一項新的研究發(fā)現(xiàn)，美國人因為信用不佳造成貸款被拒的情況越來越普遍。
金融分析公司Bankrate對借款人和貸款人的最新調(diào)查顯示，自美聯(lián)儲（Fed）于2022年3月開始加息以來，大約50%的信貸申請者被拒絕。只有41%的申請人獲得了所申請的所有信用額度。
這些貸款產(chǎn)品包括信用卡、個人貸款、汽車貸款、抵押貸款和房屋凈值信用額度。這一趨勢發(fā)生在越來越多的美國人依賴信用卡來支付日常開支，如食品雜貨、汽油和水電費的背景下。
Bankrate分析師薩拉·福斯特（Sarah Foster）表示，“美國夢——人們接受這一理念，是因為分期貸款的存在。消費者很少有足夠的現(xiàn)金一次性購買他們想要擁有的物品，比如房屋、汽車和家電。”
“真正的問題是，如果信貸變得越來越難以獲得，這對美國人實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)的希望意味著什么？”
高利率導(dǎo)致更多信貸被拒
導(dǎo)致越來越多美國人的信貸被拒絕的一個主要因素是較高的利率。當(dāng)貸款人評估借款人的信用狀況時，一個關(guān)鍵因素是借款人收入與債務(wù)償還的比例。
銀行和其它貸款機(jī)構(gòu)通常希望總債務(wù)償還（包括抵押貸款、汽車貸款和信用卡還款）不要超過總收入的36%。較高的利率增加了債務(wù)償還成本，意味著更少的借款人能夠符合貸款資格。
通過削減信貸抑制通貨膨脹
據(jù)福斯特稱，自2023年以來，減少貸款發(fā)放是美聯(lián)儲控制通貨膨脹的措施之一，既是為了抑制借款人的支出，也是為了減少放貸。
美聯(lián)儲設(shè)定的聯(lián)邦基金利率——即短期利率，從2021年和2022年的接近零上調(diào)至2023年的5%以上。長期利率也隨之上升，影響了抵押貸款和汽車貸款，因為貸款人希望獲得補(bǔ)償，以彌補(bǔ)過去四年通脹導(dǎo)致美元價值損失超過20%的影響。根據(jù)聯(lián)邦抵押貸款金融機(jī)構(gòu)FreddieMac的數(shù)據(jù)，截至1月底，30年期固定利率抵押貸款的平均利率為6.95%，而15年期浮動利率抵押貸款的平均利率為6.12%。
關(guān)于汽車貸款，Bankrate的數(shù)據(jù)顯示，信用評分730的借款人，購買新車的平均貸款利率為6.70%，二手車為9.63%。而信用評分550的借款人，新車貸款的平均利率為13.00%，二手車為18.95%。
信用卡的平均利率現(xiàn)已超過20%，Bankrate報告稱。
約五分之一的美國人（21%）表示，自美聯(lián)儲開始加息以來，他們獲得信貸的難度增加。而對于FICO信用評分被評為“較差”（300～579）的美國人，這一比例上升到50%。對于信用評分“尚可”（580～669）的人群，38%表示獲取信貸變得更加困難。
許多人表示，沒有試著申請信貸，因為可能不會被批準(zhǔn)。還有一些人表示，他們被迫轉(zhuǎn)向更高風(fēng)險的選擇，比如發(fā)薪日貸款，以支付日常開支。
借貸能力的分化
報告顯示，貸款被拒絕最多的人群包括有18歲以下子女的家長（62%）、千禧一代（60%）、Z世代（58%），以及年收入低于4萬美元的人群（56%）。被拒貸率最低的是嬰兒潮一代，其中約三分之一的信用申請被拒絕。
報告還顯示，美國人的信用狀況出現(xiàn)了明顯分化，盡管信貸標(biāo)準(zhǔn)普遍收緊，但信用好壞的人群受到的影響程度不同。
“一個令人驚訝的發(fā)現(xiàn)是，即使是信用狀況‘良好’或‘非常好’的人群，過去12個月內(nèi)至少有一次申請被拒的比例接近50%。”福斯特說，“但信用評分較低和較高的人群之間的差距很大——在信用評分低于670的美國人中，64%至少被拒貸一次，而信用評分在800以上的人群，這一比例僅為29%。”
在被拒貸的人群中，82%表示這對他們的財務(wù)狀況產(chǎn)生了負(fù)面影響。四分之一的被拒貸款者表示，他們不得不轉(zhuǎn)向更昂貴的替代信貸產(chǎn)品。
“被拒貸的美國人表示，他們求助于發(fā)薪日貸款、現(xiàn)金預(yù)支和‘先買后付’等替代融資方式，而這些方式可能導(dǎo)致更難以擺脫的債務(wù)循環(huán)。”福斯特說。
她指出，一些發(fā)薪日貸款的年利率高達(dá)400%，因此，一些貸款機(jī)構(gòu)現(xiàn)在將發(fā)薪日貸款視為信用評估的負(fù)面信號。
總體來看，由于貸款成本上升，貸款機(jī)構(gòu)變得更加謹(jǐn)慎，對借款人的選擇更加嚴(yán)格。美國破產(chǎn)研究所（ABI）報告稱，截至2024年11月，個人破產(chǎn)申請比2023年11月增加了14%。
