對于初來美國的新移民，以及在此工作或自主創業的人而言，45歲之后，如何規劃退休金成為了人生中至關重要的課題。合理規劃退休金不僅能確保退休后生活無憂，還能讓我們在人生的后半段保持經濟獨立與尊嚴。在美國，退休金主要來源于以下幾個方面：
一、社會安全金（Social Security）
在美國工作過程中，每年會獲得四個點的積分，當累計達到40分，意味著你已經為美國貢獻了十年，退休時就可獲得最基本的社會安全金。這類似于國內的養老金，每月發放一定金額，保障退休后的基本生活。不過，社會安全金僅能提供最基礎的經濟支持，想要維持退休前的生活水平，僅靠這一項遠遠不夠。
二、401(k) 計劃
許多美國公司會為員工提供401(k) 計劃。這是一種由雇主和雇員共同繳費的退休儲蓄計劃，雇員可將部分工資存入401(k) 賬戶，這部分資金在存入時無需繳納所得稅，實現稅務遞延。在59歲半之后，便可以按照自身規劃，選擇終身領取或者在短期內支取，支取時需繳納相應稅款。這是退休金的重要組成部分，能在一定程度上提升退休后的生活質量。
三、年金（Annuity）
年金是個人自主規劃的退休儲蓄方式。在退休前，自行存入一定金額，退休后可按約定比例或固定金額支取。年金的靈活性較高，可根據個人財務狀況和退休后的生活預期進行調整。不過，由于退休金通常都是稅務遞延，若支取金額過高，當年所需繳納的稅款也會大幅增加。
四、規劃要點
在規劃退休金時，很多人心中沒有明確的概念，不知道退休后究竟能拿到多少退休金，也不清楚退休金的數額是否足夠。退休金太少，退休后生活可能會捉襟見肘；而退休金過多，支取時又可能面臨高額稅款。因此，提前規劃至關重要。要根據自己的生活目標和預期，估算退休后所需的生活費用，進而確定當前的退休金儲備是否足夠。若不足，需及時補充；若過多，則要適當調整，以實現稅務優化。總之，45歲后的退休金規劃是一場關乎未來生活質量的重要戰役。了解退休金的來源和規劃要點，積極行動起來，才能在退休后享受悠閑、富足的晚年生活。?
即便已經是世界上最富有的人之一，伯克希爾哈撒韋公司（Berkshire Hathaway）首席執行官沃倫?巴菲特（Warren Buffett）仍出人意料地腳踏實地。
眾所周知，他在1958年以31,500美元買下奧馬哈（Omaha）的房子。自此，他一直住在這座簡樸的房子里，最喜歡的早餐是麥當勞。巴菲特還平易近人，擁有接地氣的智慧，因此是媒體和人們的關注焦點。
巴菲特的投資業績也令人矚目，自1965年以來，他的業績比標準普爾500指數（S&P 500）平均年回報率多了一倍，這是一個令人難以置信的成績。最重要的是，當巴菲特提建議時，人們會傾聽和思考。以下是Gobankingrate理財網站整理的巴菲特為中產階級提出的一些最佳理財建議。
先儲蓄后消費
巴菲特通過明智的預算來實現先存錢，再消費的理念。這個理念迫使你削減不必要的開支，即使是在薪水較低的情況下，也能積累儲蓄。一些中產階級美國人覺得賺的錢不夠存，但如果像巴菲特建議的那樣，可能會發現可以存下比想像的多的錢。減少不必要開支
關于預算，巴菲特說，實現財務富足的關鍵之一就是減少不必要開支。怎么知道哪些開支是不必要的？如果強迫自己嚴格控制預算，就會看到在生活中應優先考慮哪些開支，哪些可能是額外費用。隨著時間推移，即使是少量儲蓄也可以積累成一大筆錢。
投資標準普爾500指數
在挑選和選擇好的投資方面，像巴菲特這樣的億萬富翁投資者確實比普通中產階級更有優勢，但這并不意味著一般人無法進行財富積累投資。任何人都可以以低價購買標準普爾500指數，它有著讓專業基金經理汗顏的非凡記錄。
據晨星公司（Morningstar）稱，標準普爾500指數連續14年跑贏大多數美國大型基金經理。這就是為什么巴菲特曾說過，大多數投資者應該“持續購買標準普爾500低成本指數基金，無論順境逆境。”
避免消費債務
如果預算合理，支出少于收入，應該能夠避免消費債務。對巴菲特來說，如果想取得成功，這是一條必不可少的建議。巴菲特本人說他有“一張美國運通卡（American Express），是我在1964年獲得的，但我98%的時間都用現金支付。”投資自己
在2023年伯克希爾哈撒韋公司年會上，在回答關于“最好的投資”問題時，巴菲特告訴聽眾：“你能做的最好事情就是在某些事上表現非常出色。無論你擁有什么能力，都不能被奪走。所以，迄今為止最好的投資是任何發展自己的東西，而且根本不需要納稅。”
過快樂而節儉生活
雖然巴菲特主張關注長期收益而不是短期目標，但他建議在儲蓄和享受當下之間過平衡的生活。如刻意過著節儉的生活，以至于讓整個生活都變得悲慘，那還有什么意義呢？?
