在家庭財富管理的范疇里，構建穩(wěn)固的保障體系與合理的財務規(guī)劃至關重要，它猶如堅固基石，支撐著家庭在歲月長河中平穩(wěn)前行，從健康險到遺產規(guī)劃，各個環(huán)節(jié)緊密相連，缺一不可。
健康險：家庭保障的基礎防線
健康險，作為家庭保障的首要關卡，其中政府強制推行的健康險，為民眾的基本醫(yī)療需求兜底。在實際生活中，不少家庭借助企業(yè)之力，參保團體健康險，享受集體福利帶來的保障便利；也有家庭自主承擔費用，為家人的健康額外筑牢一層防護網。無論是哪種形式，健康險都在關鍵時刻發(fā)揮著不可替代的作用，抵御疾病帶來的經濟沖擊，讓家庭成員安心接受治療，不必為高昂的醫(yī)療費用憂心忡忡。
殘疾險：應對意外的有力盾牌
生活充滿變數，意外往往猝不及防。殘疾險正是為這類突發(fā)狀況而生。當日常生活中遭遇車禍或其他意外，導致五項基本生活技能喪失兩項時，便符合殘疾的定義。此時，擁有殘疾保險的家庭，便能獲得相應賠付，一定程度上緩解因意外致殘帶來的經濟困境，幫助家庭維持正常運轉，保障傷者后續(xù)的康復與生活需求。然而，殘疾險常常容易被大眾忽視，實際上，它是家庭風險防范體系中不可或缺的一環(huán)，為可能出現的意外風險提供了關鍵的經濟補償。
人壽保險：家庭經濟的穩(wěn)定器
人壽保險，在家庭保障中占據著舉足輕重的地位，卻常被人們在規(guī)劃時有所疏忽。它主要分為短期的定期人壽保險（term）和長期的終身人壽保險（whole life）。定期人壽保險類似消費型保險，若保險期內未發(fā)生意外，所繳納保費便成為沉沒成本；而終身人壽保險則更像是儲蓄型保險，在長期的保費繳納過程中，持續(xù)為家庭提供穩(wěn)定保障，兼具儲蓄與保障功能，隨著時間推移，積累起一筆可觀的資金，以備家庭不時之需，無論是用于償還債務、保障子女教育，還是維持家人的生活水平，都能發(fā)揮關鍵作用。在規(guī)劃人壽保險時，家庭需要精準考量自身實際情況，確定合適的保額與保險類型，確保在遭遇不幸時，家人的生活質量不被改變，經濟上有足夠的支撐。
長期護理保險：為晚年生活提前布局
隨著年齡增長，人們對長期護理的需求逐漸凸顯。據美國數據顯示，當需要長期護理服務時，每年的費用高達約 25 萬。因此，在 40 至 45 歲這個階段，提前規(guī)劃長期護理保險意義重大。這一保險不僅能為老年生活的護理需求提供資金支持，更重要的是，能讓子女從繁重的護理負擔中解脫出來，實現自我養(yǎng)老，不給下一代增添壓力，保障晚年生活的尊嚴與品質。長期護理保險作為家庭保障體系的重要補充，為家庭的未來發(fā)展解除后顧之憂，確保家庭成員在人生的各個階段都能得到妥善照料。
家庭娛樂預算：維系親情的情感紐帶
家庭生活并非只有嚴肅的保障與規(guī)劃，還需要溫馨的娛樂時光來滋養(yǎng)親情。每年安排家庭出游、組織聚會派對或是享受假期旅行，這些活動都需要專門的娛樂預算（entertainment budget）。家庭娛樂不僅能為家庭成員帶來歡樂與放松，更是增進彼此感情、強化家庭凝聚力的重要方式。合理規(guī)劃娛樂預算，既能讓家人在忙碌的生活之余盡情享受美好時光，又能確保家庭財務在各個方面得到均衡分配，實現物質保障與精神富足的雙重目標。
遺產規(guī)劃：財富傳承的智慧安排
遺產規(guī)劃（estate planning）作為家庭財務規(guī)劃的收官環(huán)節(jié)，關乎家族財富的有序傳承與分配。其中，信托（trust）是常用的工具，主要分為生前信托（living trust）和可撤銷信托（revocable trust）。通過合理設立信托，家庭能夠清晰明確地規(guī)劃財產的流向，確保資產按照所有者的意愿進行分配，有效避免因遺產糾紛引發(fā)的家庭矛盾，實現財富的平穩(wěn)傳承。在當前社會，許多家庭將大量資產投入股票、旅游、奢侈品等領域，卻忽視了遺產規(guī)劃的重要性。事實上，股票投資風險較高，而家庭保障相關資產的風險相對較低。若家庭財產結構中，高風險投資占比過大，低風險保障資產占比過小，整個家庭財務體系將變得脆弱不堪，一旦某個環(huán)節(jié)出現問題，就可能對家庭造成毀滅性打擊。