11月的破產(chǎn)申請數(shù)量比10月減少16%，但ABI報告指出，由于11月工作日較少且感恩節(jié)假期的影響，破產(chǎn)申請通常在10月至11月期間下降。Bankrate還報告稱，貸款違約率正在上升。
福斯特建議，被拒絕信貸的個人有權(quán)了解原因，并可以從Experian、TransUnion和Equifax等信用評級機(jī)構(gòu)獲取免費的信用報告。拒貸的原因可能是信用歷史不足，或者信用評分計算錯誤，這些可以通過聯(lián)系評級機(jī)構(gòu)來糾正。
對于仍然面臨高信用卡債務(wù)的人，或可以通過余額轉(zhuǎn)移或房屋凈值貸款來降低利率。然而，福斯特警告，不應(yīng)為了支付日常開銷而抵押房屋，并建議那些陷入無法償還債務(wù)困境的人尋求信用咨詢服務(wù)。
在美國購買房屋時，購房者通常需要貸款來滿足其購房資金需求。貸款方式和途徑多樣，了解不同類型的房屋貸款有助于選擇最合適的貸款產(chǎn)品，降低購房成本。以下是美國常見的房屋貸款途徑及其特點！
1. 傳統(tǒng)貸款（Conventional Loans）
傳統(tǒng)貸款由銀行、信用合作社和其他私營貸款機(jī)構(gòu)提供。其關(guān)鍵特點包括：
首付：通常要求首付20%，但部分貸款允許較低的首付。
信用評分：對信用評分要求較高，通常需要700分或以上。
私人房貸保險（PMI）：首付少于20%時，需購買PMI。
傳統(tǒng)貸款的利率通常較低，是大部分購房者的首選，但要求較高的信用評分和首付。
2. 聯(lián)邦住房管理局（FHA）貸款
FHA貸款由聯(lián)邦住房管理局擔(dān)保，針對首次購房者和低收入購房者：
首付：最低只需3.5%，但需支付抵押保險費。信用評分：相對寬松，通常只需580分或以上。
保險費：需支付前期保險費和年度保險費，增加月供成本。
FHA貸款的保險費略高于傳統(tǒng)貸款，但對于資金不足的購房者來說是有吸引力的選擇。
3. 退伍軍人事務(wù)部（VA）貸款
VA貸款專為退伍軍人和現(xiàn)役軍人提供：首付：零首付要求。
信用評分：無需最低信用評分要求，但貸款機(jī)構(gòu)通常要求620分。
費用：不需支付私人房貸保險，但需支付一次性費用。
VA貸款為退伍軍人和現(xiàn)役軍人提供優(yōu)惠的貸款條件和利率。
4. 美國農(nóng)業(yè)部（USDA）貸款
USDA貸款適用于農(nóng)村地區(qū)的低收入購房者：首付：零首付要求。
信用評分：通常要求640分或以上。
收入限制：家庭收入必須符合USDA規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。
USDA貸款適合在農(nóng)村或郊區(qū)購房，能夠為符合條件的購房者提供低成本貸款。
5. 巨額貸款（Jumbo Loans）
巨額貸款用于貸款金額超過聯(lián)邦住房金融局（FHFA）設(shè)定的限額的購房者：
首付：通常要求20%或以上的首付。
信用評分：要求更高的信用評分，通常在700分或以上。
利率和費用：較高的貸款金額通常伴隨著更高的利率和費用。
巨額貸款適合購買高價房產(chǎn)，但對購房者的財務(wù)能力要求較高。
6. 可調(diào)整利率房貸（ARM）
ARM貸款是一種浮動利率的貸款產(chǎn)品：
初期利率：固定一段時間的較低利率，通常3-10年。
調(diào)整利率：初期利率期結(jié)束后，利率會根據(jù)市場條件調(diào)整。
ARM貸款適合計劃在短期內(nèi)賣房或準(zhǔn)備好重新貸款的購房者。
7. 重新貸款（Refinance）
重新貸款指將現(xiàn)有的房屋貸款替換為利率更低或期限不同的新貸款：
降低利率：若市場利率下降，重新貸款可以節(jié)省利息。
調(diào)整還款期：可以通過延長或縮短還款期來調(diào)整月供。
重新貸款能有效節(jié)省利息成本，但需要評估相關(guān)的手續(xù)費和房屋估值。
8. 非傳統(tǒng)貸款
包括在線貸款機(jī)構(gòu)、商業(yè)貸款和私人貸款等：
在線貸款機(jī)構(gòu)：提供便捷、快速的申請流程，但利率和費用可能較高。
商業(yè)貸款：適用于投資性房產(chǎn)購買。
私人貸款：由個人或機(jī)構(gòu)提供，通常條款較靈活，但利率較高。每種貸款方式都各具特色，根據(jù)自身財務(wù)狀況和購房目標(biāo)選擇最適合的方案，是確保順利貸款買房的關(guān)鍵。了解這些貸款途徑和條件，將幫助購房者為自己和家人找到最適合的家園。
