預算充足后，也可考慮是否要轉換為終身型保單。若選購投資型保單，則建議可挑選積極型的基金做投資，透過時間將風險分散。
薪水穩(wěn)定成長的上班族老鳥
生活特征：
收入穩(wěn)定的上班族，薪水會隨時間固定加薪，但幅度不大。
壽險建議：終身型壽險/儲蓄型壽險
用以提高自身保障及退休后的家庭保障需求。
薪水不固定的業(yè)務人員
生活特征：
每年收入不一定，主要視業(yè)績獎金多寡而定的上班族，如業(yè)務人員。
壽險建議：儲蓄型壽險/投資型壽險
善用儲蓄型壽險及投資型壽險投保人可自主選擇保費額度及繳付期限的特性，彈性調整自己的保費時間與保費高低。
收入較高的單身貴族
生活特征：
可能是已工作一段時間的小主管或中高階層人士，收入高且穩(wěn)定，未來是否會結婚或生小孩仍未知，有多余閑錢。
壽險建議：投資型壽險
若個人風險承擔度較高，建議可選擇投資型壽險，并搭配選擇積極型基金做投資。若個人風險承擔度較低較保守，建議也可選擇投資型壽險或儲蓄型壽險，再搭配投資保守型基金。
剛新婚或剛生小孩的草創(chuàng)時期小家庭
生活特征：
剛組成家庭，可能仍在草創(chuàng)打拼，并即將迎接小生命。可能剛買房有房貸壓力，但又要為日后的養(yǎng)兒育女預先準備教育基金等生活費。
壽險建議：
單薪家庭—定期壽險/終身型壽險；雙薪家庭—定期壽險/儲蓄型壽險
此時的你們可能因為買房等重大開支或剛生小孩而家庭經濟負擔較大，建議單薪家庭的經濟支柱應視收入狀況選擇投保定期壽險或終身壽險，以提供家人日后經濟保障。雙薪家庭則可考慮選擇定期或儲蓄型等保障型的壽險，可節(jié)省保費支出。建議從35歲起可考慮加強終身保障，但前提是要搭配適當?shù)睦虱h(huán)境，當利率偏低時，保費通常相對較高。
無論單薪或雙薪家庭，建議從定期壽險著手，若能力許可再考慮是否要買終身型壽險。此外，只要有房貸壓力就應該加強壽險保障，并視收入狀況去提高壽險保障額度，以免不幸身故后，家人連房子都保不住，此時壽險保障就能派上用場。
生活較優(yōu)渥的家庭
生活特征：
收入充足且生活優(yōu)渥的家庭，無需為錢過度煩惱。可能有小孩，也可能夫妻兩人決定當頂客族。
壽險建議：投資型壽險
若風險承擔度較高，建議可選擇投資型壽險，并搭配選擇積極型基金做投資。若風險承擔度較低較保守，建議也可選擇投資型壽險或儲蓄型壽險，再搭配投資保守型基金。
單親家庭
生活特征：
單一經濟來源，有小孩要扶養(yǎng)，經濟壓力可能較大。
壽險建議：
定期壽險/終身型壽險/儲蓄型壽險
應視收入狀況選擇投保定期壽險或終身壽險/儲蓄型壽險，以提供孩子日后經濟保障。建議從定期壽險著手，若能力許可再考慮是否要買終身型或儲蓄型壽險。
家中有殘障子女的家庭
生活特征：
家中有無謀生能力的殘障子女，想提供殘障子女在自己身后也能有穩(wěn)定的經濟來源。
壽險建議：
有現(xiàn)金價值的終身壽險/萬能壽險/儲蓄型壽險/投資型壽險
有現(xiàn)金價值的壽險保單結合了投資/儲蓄，保費在支付保險成本后，會投入另設的儲蓄/投資帳戶，具儲蓄功能與紅利分配(非絕對)，透過穩(wěn)健的投資組合與時間復利，可累積出可觀資產供殘障子女日后使用。
無過高財務負擔也無需扶養(yǎng)親人的即將退休族群
生活特征：
子女就業(yè)且經濟獨立，對家庭與家人的財務重擔與責任已減輕許多，負擔較少。
壽險建議：不用購買壽險/定額定期壽險
壽險最大目的在于保障家人在投保人身故后有穩(wěn)定收入來源。針對沒有財務負擔或無需扶養(yǎng)親人的即將退休族群，其實可以不用購買壽險。若仍想購買壽險提供另一半有保障的老年生活，則建議選擇定額保費的定期壽險。
仍有負債的即將退休族群
生活特征：
可能房貸尚未繳清，或是有借款仍未償清等，肩上重擔依然不輕者。
壽險建議：定期壽險
建議選擇一份與你的貸款清償同時結束的定期壽險，在仍有貸款時提供家人多一份保障。
無財務負擔的已退休銀發(fā)族
生活特征：
無負債或財務負擔，自在安養(yǎng)晚年。
壽險建議：無需購買
壽險最大目的在于保障家人在投保人身故后有穩(wěn)定收入來源。針對沒有財務負擔或無需扶養(yǎng)親人的退休銀發(fā)群，無需再多花錢買壽險。
仍有負債的已退休銀發(fā)族
生活特征：
領退休金過生活，但仍有負債。
保險建議：定額定期壽險
如果仍有不小筆的負債待清償，又不想拖累家人，則建議購買定期壽險提供家人保障。(※以上建議是以扣除生活必需開支后仍有余額為前提)
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