家庭保障與財務規(guī)劃是一個有機的整體，各個部分相互關聯、相互影響。健康險、殘疾險、人壽保險、長期護理保險為家庭抵御風險提供保障；家庭娛樂預算維系著家庭情感；遺產規(guī)劃則確保財富的傳承有序。在進行家庭財產規(guī)劃時，應充分考慮各方面因素，優(yōu)化資產配置，提高低風險保障資產的占比，構建一個堅實、穩(wěn)健的家庭財務基礎，使家庭在面對任何風險時，都能保持穩(wěn)定，持續(xù)前行，為家人創(chuàng)造一個安心、無憂的未來。?
在當今時代，AI 的浪潮正以前所未有的態(tài)勢席卷全球，深刻改變著我們生活與工作的方方面面，同時也在教育與就業(yè)領域掀起了巨大波瀾。讓我們跟隨行業(yè)大咖 James 的視角，一同深入探尋 AI 在硅谷的發(fā)展、留學的新變化，以及就業(yè)市場的機遇與挑戰(zhàn)。
AI：提升效率的得力助手，卻也存在瑕疵
James 擁有令人矚目的豐富職業(yè)履歷。1992 年，他遠渡重洋前往美國攻讀機械系博士學位。求學期間，計算機行業(yè)異軍突起，展現出無限潛力，James 敏銳捕捉到這一趨勢，果斷轉型投身計算機領域。隨后，他在甲骨文公司積累了長達 7 年的寶貴工作經驗，對計算機行業(yè)的運作模式與前沿技術有了深刻洞察。之后，他又涉足金融貸款領域，并與 Raymond 等人攜手創(chuàng)業(yè)，在金融行業(yè)站穩(wěn)腳跟。
在 James 眼中，AI 是為人類服務、提升效率的得力工具。以貸款行業(yè)為例，AI 能夠自動計算收入、精準衡量風險，在審批貸款時迅速給出參考意見，極大地提高了工作效率。但 AI 并非十全十美，它存在 “產生幻覺” 的問題，當用戶提出模糊或復雜問題時，AI 可能給出不合理甚至錯誤的回答。為解決這一難題，企業(yè)需要對 AI 展開大量培訓，這也催生出諸如培訓 AI 準確回答貸款相關問題等新的工作崗位，為就業(yè)市場注入了新的活力。?
硅谷與 AI：高校鑄就創(chuàng)新搖籃
James 在硅谷有著長達 20 年的工作經歷，他深知硅谷作為全球科技創(chuàng)新高地，其成功離不開眾多頂尖高校的強力支撐。他指出：“硅谷成功的模式，很大程度上得益于眾多大學的存在。大學的研究成果能夠直接應用于公司，有大量公司給予支持，創(chuàng)業(yè)公司更是層出不窮，使得大學研究成果能夠迅速轉化為實際應用。” 像斯坦福大學、加利福尼亞大學伯克利分校，一直秉持務實態(tài)度，高度重視將研究成果轉化為實際應用，從而催生了大量創(chuàng)業(yè)公司。
高校在 AI 發(fā)展進程中扮演著舉足輕重的角色，源源不斷地為行業(yè)輸送專業(yè)人才。同時，學校濃厚的學術氛圍、豐富的校友資源等，都為創(chuàng)業(yè)者和從業(yè)者搭建了廣闊的發(fā)展舞臺。James 回憶起自己初到灣區(qū)時，由于人脈和資源匱乏，在職業(yè)發(fā)展初期遭遇諸多困難。而如今，在硅谷的風險投資圈子和初創(chuàng)公司領域，校友之間的聯系日益緊密，大家借助各類校友活動和社交平臺頻繁交流、合作，分享經驗與資源。這種強大的校友網絡不僅有力推動了個人的職業(yè)發(fā)展，也極大地促進了整個行業(yè)的繁榮發(fā)展。?
AI 時代，留學與學習呈現新變化
當下，AI 已深度融入大學生的學習與生活，成為他們成長道路上的重要幫手。James 以自己的女兒為例，她們分別畢業(yè)于阿默斯特學院和卡內基梅隆大學，在學習和工作中都頻繁運用到 AI 相關知識。然而，AI 的廣泛普及也使得競爭愈發(fā)激烈，無論是考大學還是大學畢業(yè)后求職，孩子們都面臨著全新的挑戰(zhàn)。
在公司里，新員工若跟不上快速發(fā)展的節(jié)奏，利用 AI 輔助學習不失為一個好辦法。但 James 強調，最終衡量員工價值的關鍵在于他們對公司的實際貢獻。即便借助 AI，也必須切實為公司創(chuàng)造價值，才能在公司中立足并獲得更好的發(fā)展。
赴美留學，這些經驗請查收
對于計劃送孩子赴美留學的家庭而言，經濟成本是不得不慎重考慮的因素。從美高到美本畢業(yè)，需要投入巨額資金，且還存在一些隱性成本。James 分享了自己的經驗，次貸危機后他抓住時機購置房產，后來房產增值，出售后所得資金足以支付女兒的大學學費。他提醒大家：“投資要趁早，但投資存在風險，投資任何房產前，都務必做好充分的準備工作。”
在選擇留學地區(qū)和投資房產方面，James 認為加州的房產相對穩(wěn)定，灣區(qū)等地具有不錯的投資機遇。此外，波士頓、紐約、佛羅里達、芝加哥等地區(qū)也值得納入考慮范圍。對于外國人購買自住或第二套房，James 介紹了相關政策和優(yōu)勢，一般首付 40%，無需考量工作和收入情況，利息也較為合理，這為許多有留學和投資需求的家庭提供了一個可行的選擇。
James 還特別強調了信用卡在留學生金融管理中的重要性，并建議孩子在大學期間申請三張信用卡。這一建議并非隨意提出，而是基于數學模型計算得出，三張信用卡能夠讓持卡者獲得相對較高的信用分數。“一般來說，擁有 3 到 8 張信用卡信用分數才足夠，但 8 張過多，我認為 3 張恰到好處。” 不過，他也提醒，信用卡是一把雙刃劍，孩子必須學會妥善管理，養(yǎng)成準時還款的良好習慣，因為良好的信用分數在未來的貸款、租房等金融和生活場景中都發(fā)揮著至關重要的作用。??
AI 時代的就業(yè)：挑戰(zhàn)與機遇并存
AI 的迅猛發(fā)展對就業(yè)市場產生了巨大沖擊，許多人憂心自己的工作會被 AI 取代。但實際上，并非所有工作都會被 AI 替代。James 認為，那些需要人與人進行深度溝通、情感交流的工作，不太容易被 AI 取代。比如貸款行業(yè)的客戶經理，盡管 AI 能提供大量信息，但在與客戶溝通、了解客戶需求、解決客戶疑問等方面，真人的作用依舊無可替代。
與此同時，AI 的發(fā)展也為就業(yè)市場創(chuàng)造了眾多新機遇。隨著 AI 技術的廣泛應用，與之相關的新興崗位如雨后春筍般不斷涌現，像 AI 培訓師、數據標注員、AI 算法工程師等。這些崗位要求從業(yè)者具備專業(yè)的 AI 知識和技能，為求職者開辟了新的職業(yè)發(fā)展方向。對于那些渴望在 AI 領域謀求發(fā)展的人來說，持續(xù)學習新技能、不斷提升自身專業(yè)素養(yǎng)，是抓住這些機遇的關鍵所在。
AI 既帶來了挑戰(zhàn)，也蘊含著無限機遇。在這個快速變化的時代，無論是個人還是企業(yè)，都應積極擁抱 AI，持續(xù)學習與創(chuàng)新，如此方能找到新的發(fā)展空間。?
